Les meilleures assurances vie – comparatif 2024
Quelle est la meilleure assurance vie ? Une question que tout épargnant doit se poser. En effet, l’assurance vie est un des placements préféré des Français, à raison ! Cependant, il existe des centaines de contrats, et la plupart son plutôt de qualité très moyenne.
Beaucoup de Français ont choisi un mauvais contrat d’assurance vie, ne faites pas la même erreur. Ou en tout cas corrigez-la au plus vite.
Dans cet article je partage avec vous les meilleures assurances qui vous correspondent et quel que soit votre profil ! Ce comparatif se focalise sur les 8 meilleures assurances vie du marché. Vous ne perdrez pas de temps à comparer les centaines d’assurances vie sur le marché.
J’ai personnellement ouvert de nombreuses assurances vie. Aussi, les lecteurs de ce blog me font constamment des retours sur la qualité des assurances vie, et les détails qui comptent, bien que l’on ne s’en rende pas compte au premier abord. Vous verrez que le classement est assez différent de celui que l’on peut trouver dans les journaux financiers grand public.
La synthèse des meilleures assurances vie
Sans plus attendre, voici une synthèse du classement des meilleures assurances vie :
| # | CONTRAT | FRAIS ANNUELS SUR UC | FRAIS D’ENTREE | PERFOMANCE FONDS EUROS 2022 | Nb ETF | VERSEMENT INITIAL | PRIME DE BIENVENUE | DEMANDE DE DOCUMENTATION |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Lucya Cardif (BNPP) | 0,5% | 0% | Jusqu’à 3,02% | 50 | 500 € | Jusqu’à 200 € | Documentation Lucya Cardif |
| 2 | Linxea Spirit 2 (Spirica – Crédit Agricole) | 0,5% | 0% | Jusqu à 2,3% | 38 | 500 € | Jusqu’à 200 € | Documentation Linxea Spirit 2 |
| 3 | Linxea Avenir (Suravenir – Crédit Mutuel Arkea) | 0,6% | 0% | Jusqu’à 2,1% | 81 | 100 € | Jusqu’à 200 € | Documentation Linxea Avenir |
| 4 | Puissance Sélection d’Assurancevie.com (Generali) | 0,6% | 0% | Jusqu’à 3,06% | 114 | 1000 € | Documentation Puissance Sélection | |
| 5 | Placement Direct Vie (Swiss Life) | 0,5% à 0,8% | 0% | Jusqu’à 3,25% | 50 | 100 € | Jusqu’à 500 € | Documentation de Placement Direct Vie |
| 6 | Evolution Vie d’Assurancevie.com (Aviva) | 0,6% | 0% | Jusqu’à 3,22% | 0 | 500 € | Jusqu’à 350 € | Documentation Evolution Vie |
| 7 | Boursorama Vie (Generali) | 0,75% | 0% | Jusqu’à 2,6% | 20 | 500 € | Jusqu’à 150 € | Documentation Boursorama Vie |
| 8 | Linxea Zen (Apicil) | 0,6% | 0% | Jusqu’à 1,85% | 30 | 500 € | Jusqu’à 150 € | Documentation Linxea Zen |
Ces 8 contrats d’assurance vie sont largement au-dessus du reste des contrats que vous pouvez trouver sur le marché. Il y a même parfois des primes de bienvenue réellement intéressantes.
Nous avons fait un classement et une analyse détaillée afin de choisir le ou les contrats d’assurance vie qui vous conviennent le mieux.
Quels critères pour déterminer la meilleure assurance vie ?
Les contrats d’assurance vie classiques, qu’ils soient distribués par des assureurs, des réseaux de banques ou des conseillers en gestion de patrimoine ont en général des frais élevés : frais d’entrée jusqu’à 4%, frais de gestions annuels importants, frais d’arbitrage, etc. La performance des fonds en euros est souvent faible et vous ne pouvez pas accéder à une bonne sélection de produits financiers.
Cependant, il y a bien mieux à faire. Les meilleures assurances vie se trouvent en ligne. Il y a même parfois un accompagnement qui peut être d’excellente qualité.
Toutes les assurances vie de ce comparatif répondent à ces critères. Elles sont bien meilleures que celles proposées dans les banques de détail, les banques privées et la plupart des CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine). Ce sont finalement des contrats bien meilleurs que les contrats annoncés comme “haut de gamme” par les distributeurs classiques.
Ne vous étonnez pas de trouver un classement bien différent que celui de la presse financière traditionnelle. Il ne faut pas trop se fier aux divers trophées et prix. La presse a un certain nombre de contraintes …
Nous allons désormais détailler les offres de chacune de ces assurances vie.
Un ou plusieurs excellents fonds en euros
Les fonds en euros sont la marque de fabrique des assurances vie. Ils permettent d’investir sans risque de perte en capital et ils sont beaucoup moins limités que les livrets réglementés (Livret A, LDDS, etc.).
Cependant, les rendements sont très différents en fonction du contrat d’assurance vie. Un même assureur offrira même des rendements très différents en fonction du canal de distribution. Les rendements sont largement meilleurs sur les contrats en ligne (même par rapport aux banques privées).
