Revolut
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TEST DE LA NEOBANQUE REVOLUT – ÉCONOMIE ÉNORME SUR CERTAINS FRAIS

Les frais bancaires rongent sur le long terme la performance de vos investissements et de votre épargne. Il existe de nombreux moyens pour limiter ces frais. Un des moyens est d’utiliser ce que l’on appelle une « Néo Banque », c’est-à-dire la nouvelle génération des banques en ligne. Ces banques sont assez largement destinées à une clientèle jeune se connectant principalement sur son mobile. Pour la clientèle française, les principales néo banques sont N26 (Allemande), Revolut (Anglaise) et Orange Bank (Française). J’ai testé Revolut, cette start-up qui annonce tout de même 2 millions de clients et est valorisée à 1,5 milliards d’euros. Voyons s’il y a a une réelle valeur ajoutée et à quel type de clientèle s’adresse cette néo banque.

1er contact avec Revolut : l’ouverture de compte, l’interface et les services. Un avis très positif… au final

J’ai fait comme d’habitude pour ouvrir un compte en ligne : je suis allé sur le site web de la banque, ici Revolut. Et là, première surprise, il redirige vers l’application mobile. Oui, tout se passe sur mobile ! Je dois dire que c’est assez déstabilisant de premier abord lorsque l’on a été habitué aux banques en lignes classiques.

L’ouverture d’un compte chez Revolut est réellement rapide

L’ouverture a été extrêmement fluide. Cela s’est fait en quelques minutes et on ouvre le compte uniquement avec quelques papiers officiels scannés. Franchement, c’est impressionnant.

L’interface est un peu déroutante, mais finalement bien pensée

Par la suite, l’application est plutôt bien pensée. Enfin plutôt bien pensée pour la génération Y ! Mais on s’y fait. C’est aussi un peu compliqué parce qu’il y a des services auxquels nous ne sommes pas habitués, tels que la gestion multidevise (nous y reviendrons) ou l’achat de crypto monnaies (nous n’y reviendrons pas).

Aujourd’hui, il n’est pas possible d’emprunter ou d’investir, mais cela est prévu. Aussi, il n’est pas possible d’avoir de découverts. Il y a encore peu de temps, on n’avait pas d’IBAN pesonnel (il fallait virer de l’argent à Revolut qui le mettait ensuite sur votre compte), mais désormais on un IBAN personnel, et ce dans chaque devise. Vraiment excellent !

Utilisation d’un compte bancaire de manière classique avec Revolut

Qui dit banque qu’elle soit physique, on-line ou néo dit compte courant. Est-ce que Revolut est adapté à cet usage ?

Pour beaucoup d’entre nous, le point de comparaison n’est pas la bonne vieille banque classique qui facture la carte Visa Premier 150 euros par an, mais les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, ING Direct etc.) … qui la facture 0 euro. Comment faire mieux ?

Les prix de l’offre de base et de l’offre Revolut Premium

On peut commander une carte en ayant mis 10 euros sur son compte et si l’on paye quelques euros pour les frais d’envoi. Après la gestion de compte est gratuite. En revanche, on ne peut retirer que 200 euros par mois gratuitement au distributeur. Revolut facture 2% au-delà. Cela peut être très limitant pour certains. On m’a fait remarquer sur Linkedin que dans certains pays les commerçants faisaient payer plus cher les transactions en cartes bancaires (3% aux Philippines, par exemple). A prendre en compte.

On peut passer à la vitesse supérieure avec Revolut Premium. On a alors une carte Mastercard Premium, des assurances, la possibilité de retirer 400 euros par mois au distributeur et une carte Visa éphémère. Cela permet d’utiliser sa carte bancaire sur Internet sans avoir peur de se faire voler son numéro. Seul petit problème, l’option Revolut Premium est facturée 8 euros mensuel ou 82 euros par an ! Oui vous avez bien lu, cette néo banque facture plus cher une carte de paiement premium que les bonnes vieilles banques en ligne. En compensation, on peut choisir la couleur de sa carte. J’ai choisi un modèle sobre, noir. Il n’y a même pas le numéro de carte sur le devant ! Tellement Néo !

Carte premium mastercard Revolut

On a accès à beaucoup d’options de sécurité pour sa carte bancaire, je dois dire que c’est assez sympa. On peut même activer ou désactiver sa carte Revolut en temps réel.

Revolut - options de sécrutié de carte bancaire

Il y a aussi des outils très simple pour partager une note de restaurant ou demander de l’argent à un proche au travers d’un lien web.

