Lucya Cardif : le meilleur contrat d’assurance-vie pour 2024
Cardif, filiale de BNPP, et une référence dans le monde de l’assurance vient enfin de sortir son premier et seul contrat d’assurance-vie distribué par un courtier en ligne. Il est distribué par l’excellent courtier assurancevice.com (je suis client depuis 9 ans). Ce contrat a tout ce qui peut plaire à un épargnant avisé : des frais très bas, des excellents fonds en euros, des ETF (Exchange Traded Funds), des SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), etc.
C’est le meilleur contrat d’assurance-vie que vous pouvez trouver.
Mon avis sur Lucya Cardif en synthèse
En synthèse Lucya BNPP est vraiment le top de l’assurance-vie.
Voici les points qui me paraissent le plus positifs :
- Des frais de gestion de 0,5% par an
- Aucun frais d’entrée et d’arbitrage
- Un fonds en euros sans conditions (on peut mettre 100% dessus et il est garanti à 100%)
- Une très bonne liste d’ETF
- La possibilité de faire de l’investissement programmé
- 100% des loyers de SCPI
- Plus de 1000 actions en direct, pour celles et ceux que cela intéresse
- Accessible dès 500 euros
C’est vraiment une très bonne assurance-vie à ouvrir, que vous ayez déjà une assurance-vie ou que ce soit la première.
Vous pouvez directement souscrire ou lire la suite de l’article. Je détaille ce contrat.
Vous pouvez avoir jusqu’à 350 euros de prime de bienvenue.
Les fonds en euros
Les fonds en euros sont une spécificité de l’assurance-vie et des PER.
Avec le contrat Lucya Cardif, vous avez accès à deux fonds en euros.
Fonds en euros général
Le fonds général de Cardif a été créé en 1973. Il est garanti à 100% contre la baisse. Il a eu une performance de 2% en 2022 et 3% en 2023, ce qui est tout à fait correct. Mais, contrairement à de très nombreux autres fonds en euros, vous n’avez pas de contraintes d’investissement : vous pouvez mettre 100% de vos avoirs sur ce fonds (enfin jusqu’à 5 millions d’euros …).
Vous pouvez aussi bénéficier d’un bonus de 1,4% en 2024 / 2025, en faisant un versement de minimum 8000 euros avec 35% minimum en unités de compte.
| 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2,1% | 1,85% | 1,4% | 1,2% | 1,1% | 2% | 3% |
Vous trouverez un extrait du rapport de gestion du fonds en euros (92,5 milliards d’encours) !
Fonds en euros Euro Private Strategies
Le fonds Euro Private Stategies est un fonds en euros qui investit partiellement en produits non cotés (50% dans le fonds en euros général et 50% en produits non cotés – private equity). Le fonds pèse actuellement 440 millions d’euros et cherche à être très diversifié.
Il est garanti contre la baisse à 97%. La performance a été de 3,02% en 2022 et 3% en 2023, ce qui est très bien. Il n’est pas possible de booster son rendement.
Lorsque vous investissez dans ce fonds il faut aussi faire un versement de 2 fois ce montant en unités de compte. Mais vous pouvez aussi compléter avec le fonds en euros général. Par exemple vous pouvez mettre 1500 euros en Euros Private Strategies, 3000 euros en ETF, et 3500 en fonds euros général. Le fonds en euros général sera même boosté dans ce cas-ci.
| 2021 | 2022 | 2023 |
|---|---|---|
| 2,5% | 3,02% | 3% |
Le boost de 1,4% sur le fonds en euros
Vous pouvez booster le fonds en euros général de 1,4% en 2024 (prorata temporis) et 2025, sur les versements de plus de 8000 € avec 35% en unités de compte.
C’est une option à regarder de près.
Les unités de compte : ETF, SCPI, actions en direct
Les unités de compte (UC) sont les fonds en assurance-vie, qui ne sont pas garantis contre la baisse.
Lucya Cardif propose pas moins de 2300 UC !
Les ETF
Le contrat Lucya Cardif propose une liste d’ETF très intéressante.
Quelques points notables :
- une cinquantaine d’ETF
- des ETF de différents fournisseurs : Amundi/Lyxor, iShares, BNPP,
- le Lyxor Core MSCI World, a réplication directe, avec des frais annuels de 0,12%
- de nombreux ETF ESG (sélection d’entreprises sur la base de critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance) et PAB (Aligné sur les accords de Paris)
- des ETF en actions et en obligations
- des ETF immobiliers
- un ETF pour piloter sa partie cash / court terme
Nous parlerons plus tard des frais en direct. Mais avec cet ETF MSCI World on arrive à des frais totaux de 0,62% par an (0,12% pour l’ETF et 0,5% pour l’assureur). C’est vraiment excellent !