Souvent, les assurances vie en ligne proposent un fonds en euros classique et un fonds en euros dynamique ou immobilier. Il est possible de booster ces rendements par divers moyens, différents en fonction des contrats. Nous en parlons dans la suite de l’article.
Aussi, les compagnies d’assurances ont eu du mal à servir des rendements sur les fonds euros positifs alors que les taux d’emprunts des Etats étaient négatifs. Elles ont souvent considéré que ces produits n’étaient plus rentables pour elles. Elles ont donc restreint l’accès aux fonds euros, ou en tout cas imposé des conditions. Elles ont aussi garanti le capital investi en fonds euros non plus à 100% mais légèrement moins (99% par exemple).
Des frais très bas
Les assurances vie classiques ont des frais d’entrée élevés et des frais de gestion important. C’est un réel problème pour vous, en tant qu’investisseur. Un moyen très simple de rendre votre épargne plus performante sans prendre plus de risque est de diminuer les frais liés à vos investissements.
Les contrats d’assurance vie classique prélèvent des frais de l’ordre de 1% par an. Le contrat le moins cher de ce comparatif prélève 0,5% de frais de gestion annuels. Si vos produits financiers dans le contrat ramènent 5% par an avant frais et que vous investissez 10 000 €, vous aurez dans 20 ans 24 117 € avec la meilleure assurance vie, et 21 911 euros avec l’assurance vie classique. Avec des frais sur versement de 2% (donc bien négociés pour un contrat d’assurance vie usuel), vous auriez 21 473 euros. Cela fait une différence de plus de 2500 euros. Et l’objectif est de mettre bien plus que 10 000 euros dans votre contrat d’assurance vie.
Les frais d’arbitrage sont prélevés chaque fois que vous changez de support d’investissement au sein de votre assurance vie. Cela peut aussi sérieusement diminuer la performance.
Les assurances vie de ce comparatif n’ont pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion très bas.
L’accès aux meilleures unités de compte (UC) : ETF (Exchange Traded Funds) et SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)
Mais le sujet des frais ne s’arrête pas aux frais de gestion. Il concerne aussi et surtout les frais internes des produits financiers sur lesquels vous pouvez investir. Ces supports d’investissements s’appellent Unités de Compte (UC) dans le cadre de l’assurance vie (en dehors des fonds en euros).
Les ETF, que l’on appelle aussi trackers sont la façon la plus performante d’investir en Bourse. Ils suivent des indices boursiers et ont des frais de gestion internes de l’ordre de 0,3% par an, tandis que les fonds classiques ont des frais de l’ordre de 2% par an. Les assurances vie classiques proposent uniquement des fonds classiques. C’est dommage, les ETF sont plus performants que 90% des fonds classiques, aussi appelés fonds actifs. Il faut donc préférer les assurances vie avec des ETF.
Sur certains contrats, on vous contraint à signer un avenant vous rappelant que les ETF sont risqués. Ne prenez pas peur ! Les ETF ont le même niveau de risque que les fonds classiques (plus chers et moins performants).
Aussi, ne vous fiez pas aux soi-disant fonds stars poussés en avant. Ce n’est pas une bonne façon d’investir.
Investir en Bourse est probablement un bon moyen d’améliorer la performance de votre patrimoine sur long terme. L’immobilier et en particulier les SCPI permettent aussi de dynamiser votre patrimoine, et de diversifier. Une bonne assurance vie doit donc proposer des SCPI et reverser 100% (ou quasiment 100% des loyers). C’est trop rarement le cas.
Les meilleures assurances vie proposent aussi l’accès à des fonds de private equity (entreprises non cotées) et des produits structurés. Mais ce n’est pas du tout indispensable d’investir dans ce type de produits. Ce n’est donc pas spécialement un critère de sélection.
Option de gestion : le rééquilibrage automatique
Certaines assurances vie proposent des options de gestion automatique : sécurisation des plus-values, dynamisation des plus-values, stop loss, rééquilibrage automatique, etc.
L’option de gestion la plus intéressante est le rééquilibrage automatique. Vous définissez une répartition type de votre portefeuille financier (tel pourcentage sur les fonds en euros, tel pourcentage sur tel produit, etc.). À intervalle régulier (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle) les produits sont revendus et achetés automatiquement pour être au plus proche de cette répartition type.
Le rééquilibrage est indispensable pour conserver le niveau de risque que vous vous êtes fixé.
Une expérience digitale sans couture
Désormais nous avons besoin de flexibilité. La qualité de la plateforme internet est donc primordiale. Qui a encore envie de passer des heures à gérer du papier ?
Pourtant, beaucoup d’assurances vie proposent souvent une expérience client d’un autre âge. Nous avons sélectionné les contrats réellement agréables à utiliser que ce soit pour l’ouverture ou la gestion.
Un service client de qualité
Les meilleures assurances vie sont en ligne. Mais il faut absolument un service client de qualité. On a parfois envie ou besoin d’être accompagné. On a besoin que le service clients soit réactif et performant pour gérer les actes administratifs.
Le service client doit être disponible a minima par e-mail et par téléphone. Il est appréciable aussi d’avoir des réponses claires sans rendez-vous. À titre personnel, j’apprécie aussi les échanges par chat.
