Il existe un écart très significatif entre les bonnes assurances vie et les assurances vie “moins bonnes”, à la fois en termes de frais et de performance. Linxea propose plusieurs assurances vie d’excellente facture, mais aussi de l’immobilier (de défiscalisation ou des SCPI) et même de l’assurance emprunteur.

J’y suis client depuis janvier 2012, et j’y ai ouvert progressivement plusieurs assurances vie.

Passons en revue l’offre de Linxea ! Je vous donne un avis détaillé.

Dans cet article nous allons voir les points suivant :

  1. Qui est le courtier Linxea ? (on n’a pas envie de mettre son argent chez n’importe qui !)
  2. Pourquoi il faut ouvrir une bonne assurance vie ? D’ailleurs qu’est-ce qu’une bonne assurance vie ?
  3. Mon avis sur les différentes assurances vie proposées par Linxea
  4. Mon avis sur les autres offres de Linxea (défiscalisation, SCPI, etc.)
  5. Mon avis global après ce test de plus de 6 ans

Et bien plus encore (l’interface, le service client, etc.).

Qui est Linxea ?

Courtier en produit financier depuis 2001

Linxea est un courtier en produits financiers sur Internet. La société a commencé avec l’assurance vie en 2001. Désormais, elle s’est largement diversifiée et offre d’autres produits, mais pas de compte titre au sens classique du terme (PEA, PEA-PME, ou CTO). Nous verrons ce que cela veut dire.

Plus de 30 000 clients

Linxea annonce 32 000 clients et un encours de 1,5 milliard d’euros. C’est nettement moins que les banques en ligne, mais c’est vraiment beaucoup sur le créneau des “petits acteurs indépendants”. En effet, l’assurance vie en ligne c’est un tout petit marché par rapport au marché global de l’assurance vie.

Enregistré auprès de l’AMF et de l’ORIAS

Linxea est un courtier membre de l’association professionnelle ORIAS (Registre unique des intermédiaires en banque et en assurance) et est enregistré auprès de l’AMF (Autorité des Marchés Financiers). Cependant, il faut savoir qu’un courtier est un revendeur et pas un gestionnaire. Votre argent n’est pas chez Linxea, mais donc, en réalité, chez un gros assureur (et cela dépend de l’assurance vie que vous choisissez).

Pourquoi il faut absolument ouvrir une bonne assurance vie ?

Pourquoi il est très important d’avoir une assurance vie ?

Le rapport des Français avec l’assurance vie est assez paradoxal. On critique les taux quasiment anémiques de ses fonds en euros, et en même temps c’est un des placements préférés des Français.

Les principales erreurs de perception sur l’assurance vie

De plus :

  • On confond assurance vie et assurance décès, alors qu’il s’agit en grande partie d’un produit d’épargne.
  • On croit qu’il n’est pas possible de retirer son argent avant huit ans. Il est pourtant possible de retirer de l’argent avant ces huit ans, mais la fiscalité pourra être moins intéressante.
  • On pense que l’on ne peut investir qu’en fonds en euros, alors que l’on peut investir dans des fonds autres que l’on appelle les Unités de Compte.

Pourquoi est-il indispensable d’ouvrir une bonne assurance vie ?

L’idée n’est pas ici de faire un article sur tous les avantages et inconvénients de l’assurance vie, mais je vais tout de même partager pourquoi il me paraît indispensable de détenir une (bonne) assurance vie :

  1. Les célèbres fonds en euros ne sont disponibles qu’en assurance vie. Les rendements des bons fonds en euros sont tout de même bien meilleurs que ceux du compte courant ou des livrets réglementés, tout en restant protégés contre la baisse.
  2. La fiscalité que l’on appelle “en cas de vie” est attrayante tant que l’on ne dépasse pas 150 000 euros en assurance vie, et surtout très intéressante dans le cadre d’une succession.
  3. La gestion peut être très pratique, car on peut avoir accès à de bonnes unités de compte intéressantes et il y a des options très intéressantes (telles que le rééquilibrage automatique).