Vous aurez accès facilement à la liste de l’ensemble des ETF disponible lors du processus de souscription.
Les SCPI et les fonds immobiliers
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier sans les soucis de la gestion. De nombreux assureurs ne reversent pas 100% des loyers, mais ici c’est bien le cas.
Ce contrat propose 6 SCPI :
| SCPI | Gestionnaire | Prix d’achat |
|---|---|---|
| Accimmo Pierre | BNP Paribas REIM | 97,5% |
| Efimmo | Sofidy | 97,5% |
| LF Grand Paris Patrimoine | La Française | 97,5% |
| PFO2 | PFO2 | 97,5% |
| Primovie | Primonial | 100% |
| Rivoli Avenir Patrimoine | Amundi | 97,5% |
Le prix d’achat est un pourcentage du prix de souscription. Vous avez donc une réduction par rapport au prix d’achat classique d’une SCPI.
Les dividendes des SCPI sont affectés sur le fonds en euros général (ou des fonds avec le moins de risque possible si le fonds général n’est pas dans le contrat).
L’investissement tous supports immobiliers confondus est plafonné à 70% de l’encours du contrat.
Le min par versement est de 5000 euros et plafonné à 150000 euros (selon les supports, visible dans l’annexe).
On aurait aimé qu’il y ait plus de choix (ne veut-on pas toujours plus de choix ?), mais c’est déjà pas mal du tout.
Le contrat propose aussi des SCI/SC dont certains sans frais d’entrée.
Les actions en direct (titres vifs)
Vous avez accès à plus de 1000 actions en direct. Vous pouvez investir dans de nombreux marchés dans le monde. Il y a par exemple 500 actions pour le marché américain ! Vous pourrez investir sur les grosses entreprises de la cote telles que Apple ou Google, mais aussi sur entreprises plus petites.
Il faut investir minimum 3000 euros par titre. Cela signifie que le premier versement doit être de 3000 euros, mais les suivants peuvent être inférieurs.
Les autres unités de compte
Ce contrat propose aussi 1000 fonds classiques et 5 fonds de private equity, c’est-à-dire des fonds investis en entreprises non cotées en Bourse.
Gestion libre ou gestion déléguée
Vous pouvez investir de façon autonome ou en déléguant la gestion à un professionnel qui va faire l’allocation dans les fonds pour vous. Vous pouvez même faire les deux à la fois !
La gestion déléguée Lucya s’appuie sur l’expertise de JDMH Vie, expert en conseil financier. Elle est accessible dès 10 000 euros et s’appuie en grande partie sur des ETF, ce qui est une excellente nouvelle.
Nous allons détailler les frais du contrat mais sachez que cette gestion déléguée coût uniquement 0,25% par an ! C’est largement moins cher que la concurrence.
Vous avez aussi accès à une gestion déléguée par Fidelity, avec des fonds actifs, ce qui nous paraît moins intéressant.
Les frais du contrat
Les frais du contrat sont vraiment très attractifs :
- 0 frais d’entrée
- 0,5% de frais de gestion par an -> on ne fait pas mieux
- 0 frais d’arbitrage
- 0,25% par an additionnels pour les frais de la gestion déléguée -> on ne fait pas mieux
- 0,1% sur les investissements et désinvestissements en ETF et actions -> on ne fait pas mieux en assurance-vie (et pour les actions non cotées sur Euronext c’est même mieux que sur compte titre et PEA, même chez des courtiers spécialisés en actions)
Les options du contrat
Ce contrat propose de très nombreuses options très utiles. En voici quelques-unes.
Versement programmé sur ETF
L’option la plus intéressante est l’investissement programmé en ETF. Même d’excellentes assurances-vies ne le proposent pas. Cardif le fait.
À noter, que ce n’est pas possible sur les fonds immobiliers type SCPI.
Rééquilibrage automatique
Le rééquilibrage automatique permet de conserver la même allocation, et donc le même niveau de risque dans le temps. C’est une option vraiment très utile aux Epargnant 3.0.