Un assureur de premier plan
Dans cette sélection nous avons choisi des assurances proposées par des assurances très solides.
Le contrat d’assurance vie porte souvent le nom du courtier. Mais le courtier ne gère pas votre argent. Il fait la vente et une partie de l’administratif.
L’argent que vous investissez est déposé à la compagnie d’assurances et non chez le courtier.
Quelles sont les meilleures assurances vie ? Comparatif 2023
Les 8 meilleures assurances vie en ligne, et sans frais d’entrée sont :
- Lucya Cardif
- Linxea Spirit 2
- Linxea Avenir
- Puissance Sélection d’AssuranceVie.com
- Placement Direct Vie
- Evolution Vie d’AssuranceVie.com
- Boursorama Vie
- Linxea Zen
Le tableau ci-dessous détaille les caractéristiques des 3 contrats les plus intéressants de ce comparatif.
| Lucya Cardif | LINXEA SPIRIT 2 | LINXEA AVENIR | |
|---|---|---|---|
| Courtier |  |  | |
| Assureur | BNPP Cardif | Spirica Crédit Agricole Assurances | Suravenir Crédit Mutuel ARKEA |
| Assureur |  |  |  |
| Minimum à l'ouverture | 500 € | 500 € | 100 € |
| Frais sur les versements | 0% | 0% | 0% |
| Rendement fonds en euros classique (2022) | 2% | / | 1,8% |
| Rendement fonds en euros dynamique (2022) | 3,02% | 2,3% | 2,1% |
| Contraintes sur le fonds en euros classique | garanti à 100% | / | 30% UC, garanti à 99,4% |
| Contraintes sur le fonds en euros dynamique | garanti à 97%, 2X le montant en UC | garanti à 98% | garanti à 97%, seulement sur versement |
| Nombre d'ETF | 50 | 38 | 81 |
| Option: rééquilibrage automatique | Oui | Oui | Oui |
| Pourquoi choisir ce contrat d'assurance vie | Une performance des fonds en euros exceptionnelle lorsque l'on investit un % en unités de compte | L'assurance vie la moins chère, avec les ETF les moins chers ; et pour l'immobilier | Un fonds en euros dynamique très performant et un large choix d'ETF |
| Frais de gestion annuels sur Unité de Comptes (ETF) | 0,5% | 0,5% | 0,6% |
| Prime d'ouverture | Jusqu'à 200€ de prome d'ouverture | Jusqu'à 200€ de prime d'ouverture | Jusqu'à 200€ de prime à l'ouverture |
| Demandez une documentation Lucya Cardif | Demandez une documentation Linxea Spirit 2 | Demandez une documentation Linxea Avenir |
N° 1 : Lucya Cardif
La meilleure Assurance Vie : Seulement 0,5% par an, une très bonne liste d’ETF, et les fonds en euros
Le fonctionnement du contrat Lucya Cardif
Le courtier assurancevie.com propose un contrat exclusif avec BNPP Cardif. Assurancevie.com est un courtier de premier plan, qui est resté indépendant complètement à de nombreux autres.
Je suis client de ce courtier depuis 2014, et j’ai ouvert ce contrat dès son lancement, à l’été 2023.
Ce contrat a des frais de gestion annuels de seulement 0,5% par an (et sans frais d’entrée naturellement), et propose plusieurs milliers d’unités de compte dont :
- Une liste d’ETF à la fois large et bien pensée
- Plus de 1000 actions en direct (titres vifs), sur de nombreux marchés différents
- 6 SCPI avec reversement des loyers à 100%
- 4 fonds de private equity (non coté)
Sur ce contrat vous aurez accès à 2 fonds en euros :
- Le fonds en euros classique de BNPP Cardif, qui existe depuis des dizaines d’années. Il est garanti à 100%. Il a eu une performance de 2% en 2022. Il existe des possibilités de booster ces offres avec un bonus complémentaire de 1,5% en complétant avec des unités de compte à hauteur de 35% minimum. Cela aboutit à un excellent rendement !
- Le fonds en euros Private Strategies, qui est investi pour moitié en fonds en euros classique et pour moitié en private equity. Il est garanti contre la baisse à 97%. Il a eu une performance de 3,02% en 2022. Il faut investir en complément en unités de compte.
L’avis d’Epargnant 3.0 sur Lucya Cardif
Les avantages de Lucya Cardif
Le contrat Lucya Cardif présente de nombreux avantages dont :
- Les frais de gestion annuels les plus bas du marché avec 0,5% par an
- Une très bonne liste de 40 ETF. Certains des ETF ont des frais très faibles. Par exemple, l’ETF S&P 500 a des frais internes de 0,07%. Cela porte les frais totaux à 0,57%. Excellent !
- L’accès à deux fonds en euros, dont un garanti à 100%, et l’autre dynamique, garanti à 97% (Lorsque vous investissez dans ce fonds il faut aussi faire un versement de 2 fois ce montant en unités de compte.). Vous avez le choix.
- L’accès à beaucoup de titres vifs, pour celles et ceux qui aiment.
- Contrat exclusif de BNPP Cardif.
