Avant propos : L’offre en assurance vie évolue rapidemment et dans le sens de l’épargnant en général. J’essaye garder à jour cette comparaison, mais elle n’est pas faite en temps réelle. Par ailleurs, elle n’est naturellement pas exhaustive.

L’assurance vie est une enveloppe fiscale attractive. En effet, elle permet de limiter l’imposition sur ses plus-values. Le délai court à partir de la date d’ouverture de l’assurance vie et non à partir de la date d’achat des supports. Par exemple, au bout de 8 ans vous ne devez plus que les prélèvements sociaux (15,5%), et au delà d’un certain montant un impôt forfaitaire de 7,5%.

Par ailleurs, elle permet de diminuer aussi l’imposition sur la succession. Par exemple, pour les sommes versées avant 70 ans, il n’y a aucune imposition jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.

Vous pouvez investir vos sommes soit :

  • dans un fonds en Euros, garanti contre la baisse, composé en majorité d’obligations et une part faible en actions.
  • dans un fonds en Euros dynamique, garanti contre la baisse, composé en majorité d’obligations et avec une part plus significative en actions.
  • dans un fonds en Euros immobilier, garanti contre la baisse, composé d’obligations et d’immobilier professionnel.
  • de fonds classiques, appelés Unités de Compte, qui eux ne sont pas limité à la baisse.

Pour bien choisir une assurance vie, il faut respecter les critères suivants :

  • Un bon fonds Euros.
  • La présence de fonds Euros dynamique et/ou immobilier.
  • Des frais de gestion des unités de compte limités

La présence de trackers intéressant et si possible un tracker monde, réellement diversifié.
Même si il est recommandé de mettre les trackers sur PEA vous pouvez les mettre dans votre assurance vie, soit par soucis de facilité soit parce que votre PEA est plein (plus de 150 000 € d’apport).

Les assurances vie sont distribuées par des courtiers, vous vous donc retrouver la même assurance vie chez plusieurs courtiers. En fonction des courtiers, vous aurez le même fonds Euros, mais pas nécessairement la même liste de trackers.

Il est peu probable que vous trouviez un contrat qui réponde à ces critères et vous devrez alors probablement en ouvrir plusieurs. C’est un peu de paperasse, mais cela permet de diversifier.

Ci-joint un tableau non exhaustif d’assurances vie en ligne qui me paraissent intéressantes. Ce sont tous des assureurs en ligne, sans frais d’entrée. Les frais, la performance des fonds en Euros et l’offre sont largement au dessus de ce qui se fait en général hors ligne.

Boursorama Vie

Boursorama est leader de l’assurance vie en ligne. C’est une bonne option, surtout si vous avez ou comptez avoir Boursorama comme banque principale.

Il y a deux fonds en Euros. Un classique et un légèrement immobilier. Les performances sont bien au dessus de la moyenne des fonds en Euros.

Deux bémols :

  • les frais de gestion sur les unités de compte sont un peu élevés, même  s’ils ont récemment baissé le prix de 0,85% à 0,75% par an. Les autres assurances vie du comparatif sont plutôt à 0,6%.
  • le nombre de trackers disponible était limité jusqu’à début 2017. Mais il viennent de l’augmenter.

Puissance Sélection d’assurancevie.com

Le contrat de l’assureur e-cie vie est distribué par d’autres courtiers que Boursorama dont assurancevie.com. On a donc aussi un bon fonds en Euros classique et un bon fonds en Euros immibilier.

Mais, ici les frais de gestion des trackers sont moins élevés  (0,6%) même si à chaque achat vente il y a une commission de 0,10%.

L’offre ETF sur ce contrat a toujours été excellente, mais récemment ils l’ont encore amelioré. On en compte désormais 94, avec de nombeux émetteurs différents (Lyxor, Amundi, Vanguard, iShares, SPDR etc.) alors que les autres contrats se limitent souvent à du Lyxor et parfois du Amundi. C’est clairement la meilleure offre de trackers sur les contrats d’assurance vie français (donc hors contrats Luxembourgeois).

Linxea Avenir

Linxea est un courtier spécialisé en assurance vie. Il distribue l’excellent contrat on line de l’assureur Suravenir. Un fonds Euros performant et un fonds Euros dynamique (Suravenir Opportunités) très performant. Cependant, le tracker monde proposé n’est pas le meilleur, loin de là. Ils proposent 53 ETF de chez Lyxor. De plus les frais restent contenus avec 0,6% par an.

Darjeeling Swiss Life Placement-direct

Le courtier placement-direct.fr propose l’assurance vie Darjeeling de Swiss Life. Elle a la particularité d’avoir un fonds Euros qui vous délivrera une performance différente en fonction de votre encours et de la proportion d’unités de compte. La performance du fonds en Euros est intéressante si vous avez une bonne proportion d’ETF dans votre assurance vie.

La liste des trackers est intéressante et assez large (avec en grande majorité des ETF Lyxor). Les frais restent contenus à 0,6% par an.

Spirica Mes-Placements Liberté

Ce contrat de Spririca est distribué à la fois par Mes-Placements.fr et Linxea. Il a de nombreux atouts: les frais sur Unités de compte les plus bas du marché avec 0,5% par an (même si il y’ a 0,2% de frais de courtage sur les ETF, si l’on investit pour le long terme cela ne pose pas de problème), une offre d’ETF (en majorité Amundi) très large et convaincante, un des seuls contrats valable pour investir en SCPI (frais sur UC bas, et 100% des loyers distribués), un fonds immobilier très immobilier qui peut avoir un intérêt. Cependant, le fons en Euros classique n’est pas particulièrement performant.

Yomoni Vie

Un très bonne offre de robo avisor. De la gestion déléguée sur ETF, à un prix abordable. Vous n’avez plus rien à faire. Je vous conseille de lire cet article pour en savoir plus.

La Bâloise jinvestismoinscher.fr

Un contrat Luxembourgeois relativement abordable et avec une offre d’ETF très intéressante. A étudier, si vous commencez à avoir un patrimoine significatif.