Mais attention, les assurances vie ont des frais qui peuvent être très significatifs. Une mauvaise assurance vie est clairement un poids mort pour la performance de votre épargne !

Qu’est-ce qu’une bonne assurance vie ?

Alors qu’est-ce qu’une bonne assurance vie ? C’est une assurance vie :

  • Sans frais d’entrée
  • Avec des frais de gestion récurrents limités
  • Avec un bon fonds en euros, et potentiellement un bon fonds en euros dynamique
  • L’accès à des Unités de Compte performantes et en particulier des ETF (Exchange Traded Funds)

Je vous rappelle que de nombreuses assurances ont des frais d’entrée de plusieurs %, des frais de gestion sur Unité de Compte de plus de 1% par an et les fonds en euros ont eu une performance moyenne de 1,8% en 2018 !

Pour ouvrir une assurance vie, il faut un peu de concentration

Évidemment, ici vous vous retrouvez devant votre PC ou votre Mac tout seul pour ouvrir votre assurance vie. Cela permet d’économiser quelques frais, c’est normal ! Mais comme ce n’est pas si simple, il y a des modules spécifiques dans ma formation en ligne pour vous aider dans ce domaine (je filme mon écran pour que vous voyiez exactement comment faire).

L’offre Assurance Vie de Linxea : avis très positif, surtout sur Linxea Avenir et Linxea Spirit

Linxea propose quatre excellentes assurances vie. Toujours en s’assurant sur des assureurs de renom. Tour d’horizon.

Linxea Avenir : à mon avis, la meilleure assurance vie

Linxea Avenir s’appuie sur l’assureur Suravenir, une filiale du Crédit Mutuel Arkea.

Les frais sont contenus, car il n’y a pas de frais d’entrée et les frais de gestion sur les Unités de Compte sont limités à 0,6% par an.

Les fonds en euros sont excellents.

Le fonds en euros Suravenir Rendement est le fonds en euros “classique”. En effet, il est composé à 85% d’obligations. Il a eu une performance de 2,00% en 2018 et 1,6% en 2019. Chaque versement doit comporter 30% minimum en unités de compte.

Le fonds Suravenir Opportunités est un fonds “dynamique”. Je le suis depuis longtemps et son “style” a évolué progressivement vers un fonds assez tourné vers l’immobilier. Il a actuellement 23% d’immobilier. Il a aussi 13% d’actions ! Cela étant comme les autres fonds en euros il ne peut pas baisser. Il a tout de même eu une performance de 2,8% en 2018 et 2,4% en 2019 !

Chaque versement doit comporter 50% minimum en unités de compte. Cela étant rien ne vous empêche de réarbitrer votre versement en Unité de Compte vers le fonds en euros classique et au final n’avoir que des fonds en euros sur cette assurance vie.

Une sélection d’ETF très large

Il y a plus de 80 trackers disponibles. Avec du Lyxor et de l’Amundi, des ETF actions et des ETF obligataires.

Les frais de transactions sur les ETF sont de 0,1% ce qui est très largement acceptable.

Pour souscrire à Linxea Avenir

La souscription est totalement dématérialisée et le versement initial est de seulement 100 euros. Pour souscrir en ligne, cliquez sur ce lien.

Souscription en ligne Assurance Vie Avenir

Linxea Vie : une bonne option

Linxea Vie s’appuie sur le célèbre assureur italien Generali, il est même dans les 15 premiers assureurs mondiaux. C’est aussi un des leaders sur internet. Il n’y a pas de frais d’entrée et les frais sur Unité de Compte sont de 0,6% par an.

Deux bons fonds en euros, dont un bon fonds en euros dynamique.

Le fonds en euros classique s’appelle Eurossima. Il a progressivement perdu de sa superbe. Il a eu en 2018 une performance de 1,65% alors qu’il était historiquement largement meilleur que la moyenne des fonds en euros. En 2019, sa performance a été de 1,15%.

Par ailleurs, les contraintes sont assez significatives : vous pouvez investir au maximum 100 % de vos versements sur le fonds en euros Eurossima, avec un plafond de 15 000 €, sans contrainte d’investissement en unités de compte. Au-delà de 15 000 €, vous devrez investir votre capital sur le fonds euro Netissima.