L’offre Revolut Metal : vraiment haut de gamme

Je ne suis pas encore passé sur cette offre, d’autant plus qu’il y a une liste d’attente. Voilà quelques éléments de l’offre Metal :

  • Un cash back pouvant aller jusqu’à 1%
  • Jusqu’à 600 euros de retraits par mois dans les distributeurs (X3 par rapport à l’offre classique)
  • Une conciergerie exclusive
  • Un pass pour des lounges dans les aéroport (mais il faudra vérifier les conditions exactes)
  • Une carte encore plus belle … parfait pour briller dans les dîners !

Tout ça pour 14 euros par mois tout de même. Cela ne me paraît pas indispensable, mais cela pourra en intéresser certains.

Par ailleurs, heureusement, il y a d’autres avantages !

Le réel avantage de Revolut : la gestion multidevise, assez incroyable même !

Pour comparer : regardons les coûts de la gestion multi devise dans une banque classique, et même dans une banque en ligne …

Il y a un point où Revolut est largement devant la concurrence : c’est la gestion multi devise. Et je dois dire que ce sont des frais qui peuvent être très élevés si l’on voyage un peu ou si l’on fait des transferts internationaux. Et les banques ne sont pas très transparentes sur le sujet.
Commençons par une banque classique. À titre d’exemple, je mets ci-dessous l’extrait de la brochure tarifaire de la Société Générale.

Taux de change société générale

Je cite « Nous appeler » … Un peu plus loin on voit 2,7% sur les paiements en devise en carte bancaire.

Voyons les banques en ligne :

  • Sur Boursorama on ne comprend facilement non plus : sur les virements hors zones euro, on est à plus de 1% avec un minimum de 20 euros et 1,94% sur les cartes bancaires.
  • Sur Fortuneo on est aussi à plus de 1% sur les virements en devise et 1,94% sur les cartes bancaires.

Aussi, la carte American Express Air France, qui est censée être destinée aux voyageurs facture 2,8% lorsque l’on paye en devise !

Mais ce n’est pas fini, la plupart des banques utilisent un taux de change qui n’est pas favorable, cela revient donc encore plus cher ! Et c’est loin d’être neutre.

Si vous voulez aller plus loin, vous pouvez aller lire ce comparatif de Panorabanques.

La gestion multi devise avec Revolut : une offre réellement attractive … voir imbattable. A mon avis, c’est ce qui se fait de mieux.

En revanche, si vous utilisez Revolut cela va vous coûter 0 euro. Pas de frais de change et la certitude d’avoir le vrai taux de change qu’utilisent les banquiers entre eux. Que ce soit pour les virements ou les cartes bancaires. Enfin gratuit jusqu’à 5000 euros par mois avec l’offre standard (et 0,5% au-delà de 5000 €) et complètement gratuit avec l’offre premium (sauf le week-end, car le marché des changes sont moins accessibles, les frais sont alors de 0,5%). Sortez votre calculatrice pour voir si cela vaut le coup pour vous.

J’ai testé, cela fonctionne parfaitement (en tout cas avec le dollar américain, le fonctionnement pourrait être différent sur les petites devises. Mais en tout cas certainement nettement plus avantageux que les autres banques). Et c’est absolument immédiat. Ce sont des économies potentiellement énormes et Revolut est aussi devant les autres Néo Banques sur ce point.

Change Revolut

Voilà ce que dis précisément Revolut sur ce point

Nos taux reflètent le taux de change interbancaire. Le marché interbancaire est le marché des changes de premier niveau où les banques échangent des devises. C’est un marché à travers lequel la plupart des transactions en devises sont canalisées et, à ce titre, offre le meilleur taux de change possible. Ce taux de change interbancaire bat généralement celui des banques et des autres services de change de 3 à 5%.

Pour quelques monnaies illiquides, nous offrons le meilleur taux possible. Pour THB et RUB, nous appliquons une petite majoration de 1,5% sur le taux de change. Pour UAH, nous appliquons un balisage de 1%.

Pendant le week-end (vendredi 23h59 – dimanche 23h59) alors que les marchés Forex sont fermés, nous prenons le cours à partir de vendredi 23h59 et appliquons une majoration de 0,5% sur les principales devises et de 1,0% sur les autres devises. Merci de comprendre que nous obtenons les taux de notre fournisseur, et ils sont obligés de nous présenter des taux mis à jour chaque fois qu’ils sont informés d’un changement de l’un de leurs fournisseurs. Cela signifie que le taux du week-end peut fluctuer et ne pas être le même que le taux de change que nous utilisons à partir de vendredi. Pour les devises illiquides comme le rouble russe et le baht thaïlandais, il y a un balisage de 1,5% le week-end.