Qui est derrière ce contrat ? Assureur et courtier
Le contrat Lucya Cardif est un contrat de l’assureur Cardif (Groupe BNPP), distribué par le courtier assurancevie.com . Lucya Cardif est le seul contrat de Cardif distribué par un courtier en ligne.
Qui est l’assureur BNPP Cardif ?
Cardif est la filiale en assurance de BNPP. C’est 30 milliards d’euros de chiffres d’affaires dans le monde et 247 milliards d’actifs gérés. Cardif est 3e sur l’assurance-vie en France.
Qui est le courtier assurancevie.com ?
Le courtier assurancevie.com est le 3e plus gros acteur de l’assurance-vie vendue sur internet (derrière Boursorama et Fortuneo), avec 3,8 milliards d’encours.
Créé en 2010, je suis client depuis 9 ans. J’ai souscrit au contrat Puissance Sélection, qui est un des premiers contrats à avoir mis à disposition de très nombreux ETF (ça reste un excellent contrat, mais celui-ci est meilleur).
Les inconvénients de Lucya Cardif
Je trouve qu’il n’y a pas énormément d’inconvénients, mais citons en tout de même deux :
- le contrat est assez jeune, et donc toute la paperasserie n’est pas toujours optimisée
- le site web n’est pas particulièrement beau
- la liste des SCPI disponibles n’est pas très fournie
Mais encore une fois, on peut très bien vivre avec. C’est d’ailleurs pour cela que j’en ai ouvert une à titre personnel, et que je continue à l’alimenter.
Les offres de bienvenue et de parrainage
Assurancevie.com propose actuellement une offre de bienvenue :
- 200 euros offerts à l’ouverture sous conditions : 5000 euros investis et 30% d’unité de comptes
Je peux vous parrainer chez Assurancevie.com, vous gagnerez 50 €. N’hésitez pas à me contacter, je vous enverrai mon code de parrainage (c’est très simple).
Conclusion et avis final sur l’assurance-vie Lucya Cardif
Lucya Cardif est vraiment un excellent contrat d’assurance-vie. Pour moi, les principaux avantages sont :
- l’assureur BNPP Cardif, une vraie référence
- des frais de gestion annuels de 0,5% par an
- des ETF (dont certains vraiment peu chers, par exemple le World à 0,12% ou le S&P 500 à 0,07%)
- l’investissement programmé en ETF.
Cela n’existe pas ailleurs.
Par ailleurs, cette assurance-vie est bien disponible pour mineurs.
Si vous n’avez pas encore de contrat d’assurance-vie, vous pouvez ouvrir celui, c’est vraiment un excellent choix, voir le meilleur choix.
Vous pouvez cumuler plusieurs contrats d’assurance-vie, alors pourquoi ne pas prendre date et ouvrir celui-ci.
Ce contrat est accessible dès 500 euros.
Je vous souhaite le meilleur pour votre épargne et surtout pour tout le reste !
Bonjour,
je souhaiterais bénéficier de vos codes de parrainage si c’est possible :)
J’ai aussi une question annexe : Si le livret A est aujourd’hui à 3% (quasiment supérieur à tous les Fonds Euros), tant qu’il n’est pas rempli est-il vraiment utile de mettre de l’argent sur une Assurance vie ? (en dehors du minimum requis pour l’ouverture et la prise de date)
Bonjour Thomas, oui en ce moment ça ne vaut pas vraiment le coup, mais ça n’a pas toujours été le cas
Et il faut effectivement prendre date
ps : code de parrainage envoyé
Merci pour le code et pour la réponse !
Bonjour, pourriez-vous me transmettre votre code parrainage pour l’ouverture d’une AV Lucya Cardif s’il vous plait?
Bonjour, le document d’information des frais de Lucya Cardif sur les actions (en précisant y compris les ETF) précise qu’ils sont de 1,95% en moyenne, si on choisit la gestion libre. On est très loin des 0,50% annoncés. Pouvez vous clarifier?
Bonjour monsieur Petit,
Je suis intéressée par le contrat Lucya Cardif d’assurancevie.com, pourrais-je bénéficier de votre parrainage
Cordialement,
Bonjour,
En tête de votre article vous indiquez “Des frais de gestion de 0,5% par an” mais à quoi sont-ils associés ? À l’existence du contrat ? Au fonds en euros général (dont les frais annuels de gestion sont de 0,7% : viennent-ils en déduction de la performance de 2023 à savoir 3% – 0,7% = 2,3% ?) ?