Les inconvénients de Lucya Cardif
Le contrat Lucya Cardif présente quelques inconvénients :
- C’est un contrat relativement récent
- Le nombre de SCPI est relativement faible
L’avis d’Epargnant 3.0 sur Lucya Cardif
Le contrat Lucya Cardif est la meilleure assurance vie du marché, juste devant Linxea Spirit 2. Lucya Cardif est accessible dès 500 euros.
Il y a jusqu’à 200 euros de prime à l’ouverture. Un petit plus.
N° 2 : Linxea Spirit 2
Presque N°1 ex arquoe : Seulement 0,5% par an, une très bonne liste d’ETF, et pour les SCPI
Le fonctionnement du contrat Linxea Spirit 2
Linxea propose le contrat d’assurance vie Linxea Spirit avec l’assureur Spirica (filiale du Crédit Agricole).
Le courtier Linxea est à mon sens le meilleur courtier en assurance vie sur internet. Il a été créé en 2001 et a aujourd’hui plus de 90 000 clients qui ont placé 3 milliards d’euros chez eux.
Je suis client de Linxea depuis plus de 13 ans. J’ai 3 contrats d’assurance vie et 1 PER (Plan Epargne Retraite).
J’apprécie notamment son service client très réactif et son forum VIP, où l’on peut échanger entre épargnants et avec Linxea.
Cette assurance vie a les frais de gestion sur Unités de Compte le plus bas du marché (0,5%), et donne accès à plus de 700 unités de compte :
- Trackers (38 ETF disponibles), avec une liste assez originale et avec des frais de gestions internes aux UC très faibles. Quelques exemples :
- Amundi Index Solutions – Amundi S&P 500 à 0,15% par an
- Amundi Index Solutions – Amundi Index MSCI World à 0,18% par an (c’est moins que les ETF Monde disponible sur le PEA)
- Titres vifs (plus de 100 actions européennes et américaines en direct. Vous pouvez investir dans LVMH, Amazon ou Apple !)
- Fonds d’investissement en private equity (6 fonds spécialisés dans le non coté)
- SCPI (31 supports immobiliers dont 21 SCPI)
- Fonds en gestion active
- Fonds structurés.
Vous avez aussi une option de rééquilibrage automatique : vous faites un apport mensuel en décidant de l’allocation, et mettez en place le rééquilibrage, puis vous oubliez tout ça pour les vingt prochaines années … parfait pour mettre en place votre programme d’investissement passif !
Le “Fonds Euros Nouvelle Génération” de ce contrat d’assurance vie a les caractéristiques principales suivantes :
- Une stratégie d’investissement plus dynamique que les fonds en euros classiques, avec 10% d’immobilier, 10% d’actions cotées et 10% de private equity (entreprises non cotées en Bourse). Cela devrait améliorer le rendement. Mais il y a un risque supplémentaire.
- Garanti à seulement à 98% et non à 100% comme pour les fonds en euros habituels. C’est ce qui permet d’avoir une approche plus dynamique.
Le fonds euros nouvelle génération a offert un rendement de 2,3% en 2022.
Mais surtout Linxea Spirit est l’assurance vie spécialisée en immobilier :
- L’accès à de nombreux supports immobiliers : 21 SCPI (PFO2, Epargne Foncière, Primovie, etc.), 3 SCI et 7 OPCI
- Versement de 100% des loyers des SCPI à capital variable ! Faîtes bien attention lorsque vous achetez des SCPI dans une assurance vie, c’est très rarement le cas (en général les assureurs reversent 80% des loyers)
- Un délai de jouissance dès le premier jour de l’investissement : vous recevez immédiatement les dividendes, ce qui n’est pas le cas lorsque vous investissez en direct dans des SCPI (souvent 6 mois de délai).
L’avis d’Epargnant 3.0 sur le contrat Linxea Spirit 2
Les avantages de Linxea Spirit 2
Le contrat Linxea Spirit 2 présente de nombreux avantages dont :
- Les frais de gestion annuels les plus bas du marché avec 0,5% par an
- Une très bonne liste d’ETF
- Un excellent contrat pour les SCPI : 100% des loyers sont versés
- L’accès à un fonds en euros performant sans avoir besoin de mettre des unités de compte.
Les inconvénients de Linxea Spirit 2
Ce n’est pas le tout meilleur fonds en euros du marché, même si on loge beaucoup d’Unité de Compte dans le Contrat. Par ailleurs, contrairement à Lucya Cardif, vous n’avez pas le choix d’avoir un fonds en euros garanti à 100%.
Cela étant si on investit fortement en unité de compte dans ce contrat, la performance du fonds euros a moins d’importance.
L’avis d’Epargnant 3.0 sur Linxea Spirit 2
Au final, Linxea Spirit est vraiment une excellente assurance vie : frais annuels les plus bas du marché (0,5% par an), très bonne liste d’ETF, excellente pour l’immobilier papier. On a accès à une très large gamme de supports. Le fonds en euros est très correct.
N° 3 : Linxea Avenir 2
Un Contrat Performant et Equilibré
Le fonctionnement du contrat Linxea Avenir
Linxea Avenir : deux excellents fonds en euros et des frais contenus
Linxea propose encore un excellent contrat d’assurance vie sur internet Linxea Avenir, qui s’appuie sur l’assureur Suravenir, filiale de Crédit Mutuel Arkea.