Nos tarifs sont fournis par Morning Star.

Ce dimanche soir, donc pas le meilleur jour pour Revolut, j’ai mené un petit test :

Conversion de 1000 $ en euros sur revolut -> 854,7 €

Conversion de 1000 $ en euros sur la carte American Express Air France -> 885,4 €

Cela signifie que si vous achetez un bien à 1000 $ avec American Express cela vous coûtera 885 € et seulement 855 € avec Revolut. Une différence de 3,6%, soit nettement plus que les frais officiels d’American Express de 2,8% !

J’ai retenté l’expérience à plusieurs reprises, pendant le week-end et en semaine : j’arrive à des différences de 2,5% à 4% en faveur de Revolut. Ce n’est pas neutre.

Conclusion du test et avis final

Des nouveaux services à prévoir pour Revolut

Revolut ne sera certainement pas votre banque principale, car les services sont trop limités : pas de livret A, de possibilité d’investir ou d’emprunter etc. En revanche, c’est absolument indispensable pour l’épargnant qui voyage un peu ou fait des virements internationaux.
Deux points d’attention tout de même :

  • Revolut a récemment réçue sa licence bancaire en Lituanie (toute fin 2018), qui est en Europe je le rappelle. Cela va lui permettre de développer des nouveaux services (la possibilité d’être à découvert sur son compte, par exemple).
  • C’est un compte étranger, il ne faut pas oublier de le déclarer aux impôts (formulaire 3916 faisable en dématérialisé)

J’espère que l’offre de Revolut évoluera. L’entreprise a annoncé au début du mois une plateforme de négociation d’ETF gratuite. Cela parait fou, et pourtant cela existe déjà aux Etats-Unis, avec l’application Robinhood et dans une moindre mesure en Europe avec Degiro. Ce service serait d’abord réservé aux membres premium.

Une offre complémentaire aux banques en lignes plus classiques

J’espère que cela aura aussi le mérite d’augmenter le niveau de service des banques on-line plus classiques. J’ai d’ailleurs écrit un article sur Boursorama Banque, qui est une excellente option en tant que banque principale, en complément de Revolut.

Aussi, j’encourage les lecteurs qui sont arrivés directement sur cette page, et qui ne connaissent pas ce site, à lire l’article d’introduction qui explique comment développer son épargne de façon performante en y passant qu’1 minute par mois.

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19 Comments

  1. Bonjour, le compte bancaire est un compte UK, Lituanien, autre ???
    Merci pour vos précisions et pour ce test !

  2. bonjour, comment ca se passe si le telephone sur lequel revolut est installe disparait, par exemple un vol ou de la casse? Je pose cette question par rapport a l absence de site PC…

    1. Vous pourriez toujours vous connecter depuis un autre appareil. Il suffira d’installer revolute à nouveau et de vous connecter avec vos accès.

  3. Vous dites « Vous n’avez pas un vrai compte bancaire avec un IBAN », mais ca fait deja un moment que j’en ai un d’IBAN pour mon comptes euros.
    Peut-être parce que je suis domicilié en Angleterre.

    1. Oui, je n’ai pas encore mis à jour l’article. J’ai désormais un IBAN perso pour mon compte en euros et depuis une semaine un IBAN perso pour mon compte en dollars. Par ailleurs, Revolut vient d’obtenir sa licence bancaire !

  4. Merci pour toutes ces astuces qui vont m’aider à améliorer mon blog. Bonne continuation

  5. Cela fait plus d’un an que j’utilise Revolut, et j’en suis bien plus que contente.
    J’ai voyagé à Cuba l’année dernière et là où une banque classique ou même en ligne m’aurait sortit des frais de commissions très importants pour un retrait bancaire, je n’ai eu avec Revolut 0€ de frais…sur 20 jours de voyage c’est énorme.

    De plus la récente possibilité de souscrire à une assurance par jour lors de déplacement et top et permet d’économiser si l’on compare aux assureurs classiques.

    Revolut assure aussi un nouveau téléphone portable en 30 secondes.
    Cette Néo banque est très intéressante et bien qu’orientée voyageur au premier abord je pense qu’elle n’a pas fini de surprendre et d’innover.