Également intéressé par le code de parrainage.
Merci !
Bonjour, je vous ai envoté le code.
C’est 0,5% de frais de gestion de l’enveloppe pour les UC (il faut ajouter les frais internes des UC). Ils viennent en moins de la performance des UC (qui sont nettes de frais de gestion)
Merci pour ces précisions !
Bonjour,
Il me semble qu’il n’y a pas de différence fondamentale avec Linxea Spirit 2. Au contraire je vois 2 points à priori moins bien qui ne concerneront que certains investisseurs:
– moins de SCPI
– des frais d’arrérage sur rente à 2,75% alors qu’il n’y en a pas je crois pour Linxea
Les frais autrements sont similaires et les 2 ont une palette d’ETF suffisante (à mes yeux en tout cas)
Bonjour Edouard
merci pour toutes ces informations que vous nous partager . Apres avoir lu vos deux livres , cest tj un plaisir de lire tout vos nouveaux articles .
Je serais egalement intéressé pour obtenir votre code de parrainage pour cette assurance vie et d’autres si vous avez .
Par avance merci
Cordialement
Bonjour Jimmy, merci de votre confiance, c’est envoyé.
Bonjour,
Pourriez-vous m’envoyer un code parrainage svp ?
Merci !
Bonjour, oui bien sûr
Bonjour Mr,
Merci pour cet article, je pense me laisser tenter ! Serait-il possible d’avoir votre code de parrainage ?
Merci, passez une bonne journée,
Cordialement,
Bonjour Caroline, oui bien sûr
Bonjour Edouard, pourriez-vous svp m’envoyer votre code parrainage pour le contrat Lucya Cardif ?
Merci !
Bonjour Edouard, pourriez-vous svp m’envoyer votre code parrainage pour le contrat Lucya Cardif ?
Merci !
Et voilà Arnaud :)
Bonsoir,
Vous m’avez convaincu !
Serait-il possible de bénéficier de votre code parrainage pour ma souscription ?
J’en profite pour vous remercier pour le travail accompli sur ce blog, qui m’a beaucoup aidé pour mes premiers pas en finances personnelles. J’ai également lu “comment créer et piloter un portefeuille d’ETF” qui reste un des ouvrages les plus intéressants que j’ai pu lire dans le domaine. Merci!
Bonsoir Nicolas, bien sûr, c’est envoyés
Bonjour Edouard,
je souhaiterais utiliser votre parrainage pour ouvrir un contrat Lucya Cardif à ma fille svp.
Cordialement,
Hugues
PS j’ai déjà signalé que je les avais connus par Epargnant 3.0
Moi aussi, j’aimerais bien utiliser votre code de parrainage.
Merci !
Bonjour, c’est envoyé (avec d’autres codes de parrainage si besoin …)
Bonsoir Monsieur Petit.
Tout de bon pour cette nouvelle année.
Grand merci pour vos livres et votre BLOG.
Comme pour mes camarades merci de me faire parvenir votre code de parrainage pour Assurancevie.com. J’envisage également de souscrire à leur assurance vie Lucya.
Dans l’attente de vous lire.
Cordialement.
Bonsoir Maurice,
merci beaucoup de votre message, j’ai envoyé le code sur votre mail.
Bien à vous
Edouard
Bonjour,
Je termine bientôt la formation “Essentiel – Plus”. Pourriez-vous, svp, m’envoyer un code de parrainage pour l’AV Lucya Cardif.
Merci,
Bien cordialement
Bonjour Anne-Laure, Je vous remercie de votre confiance, c’est envoyé. Bien à vous.
Bonjour,
Je serais intéressé pour obtenir votre code de parrainage.
Par avance merci
Cordialement
Arnaud
Bonjour, c’est envoyé, merci.
Bonjour,
C’est possible d’avoir un code de parrainage ?
Merci.
Bonjour, pouvez-vous me transmettre votre code parrainage s’il vous plait?
Bonjour Edouard, avez vous encore un code parrainage ?
Merci pour vos contenus.
Bonjour,
Je suis également intéressé pour ouvrir une assurance-vie Lucya Cardif, pouvez-vous m’envoyer votre code de parrainage ?
Merci et bonne journée,
Bien à vous
Bonjour, pourriez-vous svp m’envoyer votre code parrainage pour le contrat Lucya Cardif ?
Merci !
Bonjour,
je suis intéressé pour ouvrir un contrat Lucya Cardif, pouvez-vous m’envoyer votre code de parrainage ?