Sur ce contrat, vous trouverez d’excellents fonds en euros :
- Suravenir Rendement est le fonds en euros classique. La performance 2022 est de 1,8% (tout comme en 2020). Il peut être alimenté grâce à des nouveaux versements qui doivent contenir un minimum de 30% d’unités de compte. Ce taux est boosté lorsque l’on choisit la gestion sous mandat. Le capital est garanti à 99,4%.
- Suravenir Opportunités est le fonds en euros dynamique (il comprend notamment 20% d’immobilier). La performance 2022 est de 2,1% (elle était de 1,8% en 2021). Il peut être alimenté grâce à des nouveaux versements (il n’y a pas de contraintes en unités de compte). La garantie en capital est de 97%.
Les frais de gestion sur Unités de Compte sont de seulement 0,6% par an. Il n’y a pas de frais d’arbitrage.
Vous avez la possibilité de faire des rééquilibrages automatiques.
Et vous aurez accès à plus de 600 unités de compte dont :
- 77 ETF (à la fois pour investir en actions et en obligations)
- Un certificat Or de BNPP
- 13 SCPI (complété par des SCI)
L’avis d’Epargnant 3.0 sur le contrat Linxea Avenir
Les avantages de Linxea Avenir
Linxea Avenir est réellement un excellent contrat en assurance vie que tout épargnant devrait avoir :
- Pas de frais sur versement
- Versement initial minium de 100 €
- Des frais de gestion annuels de seulement 0,6%
- Une très bonne liste d’ETF
- Un fonds euro dynamique performant et sans contrainte en unités de compte
- Des options de gestion intéressantes, et en particulier le rééquilibrage automatique
- La possibilité de souscrire et de gérer votre contrat complètement en ligne
- La qualité sur service client de Linxea
- Le sérieux de l’assureur : Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa
Les inconvénients de Linxea Avenir
Peu adapté aux SCPI, car Suravenir prélève 15% de frais sur les coupons versés par la société de gestion. Il vaut mieux choisir Linxea Spirit 2 si vous voulez vous focaliser sur les SCPI. Vous pouvez aussi compléter avec Linxea Spirit 2.
L’avis d’Epargnant 3.0 : une excellente assurance vie équilibrée
Il s’agit clairement de la meilleure assurance vie du marché. Le contrat est excellent, et Linxea a un excellent service.
Accessible dès 100 euros. Pourquoi attendre ?
De plus Linxea propose régulièrement des offres de bienvenues (entre 200 € et 400 € sous conditions).
N° 4 : Puissance Sélection d’Assurancevie.com
une liste de trackers différente et excellente + Un très bon fonds en Euros
Le fonctionnement du contrat Puissance Sélection d’assurancevie.com
Le courtier AssuranceVie.com a toujours été un ardent défenseur de l’investissement au meilleur prix pour les particuliers. Il a créé, en partenariat avec l’assureur Generali, un contrat avec une excellente liste d’ETF. Vous trouverez donc des ETF de Lyxor, mais aussi d’Amundi, d’iShares ou de Vanguard. Ce qui est très rare. En tout vous aurez accès à une centaine de trackers.
Quelques exemples :
- Amundi Emerging Markets à 0,2% de frais par an
- Amundi Europe Value Factor pour ceux qui veulent faire du Smart Beta
- iShares Core MSCI Euro à 0,12% par an
- iShares Core MSCI World à 0,2% par an
Les fonds en euros de Puissance Sélection :
Avec ce contrat géré par Generali, vous pouvez investir dans deux fonds en euros.
Le fonds euro classique s’appelle Eurossima. Il a eu un rendement de 0,8% en 2021 (0,95% en 2020). Il n’y a pas de conditions d’accès.
Le fonds en euros immobilier, Netissima, a eu une performance qui dépend de la part du contrat en unités en compte.
- Cela va de 1,53% à 3,06% :
- Pour les contrats ayant une part en unités de compte supérieure inférieure à 30% de l’encours : 1,53%
- Pour les contrats ayant une part en unités de compte supérieure ou égale à 30% et inférieure à 40% de l’encours : 1,99%
- Pour les contrats ayant une part en unités de compte supérieure ou égale à 40% et inférieure à 50% de l’encours : 2,30%
- Pour les contrats ayant une part en unités de compte supérieure ou égale à 50% et inférieure à 60% de l’encours : 2,60%
- Pour les contrats ayant une part en unités de compte supérieure ou égale à 60% de l’encours : 3,06%
Une quote-part minimum de 50% de supports en unités de compte est exigée à chaque versement.
L’avis d’Epargnant 3.0 sur le contrat Puissance Sélection d’assurancevie.com
Les avantages de Puissance Sélection
Le contrat Puissance Sélection a des avantages qui le démarquent de la concurrence, et en particulier :
- Une large liste d’ETF
- Un taux du fonds en euros qui peut monter a 3,06%
Les inconvénients de Puissance Sélection
L’offre immobilière (OPCI et SCI) me semble moins intéressante que d’autres contrats de ce palmarès.
