Lucya Cardif : le meilleur contrat d’assurance-vie pour 2023 ?
Cardif, filiale de BNPP, et une référence dans le monde de l’assurance vient enfin de sortir son premier et seul contrat d’assurance-vie distribué par un courtier en ligne. Il est distribué par l’excellent courtier assurancevice.com (je suis client depuis 9 ans). Ce contrat a tout ce qui peut plaire à un épargnant avisé : des frais très bas, des excellents fonds en euros, des ETF (Exchange Traded Funds), des SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), etc.
C’est le meilleur contrat d’assurance-vie que vous pouvez trouver.
Mon avis sur Lucya Cardif en synthèse
En synthèse Lucya BNPP est vraiment le top de l’assurance-vie.
Voici les points qui me paraissent le plus positifs :
- Des frais de gestion de 0,5% par an
- Aucun frais d’entrée et d’arbitrage
- Un fonds un euros sans conditions (on peut mettre 100% dessus et il est garanti à 100%)
- Une très bonne liste d’ETF
- La possibilité de faire de l’investissement programmé
- 100% des loyers de SCPI
- Plus de 1000 actions en direct, pour celles et ceux que cela intéresse
- Accessible dès 500 euros
C’est vraiment une très bonne assurance-vie à ouvrir, que vous ayez déjà une assurance-vie ou que ce soit la première.
Vous pouvez directement souscrire ou lire la suite de l’article. Je détaille ce contrat.
Vous pouvez avoir jusqu’à 200 euros de prime de bienvenue.
Les fonds en euros
Les fonds en euros sont une spécificité de l’assurance-vie et des PER.
Avec le contrat Lucya Cardif, vous avez accès à deux fonds en euros.
Fonds en euros général
Le fonds général de Cardif a été créé en 1973. Il est garanti à 100% contre la baisse. Il a eu une performance de 2% en 2022, ce qui est tout à fait correct. Mais, contrairement à de très nombreux autres fonds en euros, vous n’avez pas de contraintes d’investissement : vous pouvez mettre 100% de vos avoirs sur ce fonds (enfin jusqu’à 5 millions d’euros …).
Vous pouvez aussi bénéficier d’un bonus de 1% en 2023 / 2024, en faisant un versement de minimum 8000 euros avec 35% minimum en unités de compte.
2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 |
---|---|---|---|---|---|
2,1% | 1,85% | 1,4% | 1,2% | 1,1% | 2% |
Vous trouverez un extrait du rapport de gestion du fonds en euros (92,5 milliards d’encours) !
Fonds en euros Euro Private Strategies
Le fonds Euro Private Stategies est un fonds en euros qui investit partiellement en produits non cotés (50% dans le fonds en euros général et 50% en produits non cotés – private equity). Le fonds pèse actuellement 440 millions d’euros et cherche à être très diversifié.
Il est garanti contre la baisse à 97%. La performance a été de 3,02% ce qui est très bien. Il n’est pas possible de booster son rendement.
Lorsque vous investissez dans ce fonds il faut aussi faire un versement de 2 fois ce montant en unités de compte. Mais vous pouvez aussi compléter avec le fonds en euros général. Par exemple vous pouvez mettre 1500 euros en Euros Private Strategies, 3000 euros en ETF, et 3500 en fonds euros général. Le fonds en euros général sera même boosté dans ce cas-ci (bonus de 1%).
2021 | 2022 |
---|---|
2,5% | 3,02% |
Les unités de compte : ETF, SCPI, actions en direct
Les unités de compte (UC) sont les fonds en assurance-vie, qui ne sont pas garantis contre la baisse.
Lucya Cardif propose pas moins de 2300 UC !
Les ETF
Le contrat Lucya Cardif propose une liste d’ETF très intéressante.
Quelques points notables :
- une cinquantaine d’ETF
- des ETF de différents fournisseurs : Amundi/Lyxor, iShares, BNPP,
- le Lyxor Core MSCI World, a réplication directe, avec des frais annuels de 0,12%
- le Lyxor Core Europe Stoxx 600 à 0,07% va bientôt être référence (sur mes conseils d’ailleurs)
- de nombreux ETF ESG (sélection d’entreprises sur la base de critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance) et PAB (Aligné sur les accords de Paris)
- des ETF en actions et en obligations
- des ETF immobiliers
- un ETF pour piloter sa partie cash / court terme
Nous parlerons plus tard des frais en direct. Mais avec cet ETF MSCI World on arrive à des frais totaux de 0,62% par an (0,12% pour l’ETF et 0,5% pour l’assureur). C’est vraiment excellent !
Vous aurez accès facilement à la liste de l’ensemble des ETF disponible lors du processus de souscription.
Les SCPI et les fonds immobiliers
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier sans les soucis de la gestion. De nombreux assureurs ne reversent pas 100% des loyers, mais ici c’est bien le cas.