Merci et bonne journée,
Bien à vous,
Bonjour, c’est envoyé
Bonjour,
Également intéressé pour recevoir votre code parrainage assurancevie.com / Lucya Cardif.
Merci et bonne fin de we
Bonjour Nicolas, c’est envoyé.
bonjour ,
nous aimerions souscrire mon mari et moi même au contrat LUCYA CARDIF , pouvez-vous nous communiquer un code de parrainage ?
Merci par avance ,
Merci, c’est envoyé
Bonsoir,
Pouvez vous m’adresser votre code parrainage pour l ouverture d’une assurance vie chez Lucya Cardif.
Cette offre est-elle cumulable avec la prime des 200€?
Merci par avance et bonne soirée
Merci, c’est envoyé
Bonjour,
Pourriez-vous me parrainer chez Assurancevie.com
je suis intéressé pour ouvrir un contrat Lucya Cardif
Cordialement
Bonjour, et merci. C’est envoyé par mail. Bien à vous.
Bonjour, je veux en ouvrir une vous pouvez m’envoyer un code de parrainage? merci beaucoup pour votre travail
Bonjour, fait !
Nasdaq avec levier sur Cardiff et pas sur spirit2 car que sur avenir2. Donc votre code de parainage svp.merci
bonjour
j’envisage de repondre à l’offre Bonus Lucya Cardif
que me conseillez vous de prendre sur la partie UC sachant que je suis plutôt prudent, (les obligations peut être ? ou SCPI PARKING ?)
Par ailleurs pouvez vous me parrainer ?
Cordialement
Pierre Brel
Merci!
J’ai actuellement une AV chez Yonomi qui va bientôt arriver à échéance de la défiscalisation.
Je me pose la question d’arrêter l’assurance vie chez Yomoni (1.6% de frais) pour passer chez Lucya Cardif (0.62% en ETF monde)
Est-ce c’est rentable de clôturer mon AV chez Yonomi? (quitte à payer l’impôt) et de rebasculer entièrement chez Lucya Cardif car à long terme Yonomi coute 1% plus cher et moins performant que l’ETF monde.
J’ai suis plutôt content de mon expérience chez Yomoni (réponses claires et très rapides, super ergonomie du site…) mais avec du recul, je vois qu’il font du un peu du market timing avec les ETF, ce qui est contre productif et à contraire à la philosophie du buy and hold.
Merci !
Et s’il fallait choisir entre Lucya Cardif et Linxea Spirit 2 ?
En lisant vos derniers posts vous semblez recommender les 2
Il y a-t-il des elements de differenciation qui pourraient faire pencher la balance d’un coté ou de l’autre ? Je n’en ai pas vu sur le papier
Les deux sont excellentes.
J’ai prévu un article sur le sujet oui !
“Cardif, filiale de BNPP, et une référence dans le monde de l’assurance vient enfin de sortir son premier et seul contrat d’assurance-vie distribué par un courtier en ligne” … ah bon, et Birdee (https://birdee.co/)? C’est de la gestion pilotée, donc différent, mais c’est néanmoins du Cardif en ligne à des frais très compétitifs.
Bonjour,
peut on investir 100% en SCPI sur cette assurance vie ou y a t il des contrâtes ?
Merci d’avance pour la réponse
Bonjour, j’ai mis à jour l’article avec ma réponse.
Bien à vous
Édouard
Bonjour, merci pour cet article!
Assurance vie intéressante en effet, j’ai pour ma part pris date sur ce contrat.
Par contre pour les SCPI je lui préfère spirit 2 (minimum de versement de 50e au lieu de 5000e ici!? et choix bien plus large).
Également dans le contrat il est mention d’une durée de 15 ans reconductible et non viagère, à surveiller. En effet le DCA en etf est bien apprécié ainsi que l’etf world core à frais réduits!
Les tickets d’entrée sont globalement élevé (scpi, titre vifs, gestion pilotée) mais il s’agit dun bon complément à spirit 2 à mon sens.
Bonjour
Merci pour cette analyse de ce nouveau contrat qui a beaucoup d’atouts.
Je regrette pour ma part que les revenus des SCPI soient automatiquement réinvestis ce qui implique que des frais importants sont appliqués à ces revenus.
Pour un investisseur qui utilise des SCPI pour obtenir un complement de retraite régulier, cela grève gravement la performance de ce placement.