L’avis d’Epargnant 3.0 sur Puissance Sélection
Puissance Sélection est un très bon contrat sans frais d’entrée et avec des frais de gestion contenus. La liste de trackers disponible est large et intéressante.
Le fonds en euros avec un taux qui peut monter à 3,06% est la cerise sur le gâteau.
N° 5 : Placement Direct Vie
l’autre assurance vie qui compte
avec un fonds en euros ultra-performant lorsqu’il est boosté
Le fonctionnement du contrat Placement Direct Vie
Placement Direct Vie (courtier avec 4500 clients et 200 millions d’euros d’encours) est un contrat s’appuyant sur une offre de l’assureur Swiss Life Assurance et Patrimoine. Ce contrat remplace l’excellent contrat Darjeeling (qu’il n’est plus possible de souscrire).
L’originalité est que la performance du fonds en euros (il n’y a pas de fonds en euros dynamique ou immobilier) dépend du pourcentage en unité de compte et du montant de ses encours sur le contrat. La rémunération est allée de 1,7% à 3,25%. Oui vous avez bien lu 3,25% (avec plus de 250 000 euros sur le contrat et plus de 55% d’Unité de Compte) !
En 2022, la rémunération a donc été la suivante
| Parts d’unités de compte | Encours < 250 K€ | Encours > 250 K€ |
|---|---|---|
| % UC < 35 % | 1,7 % | 1,9 % |
| % UC entre 35 % et 55 % | 2,4 % | 2,6 % |
| % UC > 55 % | 3,05 % | 3,25 % |
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps notamment concernant la bonification dans le temps du taux de rendement en fonction de la part d’Unités de Compte et de l’encours du contrat.
Cette assurance vie donne accès à une liste de plus de 1 300 unités de compte :
- Plus de 50 ETF de chez Lyxor
- 13 SCPI avec 100% des loyers reversé
- Plus de 300 actions du monde en entier
L’interface utilisateur a été améliorée avec le temps et est désormais très agréable.
Les frais sur unité de compte sont de 0,5% sauf pour les ETF et actions, là cela monte à 0,8% par an.
L’avis d’Epargnant 3.0 sur le contrat Placement Direct Vie
Les avantages de Placement Direct Vie de Placement-Direct.fr
Darjeeling est vraiment un excellent contrat :
- Pas de frais d’entrée
- Des frais de gestion annuels de seulement 0,5% (sauf sur les ETF et les actions)
- Une très bonne liste d’ETF
- Un fonds en euros classique avec un taux exceptionnel si l’on y loge des Unités de Compte
- Des options de gestion intéressantes
Les inconvénients de Placement Direct Vie de Placement-Direct.fr
0,8% de frais de gestion par an sur les ETF. C’est légèrement plus élevé que pour les autres assurances vie de ce comparatif.
L’avis d’Epargnant 3.0 : pour le fonds en euros surboosté et les SCPI
Placement Direct Vie remplace le contrat Darjeeling. Les frais annuels passent de 0,6% à 0,5% par an sur la plupart des unités de compte. Ces frais de gestion augment pour les ETF (à 0,8%), c’est bien dommage.
Le contrat est intéressant pour les SCPI, car il y a une décote sur les frais d’achat, et l’assureur reverse 100% des loyers.
Le fonds en euros peut avoir un taux de rendement élevé. C’est donc une excellente assurance vie pour mixer fonds en euros et SCPI.
N° 6 : Evolution Vie d’Assurancevie.com
le fonds en euro boosté à 2,62% et la meilleure prime de Bienvenue
Le fonctionnement du contrat Evolution Vie
Assurancevie.com est le seul courtier sur internet à proposer un contrat avec l’assureur Aviva, qui a été repris par Abeille.
Malheureusement, pas d’ETF sur ce contrat d’assurance vie. Mais on pourra tout de même choisir ce contrat pour ses spécificités.
Le contrat permet d’investir dans une centaine d’unités de comptes dont des fonds immobiliers (SCI et OPCI) originaux.
Le fonds euro d’Evolution Vie, Abeille Actif Garanti, est intéressant, car vous pouvez y investir 100% de votre capital. Le rendement a été de 1,31% en 2021 et 1,51% en 2022. C’est très correct par rapport aux fonds euros de la concurrence. De plus, il est garanti à 100%.
Le fonds en euros peut être boosté et on a pu atteindre 3,22% en 2022 !
Le boost sur le fonds en euros fonctionne de la manière suivante :
- Si vous versez, minimum 8 000 € (adhésion ou versement complémentaire) et 50% en unités de compte, vous multipliez le rendement normal du fonds en euros par 2
- Si vous versez minimum 8 000 € (adhésion ou versement complémentaire) et 30% en unités de compte, vous multipliez le rendement normal du fonds en euros par 1,5
L’avis d’Epargnant 3.0 sur le contrat Evolution Vie d’Assurancevie.com
Les avantages de Evolution Vie
Même si ce contrat n’a pas de trackers, il présente un certain nombre d’intérêts :
- Unique distributeur sur internet de l’assureur Aviva/Abeille
- La possibilité de sécuriser son investissement en mettant 100% sur le fonds euro
- Le fonds en euros a une excellente performance de base et il a pu être boosté à 3,22% en 2022
- L’accès à des sociétés civiles de qualité (et non pas des sociétés civiles qui accumulent les frais)
- Une garantie plancher incluse (alors que c’est une option payante pour la concurrence)
Les inconvénients de Evolution Vie
L’inconvénient est clair : pas d’ETF !