Cette assurance vie propose aussi un fonds en euros à tendance immobilière, dénommé Netissima. Il est composé 25% d’immobilier. Sa performance a été tout à fait honorable avec un beau 2,25% en 2018 et 1,5% en 2019. Cependant, chaque versement doit comporter 30% minimum en unités de compte. Boursorama propose ce même fonds sous un autre nom sans contrainte d’investissement (en UC).

Les ETF : 14 trackers disponibles

Vous trouverez ici 14 trackers, et il n’y a pas les frais de transaction spécifiques aux ETF.

Pour souscrire à Linxea Vie

La souscription est totalement dématérialisée et le versement initial est de seulement 300 euros. Pour télécharger une documentation, cliquez sur ce lien.

Demande de documentation

Linxea Spirit : à mon avis la meilleure assurance vie à tendance immobilière

Linxea Vie s’appuie sur le célèbre assureur Spririca, filiale à 100% de Crédit Agricole assurances. Il n’y a pas de frais d’entrée et les frais sur Unité de Compte sont de 0,5% par an. C’est le plus bas que j’ai vu !

Deux bons fonds en euros dont un excellent fonds en euros immobilier

Le fonds en euros classique a eu en 2018 une performance de 1,9% et de 1,5% en 2019. Il est composé à plus de 80% d’obligations. Jusqu’à 1 million d’euros, vous pourrez investir au maximum 75% de vos versements sur ce fonds euro.  Le solde devra être investi sur des unités de compte.

Cette assurance vie propose aussi un fonds en euros à tendance très immobilière, dénommé Euro Allocation Long terme. Il est composé à 65% d’immobilier. Mais il s’agit d’immobilier coté et non coté sans que l’on sache la répartition.

Sa performance a été tout à fait honorable avec un beau 2,9% en 2018 et 2,5% en 2019. Chaque versement doit comporter 50% minimum en unités de compte. Aussi l’investissement sur ce fonds ne doit pas excéder 25 000 euros par contrat.

À noter qu’il y a aussi une pénalité en cas de rachat du fonds en euros immobilier avant 3 ans de 3% (à partir de la date de premier investissement). 

Cela étant rien ne vous empêche de réarbitrer votre versement en Unité de Compte vers le fonds en euros classique et au final n’avoir que des fonds en euros sur cette assurance vie.

22 ETF principalement chez Amundi

Vous trouverez ici 22 trackers, principalement de chez Amundi. Les frais de transaction sont de 0,1% (achat et vente).

Le Contrat à privilégier pour la pierre papier et en particulier les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Nous venons de voir que Linxea Spirit proposait un excellent fonds en euros orienté immobilier. C’est aussi un contrat à privilégier pour investir en SCPI. Vous pourrez avoir accès à plus d’une vingtaine de SCPI, mais surtout vous allez toucher 100% des loyers des SCPI. Ce n’est vraiment pas le cas sur les autres assurances vie (on est plutôt sur du 85%). Si on additionne cela au fait que Linxea Spirit propose les frais sur Unité de Compte les plus bas du marché, on peut considérer que Linxea Spirit est réellement devant ses concurrents sur ce domaine.

Pour souscrire à Linxea Spirit

La souscription est totalement dématérialisée et le versement initial est de seulement 500 euros. Pour télécharger une documentation cliquez sur ce lien.

Demande de documentation Linxea Spirit

Linxea Zen : des fonds en euros correct mais pas d’ETF !

Linxea Zen s’appuie sur l’assureur mutualiste Apicil. Il n’y a pas de frais d’entrée et les frais sur Unité de Compte sont de 0,6% par an. Linxea présente le contrat comme particulièrement adapté aux enfants mineurs (c’est vrai que la gestion de l’assurance vie pour les enfants mineurs n’est pas toujours simple).