    1. Merci de ce retour Diane ! Cuba c’est assez extrême du point de vue de la gestion des devises, c’est top que Revolut ait bien fonctionné.
      J’ai bien sûr aussi hâte que Revolut continue d’innover.

  6. Que pensez-vous d’utiliser le compte multi devise de Revolut dans le but se se diversifier en devises: achat de USD, NOK…
    Avoir tout son portefeuille investi en EUR est risqué car pas diversifié. De plus, certaines devises comme le NOK sont très fortes car basées sur du tangible.

    1. Je ne suis pas fan (même si cela peut être utile pour certaines personnes), ça crée une forte volatilité de son portefeuille. Ce qui est moins le cas pour un ETF Monde, qui est diversifié en devise par nature.

  7. Merci pour votre article Edouard,
    Juste une coquille de signe devises dans cette phrase « Cela signifie que si vous achetez un bien à 1000 $ avec American Express cela vous coûtera 885 $ et seulement 855 $ avec Revolut » il n’y a que des $$ ;-)

  8. Salut,

    J’utilise Revolut depuis 2 ans déja et je trouve cette Travel Card géniale. Pour moi le principale intéret est pour économiser sur les frais de voyages que j’ai déja tester pour les USA, en Norvege, en Suede … bref tout pays non euros. En plus Revolu a vraiment une approche Forex contrairement at Monzo ou l’on peut timer t’échange de devises si le taux EURO/USD nous parait bas. Elle est aussi assez sécurisé car c’est une top-up card donc si on se ll’a fait voler pendant le voyage les impacts sont assez limités surtout si l’on utilise la limite maximale de depense par mois.
    Ils ont quelques autres options comme symba comme Vault. Si on pouvait investir ces économies sur un ETF World ca serait pas mal.

  9. 854 euros vs 885, c’est donc American Express le plus intéressant ?

    1. J’ai ajouté une phrase complémentaire dans le texte afin que ce soit plus clair. C’est bien en faveur de Revolut.

      1. Merci pour la précision. Je comprends maintenant ce que vous avez voulu montrer, mais je ne pense pas que la comparaison soit correcte. J’ai l’impression que vous simulez la conversion USD -> EUR pour Revolut avec EUR -> USD pour Amex, donc qu’elles ne sont pas comparables.
        Autrement dit chez Revolut avec 1000 USD vous pouvez obtenir 854,6 EUR, mais avec 854,6 EUR vous n’auriez pas 1000 USD, mais moins.
        Je viens d’essayer et c’est le cas: à l’heure où j’écris, pour 1000 USD Revolut me propose 846.9 EUR, et pour 846.9 EUR il me propose 989.6 USD.

        1. J’ai simulé deux transactions en dollars, en l’occurrence de 1000 $. J’ai mis le montant en euros débités sur le compte (en euros) pour cette transaction.
          Oui, il y a une marge chez Revolut le week-end (comme je l’écris dans l’article), c’est donc normal de ne pas retomber sur ses pattes lorsque l’on fait une transaction dans les deux sens (on a 2 * 0,5% de frais en l’occurrence)
          Je n’ai pas eu le temps de faire les « screenshots » en semaine, mais il faudra que je le fasse. N’hésitez pas à regarder demain dans la journée.

          En ce moment, encore Dimanche soir, un achat de 1000$ vous coûtera 879,38 € chez Amex et 846,8€ chez Revolut soit une différence de 3,85% (en faveur de Revolut).

  10. Sousoussanslapopoche dit :

    Merci pour cet article.

    Mais, à mon sens, intérêt limité et assez loin de votre coeur de cible : moi, c’est à dire l’investisseur non institutionnel.

    Client chez DeGiro avec ses ETF gratuits bienvenus pour annuler les frais de mes stratégies momentum mensuelles, j’attends avec impatience l’ouverture de la plateforme de négociation d’ETF « gratuite » de Revolut.

    Gratuite entre guillemets puisqu’elle coutera 82 euros par an (alors que chez DeGiro c’est vraiment gratuit de chez gratuit).

    Au plaisir de continuer de lire vos articles toujours instructifs et pédagogiques.

    1. L’intérêt limité est uniquement pour la négociation gratuite des ETF, c’est ça ? Ce n’est qu’un projet pour l’instant, il peut se passer beaucoup de chose. Et pour que ce soit réellement utilisable il faudra un IFU, et je doute que cela arrive rapidement.
      Mais ça va tout de même dans le bon sens.