Ce contrat propose 6 SCPI :
SCPI | Gestionnaire | Prix d’achat |
---|---|---|
Accimmo Pierre | BNP Paribas REIM | 97,5% |
Efimmo | Sofidy | 97,5% |
LF Grand Paris Patrimoine | La Française | 97,5% |
PFO2 | PFO2 | 97,5% |
Primovie | Primonial | 100% |
Rivoli Avenir Patrimoine | Amundi | 97,5% |
Le prix d’achat est un pourcentage du prix de souscription. Vous avez donc une réduction par rapport au prix d’achat classique d’une SCPI.
Les dividendes des SCPI sont affectés sur le fonds en euros général (ou des fonds avec le moins de risque possible si le fonds général n’est pas dans le contrat).
L’investissement tous supports immobiliers confondus est plafonné à 70% de l’encours du contrat.
Le min par versement est de 5000 euros et plafonné à 150000 euros (selon les supports, visible dans l’annexe).
On aurait aimé qu’il y ait plus de choix (ne veut-on pas toujours plus de choix ?), mais c’est déjà pas mal du tout.
Le contrat propose aussi des SCI/SC dont certains sans frais d’entrée.
Les actions en direct (titres vifs)
Vous avez accès à plus de 1000 actions en direct. Vous pouvez investir dans de nombreux marchés dans le monde. Il y a par exemple 500 actions pour le marché américain ! Vous pourrez investir sur les grosses entreprises de la cote telles que Apple ou Google, mais aussi sur entreprises plus petites.
Il faut investir minimum 3000 euros par titre. Cela signifie que le premier versement doit être de 3000 euros, mais les suivants peuvent être inférieurs.
Les autres unités de compte
Ce contrat propose aussi 1000 fonds classiques et 5 fonds de private equity, c’est-à-dire des fonds investis en entreprises non cotées en Bourse.
Gestion libre ou gestion déléguée
Vous pouvez investir de façon autonome ou en déléguant la gestion à un professionnel qui va faire l’allocation dans les fonds pour vous. Vous pouvez même faire les deux à la fois !
La gestion déléguée Lucya s’appuie sur l’expertise de JDMH Vie, expert en conseil financier. Elle est accessible dès 10 000 euros et s’appuie en grande partie sur des ETF, ce qui est une excellente nouvelle.
Nous allons détailler les frais du contrat mais sachez que cette gestion déléguée coût uniquement 0,25% par an ! C’est largement moins cher que la concurrence.
Vous avez aussi accès à une gestion déléguée par Fidelity, avec des fonds actifs, ce qui nous paraît moins intéressant.
Les frais du contrat
Les frais du contrat sont vraiment très attractifs :
- 0 frais d’entrée
- 0,5% de frais de gestion par an -> on ne fait pas mieux
- 0 frais d’arbitrage
- 0,25% par an additionnels pour les frais de la gestion déléguée -> on ne fait pas mieux
- 0,1% sur les investissements et désinvestissements en ETF et actions -> on ne fait pas mieux en assurance-vie (et pour les actions non cotées sur Euronext c’est même mieux que sur compte titre et PEA, même chez des courtiers spécialisés en actions)
Les options du contrat
Ce contrat propose de très nombreuses options très utiles. En voici quelques-unes.
Versement programmé sur ETF
L’option la plus intéressante est l’investissement programmé en ETF. Même d’excellentes assurances-vies ne le proposent pas. Cardif le fait.
À noter, que ce n’est pas possible sur les fonds immobiliers type SCPI.
Rééquilibrage automatique
Le rééquilibrage automatique permet de conserver la même allocation, et donc le même niveau de risque dans le temps. C’est une option vraiment très utile aux Epargnant 3.0.
Qui est derrière ce contrat ? Assureur et courtier
Le contrat Lucya Cardif est un contrat de l’assureur Cardif (Groupe BNPP), distribué par le courtier assurancevie.com . Lucya Cardif est le seul contrat de Cardif distribué par un courtier en ligne.
Qui est l’assureur BNPP Cardif ?
Cardif est la filiale en assurance de BNPP. C’est 30 milliards d’euros de chiffres d’affaires dans le monde et 247 milliards d’actifs gérés. Cardif est 3e sur l’assurance-vie en France.
Qui est le courtier assurancevie.com ?
Le courtier assurancevie.com est le 3e plus gros acteur de l’assurance-vie vendue sur internet (derrière Boursorama et Fortuneo), avec 3,8 milliards d’encours.
Créé en 2010, je suis client depuis 9 ans. J’ai souscrit au contrat Puissance Sélection, qui est un des premiers contrats à avoir mis à disposition de très nombreux ETF (ça reste un excellent contrat, mais celui-ci est meilleur).
Les offres de bienvenue et de parrainage
Assurancevie.com propose actuellement 2 offres de bienvenue :
- 100 euros si vous êtes déjà client chez Assurancevie.com. Offre valable du 21/06/2023 au 30/09/2023 inclus. Offre réservée aux personnes détenant déjà un contrat actif chez Assurancevie.com dont la date d’effet est antérieure au 21/06/2023.