Deux bons fonds en euros

Le fonds en euros classique “Apicil Euro Garanti” a eu en 2019 une performance de 1,25%. Il est composé à plus de 85% d’obligations. Attention tout de même, lorsque vous sortez partiellement en cours d’année, vous ne touchez que 70% de la rémunération de l’année. Les autres contrats de Linxea sont à 100%.

Cette assurance vie propose aussi un fonds assez original qui n’est assuré contre la baisse non pas à 100% comme les autres fonds en euros, mais à 96%. Cela permet à l’assureur de prendre plus de risques, et on peut donc espérer une meilleure performance. C’est tout nouveau, il faudra voir ce que cela donnera sur la durée. Il a eu en 2019 une performance de 1,7%, ce qui est très correct.

Les ETF : en attente d’une bonne offre

Historiquement, on a pu avoir des trackers sur Linxea Zen, j’en ai dans mon contrat. Cependant, ce n’est actuellement plus possible. L’assureur est en train de retravailler sur ce sujet.

Pour souscrire à Linxea Zen

La souscription se fait à la main avec un dépôt minimum de 500 euros. Pour télécharger une documentation, cliquez sur ce lien.

Demande de documentation

L’interface de Linxea : efficace

Linxea offre un portail qui agrège tous vos contrats Linxea. En un coup d’oeil, vous avez une vue globale, c’est très pratique.

Lorsque vous devrez passer un ordre, vous devrez utiliser l’interface de l’assureur, et donc une par assureur. En général, elles ne sont pas très sexy, mais ce n’est pas vraiment la faute de Linxea.

Il faut espérer que les assureurs travaillent ce sujet.

Après, je ne pense pas que vous comptiez aller tous les jours sur l’interface de votre assurance vie …

Linxea : interface
L’interface de Linxea

Le forum interne : utile

Linxea a mis en place un forum interne, réservé aux clients. C’est un lieu d’échange sur plein de sujets autour de la finance. J’ai l’impression que c’est un petit peu toujours les mêmes personnes qui y vont, mais je pense que vous pourrez apprendre des choses.

Aussi, c’est l’occasion de voir les opportunités d’amélioration que les clients remontent. On peut aussi discuter des nouvelles unités de compte que l’on a envie de voir chez son assureur.

Alors, si vous voulez un nouvel ETF sur votre contrat, c’est le bon endroit.

C’est en tout cas un plus par rapport aux autres courtiers, et cela démontre une orientation client importante. À encourager !

Le support : excellent

On pourrait s’attendre à ce que le support d’un courtier aussi peu cher soit finalement assez moyen. Et vu les prix pratiqués, on lui en voudrait presque pas !

Et pourtant chaque fois que j’ai appelé le support ou que je les ai contactés par mail, j’ai eu affaire à des gens à la fois vraiment aidant et qui connaissaient très bien leur affaire. Pourtant, lorsque je dois contacter le support d’un intermédiaire financier, c’est que la question est tout de même assez pointue.

Numéro de téléphone du service client : 01 45 67 34 22
Le service client est à votre écoute du lundi au vendredi de 9 heures à 18 heures sans interruption.

Les autres produits d’épargne financière de Linxea

Linxea a depuis quelques années largement développé son offre, il n’est donc pas possible de tout passer en revue. Je vais partager quelques éléments.

Les contrats de capitalisation

Les contrats de capitalisation sont des produits d’épargne qui ressemble beaucoup à l’assurance vie. La fiscalité lorsque l’on retire son argent est identique à l’assurance vie, cependant la fiscalité en cas de décès est celle de droit commun (la fiscalité est plus élevée, mais il est possible de faire des optimisations, notamment grâce aux donations du vivant).

Le PEA (Plan d’Épargne en Actions)

Linxea distribue des PEA assurance. Cela fonctionne un peu comme une assurance vie, car il y a des Unités de Compte, on peut faire des avances … cependant on a les frais de l’assurance vie (bien plus élevés que pour le PEA bancaire) et les contraintes classiques du PEA.

Parmi les différents contrats que Linxea distribue, certains n’ont pas d’ETF, et d’autres ont un choix très peu large et assez peu intéressant. Autant dire que je n’y vois pas un intérêt énorme !