L’avis d’Epargnant 3.0 sur Evolution Vie
Un excellent contrat hors ETF, pour le fonds en euros boosté, l’assureur et l’immobilier.
En complément d’un bon contrat avec ETF.
N’hésitez pas à profiter de l’offre spéciale sur Evolution Vie ! Pour cela il faut cliquer sur l’image juste en dessous.
N° 7 : Boursorama Vie
le leader du marché et un accès aux fonds en euros sans contraintes
Le fonctionnement du contrat Boursorama Vie
Le leader du marché sur Internet est Boursorama vie. L’encours total de cette assurance vie est autour de 4 milliards d’euros et Boursorama s’appuie sur l’assureur Generali, un grand spécialiste des contrats sur internet.
En investissant dans cette assurance vie vous aurez accès à deux fonds en euros sans contrainte d’investissement :
- Le fonds classique, appelé Eurossima. Il a eu une performance de 0,75% en 2020, ce qui pour le coup n’est pas formidable.
- Le fonds en euros à tendance immobilière “Euro Exclusif”. Il a eu une performance de 2,3% en 2022. Ce taux est boosté à 2,6% si vous avez plus de 50% d’UC. C’est très correct. D’autres courtiers distribuent un fonds en euros très proche (appelé Netissima), mais ils posent des contraintes : un investissement minimum en Unités de Compte. Ici, il n’y a aucune contrainte. Vous pouvez mettre 100% de votre assurance vie sur cet excellent fonds. À ne pas manquer !
Les frais de gestion des UCs (y compris ETF) ne sont pas les moins élevés des contrats internet avec 0,75% par an. Cependant, ils sont bien inférieurs aux frais des contrats classiques. De plus, il n’y a pas de frais d’entrée.
Désormais (ce qui n’était pas le cas il y a encore peu de temps), la gamme d’ETF disponible est excellente. Voilà quelques exemples :
- L’ETF Monde d’iShares, avec des frais de seulement 0,2% par an.
- L’ETF ACWI de Lyxor qui permet d’investir en quelques clics dans 23 pays développés et 24 pays en développement. La plupart des ETF Monde ne permettent d’investir que dans les pays développés.
À mon sens, Boursorama Vie est une bonne solution pour les épargnants ayant Boursorama comme banque principale et veulent tout au même endroit. La simplicité présente toujours des avantages significatifs à ne pas négliger.
On pourra utiliser aussi Boursorama Vie pour son fonds en euros Euro Exclusif. Cela se trouve nulle part ailleurs. C’est donc une option à étudier même si Boursorama n’est pas votre banque principale.
Enfin, l’argent est disponible en seulement 48H, alors que les banques traditionnelles le font en plusieurs semaines (et il faut parfois les relancer). On peut donc l’utiliser en quasi-épargne de précaution.
L’avis d’Epargnant 3.0 sur le contrat Boursorama Vie
Les avantages de Boursorama Vie
Boursorama Vie est donc une excellente assurance vie pour les raisons suivantes :
- L’accès à des bons fonds en euros (dont le fonds en euros orienté immobiliers) sans contrainte
- Une bonne liste de trackers
- Des frais sur unité de compte contenus à 0,75% par an
- L’argent est disponible en 48h (testé et approuvé par Épargnant 3.0)
- Très pratique lorsque l’on a Boursorama comme banque principale (c’est d’ailleurs l’occasion de regarder cela de plus près)
Les inconvénients de Boursorama Vie
Boursorama présente les inconvénients suivants :
- Des frais sur unités de compte plutôt élevés en comparaison des autres contrats listés ici
- Une liste d’ETF correcte, mais il y a mieux
L’avis d’Epargnant 3.0 sur Boursorama Vie
Boursorama Vie est à privilégier dans les deux cas suivants :
- Vous voulez avoir accès à un excellent fonds en euros sans contrainte
- Vous êtes déjà client chez Boursorama ou vous prévoyez de l’être
N° 8 : Linxea Zen
un très bon contrat permettant de parier sur les secteurs d’avenir
Le fonctionnement du contrat Linxea Zen
Encore une assurance oui proposée par Linxea ? Oui, Linxea propose d’excellentes solutions.
J’ai longtemps mis de côté ce contrat créé en commun avec l’assureur Apicil, car il ne donnait plus accès aux ETF. C’est désormais possible.
Linxea Zen propose désormais :
- L’accès à deux fonds en euros :
- Fonds en euros Apicil garanti a eu un rendement, en 2022, de 1,3% à 1,85% en fonction de la part en unités de compte.
- Fonds en euros EuroFlex a eu une performance de 1,4% en 2022. Il faut faire des versements avec 50% d’unités de compte. Le capital est garanti à 96%.
- Des frais de gestion de 0,6% par an sur les unités de compte.