- 200 euros pour une première adhésion. Offre valable du 21/06/2023 au 30/09/2023 inclus. Conditions : versement initial supérieur ou égal à 5 000€ investi au minimum à 30% sur un/ des supports en unités de compte en gestion libre ET/OU en gestion déléguée.
Je peux vous parrainer chez Assurancevie.com, vous gagnerez 50 €. N’hésitez pas à me contacter, je vous enverrai mon code de parrainage (c’est très simple).
Conclusion et avis final sur l’assurance-vie Lucya Cardif
Lucya Cardif est vraiment un excellent contrat d’assurance-vie. Pour moi, les principaux avantages sont :
- l’assureur BNPP Cardif, une vraie référence
- des frais de gestion annuels de 0,5% par an
- des ETF (dont certains vraiment peu chers, par exemple le World à 0,12% ou le Core Euro Stoxx 600 à 0,07%)
- l’investissement programmé en ETF.
Cela n’existe pas ailleurs.
Si vous n’avez pas encore de contrat d’assurance-vie, vous pouvez ouvrir celui, c’est vraiment un excellent choix, voir le meilleur choix.
Vous pouvez cumuler plusieurs contrats d’assurance-vie, alors pourquoi ne pas prendre date et ouvrir celui-ci.
Ce contrat est accessible dès 500 euros.
Je vous souhaite le meilleur pour votre épargne et surtout pour tout le reste !
Bonjour,
Pourriez-vous me parrainer chez Assurancevie.com
je suis intéressé pour ouvrir un contrat Lucya Cardif
Cordialement
Bonjour, et merci. C’est envoyé par mail. Bien à vous.
Nasdaq avec levier sur Cardiff et pas sur spirit2 car que sur avenir2. Donc votre code de parainage svp.merci
bonjour
j’envisage de repondre à l’offre Bonus Lucya Cardif
que me conseillez vous de prendre sur la partie UC sachant que je suis plutôt prudent, (les obligations peut être ? ou SCPI PARKING ?)
Par ailleurs pouvez vous me parrainer ?
Cordialement
Pierre Brel
Merci!
J’ai actuellement une AV chez Yonomi qui va bientôt arriver à échéance de la défiscalisation.
Je me pose la question d’arrêter l’assurance vie chez Yomoni (1.6% de frais) pour passer chez Lucya Cardif (0.62% en ETF monde)
Est-ce c’est rentable de clôturer mon AV chez Yonomi? (quitte à payer l’impôt) et de rebasculer entièrement chez Lucya Cardif car à long terme Yonomi coute 1% plus cher et moins performant que l’ETF monde.
J’ai suis plutôt content de mon expérience chez Yomoni (réponses claires et très rapides, super ergonomie du site…) mais avec du recul, je vois qu’il font du un peu du market timing avec les ETF, ce qui est contre productif et à contraire à la philosophie du buy and hold.
Merci !
Et s’il fallait choisir entre Lucya Cardif et Linxea Spirit 2 ?
En lisant vos derniers posts vous semblez recommender les 2
Il y a-t-il des elements de differenciation qui pourraient faire pencher la balance d’un coté ou de l’autre ? Je n’en ai pas vu sur le papier
Les deux sont excellentes.
J’ai prévu un article sur le sujet oui !
“Cardif, filiale de BNPP, et une référence dans le monde de l’assurance vient enfin de sortir son premier et seul contrat d’assurance-vie distribué par un courtier en ligne” … ah bon, et Birdee (https://birdee.co/)? C’est de la gestion pilotée, donc différent, mais c’est néanmoins du Cardif en ligne à des frais très compétitifs.
Bonjour,
peut on investir 100% en SCPI sur cette assurance vie ou y a t il des contrâtes ?
Merci d’avance pour la réponse
Bonjour, j’ai mis à jour l’article avec ma réponse.
Bien à vous
Édouard
Bonjour, merci pour cet article!
Assurance vie intéressante en effet, j’ai pour ma part pris date sur ce contrat.
Par contre pour les SCPI je lui préfère spirit 2 (minimum de versement de 50e au lieu de 5000e ici!? et choix bien plus large).
Également dans le contrat il est mention d’une durée de 15 ans reconductible et non viagère, à surveiller. En effet le DCA en etf est bien apprécié ainsi que l’etf world core à frais réduits!
Les tickets d’entrée sont globalement élevé (scpi, titre vifs, gestion pilotée) mais il s’agit dun bon complément à spirit 2 à mon sens.
Bonjour
Merci pour cette analyse de ce nouveau contrat qui a beaucoup d’atouts.
Je regrette pour ma part que les revenus des SCPI soient automatiquement réinvestis ce qui implique que des frais importants sont appliqués à ces revenus.
Pour un investisseur qui utilise des SCPI pour obtenir un complement de retraite régulier, cela grève gravement la performance de ce placement.