Les produits pour optimiser la fiscalité : PERP, Madelin, Girardin, FIP

De manière générale, les produits de défiscalisation sont des excellents produits … pour ceux qui les font et qui les vendent … mais pas pour ceux qui les utilisent. Le plus important n’est pas de faire baisser sa fiscalité, c’est d’avoir une bonne performance de son épargne nette d’impôt.

Mais si vous voulez vraiment faire baisser votre impôt, autant choisir un bon interlocuteur. Linxea est de ceux-là.

Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)

Les SCPI sont plébiscitées par de nombreux épargnants, car elles permettent d’investir dans l’immobilier sans les soucis de la gestion en direct. N’hésitez pas à aller voir cet article sur la Pierre Papier que j’ai écrit sur ce blog, et qui compare cet investissement avec l’immobilier coté.

Linxea propose de nombreuses SCPI dont :

  • Epargne Pierre de la société Voisin, et qui a eu un rendement de pratiquement 6% l’année dernière
  • PFO2 de Perial Asset Management sur le créneau du développement durable
  • Pierval Santé d’Euryale, spécialisée sur la santé (maisons de retraite, etc.)

Ces SCPI peuvent être achetées au comptant, en démembrement ou grâce à un crédit.

 

Les offres de Bienvenue

Linxea propose régulièrement des offres de Bienvenue afin d’attirer de nouveaux clients.

Par exemple, l’offre de Bienvenue est de 150 euros pour l’ouverture de certain contrats. Autant en profiter !

Les offres de parrainage de Linxea

Aussi, de manière assez classique pour les acteurs en ligne, Linxea propose un programme de parrainage. C’est le Club Linxea.

Le parrain et le filleul touchent des points, qu’il peut dépenser dans une boutique cadeau. Ce n’est pas si restrictif que cela, car vous pouvez notamment acheter des chèques e-tickets Kadeos, eux même transposables en bons d’achat Amazon. Cela laisse un choix important. Pour 200 points vous obtenez 20 euros d’e-tickets Kadeos.

  • Le parrain touche 600 points, soit l’équivalent de 60 euros
  • Le filleul touche 300 points, soit l’équivalent de 30 euros

Cela se cumule avec les offres de bienvenue dans je parlais juste au dessus.

Je peux bien sûr vous parrainer chez Linxea. Il suffit de m’envoyer vos coordonnées dans le formulaire de contact, ou en cliquant en bas de la page sur l’icône de Facebook Messenger.

Mon avis global sur Linxea : probablement les meilleures assurances vie du marché

Les deux meilleures assurances vie de Linxea : Linxea Avenir et Linxea Spirit

N’y allons pas par quatre chemins, les contrats assurance vie de Linxea sont excellents : ils ont des frais faibles, des excellents fonds en euros et un choix d’ETF très large. De plus, Linxea a un excellent service client.
Pour moi, les deux meilleures assurances vont sont :

  1. Linxea Avenir : Demandez une documentation
  2. Linxea Spirit : demandez une documentation

Linxea Avenir est très légèrement devant, mais les deux contrats sont réellement excellents. Rien ne vous empêche de prendre les deux.

Une offre SCPI à tester

Je n’ai pas testé l’offre SCPI, mais vu la qualité des prestations de Linxea dans le domaine de l’assurance vie, j’aurais tendance à penser que Linxea doit être un excellent choix pour les SCPI.

Pour les autres offres, je suis moins fan, mais des produits en eux-mêmes plutôt que de l’offre de Linxea en particulier. 

Linxea est vraiment un incontournable de l’épargne pour tous les particuliers qui veulent reprendre en main leurs finances.

Sur ce, je vous souhaite le meilleur pour votre épargne … et surtout pour tout le reste !

PS : je touche une rémunération lorsque vous devenez client Linxea en suivant les liens que j’ai mis dans l’article. C’est une bonne façon de soutenir mon travail. N’hésitez pas à mettre en commentaire votre avis (positif ou négatif). Vous pouvez en savoir plus sur la publicité sur ce site sur la page où je détaille la Politique de Transparence.