- 18 SCPI avec 100% des loyers des SCPI à capital variable reversés
- 3 fonds de private equity
- L’accès à 30 ETF avec certains très originaux comme ceux de First Trust. Vous pourrez ainsi parier, par exemple, sur les entreprises du cloud, la cyber sécurité ou les biotechnologies !
Au final, Linxea Zen est une bonne solution pour diversifier d’assureur. Les fonds en euros sont moyens. Cependant, le reste est bon : frais intéressant, et accès à de nombreux supports.
Vous pouvez avoir accès à une liste d’ETF originale, notamment pour investir, si vous le désirez sur des secteurs à forte croissance. Mais faites malgré tout bien attention, les secteurs à forte croissance ne sont pas nécessairement les paris boursiers avec le plus d’avenir.
L’avis d’Epargnant 3.0 sur le contrat Linxea Zen
Les avantages de Linxea Zen
Linxea Zen est un très bon contrat pour les raisons suivantes :
- Pas de frais d’entrée
- Des frais de gestion annuels de seulement 0,6%
- Une liste d’ETF originale
- La qualité sur service client de Linxea
Les inconvénients de Linxea Zen
Des fonds en euros très corrects, mais sans être parmi les tout meilleurs
L’avis d’Epargnant 3.0 sur le contrat Linxea Zen
Un excellent contrat pour diversifier les assureurs quand on a déjà les premiers de cette liste ou si vous êtes vraiment fans des thèmes des ETF qui sont proposés.
Les meilleures assurances vie en gestion pilotée ? Comparatif 2024
La gestion pilotée permet de déléguer votre argent à des professionnels, afin qu’ils fassent fructifier votre capital au mieux. Cependant, ces mandats de gestion ont longtemps été particulièrement chers. Le capital nécessaire était aussi élevé.
Les mandats délégués digitaux que l’on appelle les robo advisor sont venus révolutionner ce monde de la gestion privée. Ils utilisent des trackers et non plus des fonds actifs aux frais élevés. La performance s’en ressent.
Les deux meilleures gestions pilotées sont, premiers ex aequo :
- Yomoni Vie
- Nalo
Dans le tableau vous pouvez voir la différence significative, notamment du point de vue des frais, avec les contrats en gestion pilotée distribués par les banques ou les assureurs.
Wesave est aussi une bonne solution. Mais il ne semble développer plus aucun produit et se focaliser sur le marché B2B (les conseillers en gestion de patrimoine) plutôt que sur celui des particuliers.
À noter que les contrats d’assurance présentés plus haut (type Linxea Avenir ou Linxea Spirit) sont excellents pour la gestion libre, mais nettement moins pour la gestion pilotée. En effet, dans le cadre de leur gestion pilotée, ils proposent des fonds actifs plutôt que des trackers (au contraire de Yomoni et Nalo).
| YOMONI | NALO | WESAVE | BOURSORAMA | GESTION TRADITIONNELLE | |
 |  |  |  | ||
| Actionnaire de référence | Crédit Mutuel Arkea | Fondateurs | Amundi | Société Générale | |
| Gérant | Yomoni | Nalo | Wesave | Rothschild Asset Management | |
| Assureur | Crédit Mutuel Arkea Suravenir | Generali | Crédit Mutuel Suravenir | Generali | |
| Apport minimum | 1000 € | 1000 € | 1000 € | 300 € | 100 000 € |
| Droits d'entrée | 0% | 0% | 0% | 0% | 3% |
| Frais annuel de l'enveloppe assurance vie | 0,6% | 0,85% | 0,6% | 0,75% | 1% |
| Frais annuels de la gestion | 0,7% | 0,55% | 0,7% | 0% | 0,8% |
| Frais annuels internes aux unités de compte | 0,25% | 0,25% | 0,25% | 2% | 2% |
| Frais annuels totaux | 1,55% | 1,65% | 1,55% | 2,75% | 3,8% |
| Autres services | PEA, PER, Epargne Salariale | Contrat de capitalisation, SCPI | Tous les services d'une banque | Tous les services d'une banque | |
| Points forts | L'acteur de référence, et la diversité des services proposés | La gestion par projet et les profils ESG | |||
| Primes à l'ouverture | Jusqu'à 350 euros de prime à l'ouverture | 3 mois de frais de gestion offerts, jusqu'à 500 € | |||
| Demande de documentation |
Ces robo advisors sont une très bonne solution si vous ne voulez pas gérer votre argent, et que vous voulez avoir une épargne performante.
Yomoni
l’Assurance vie pilotée et bien plus
Yomoni est le premier Robo Advisor de France. Il a été fondé en 2015 et ils ont déjà signé plus de 50 000 mandats, avec 1 milliard d’euros d’encours. Ils proposent des assurances vie, des PEA, des CTO, les PER et même de l’épargne entreprise. La gamme de service est très large.
Pour l’assurance vie Yomoni propose 10 profils de risques.
L’interface utilisateur est extrêmement simple et claire. Ce qui est loin d’être le cas pour les contrats d’assurance vie classique.
Vous pouvez cliquer sur l’image afin de profiter de l’offre spéciale.
Nalo
l’assurance vie orientée projet et de l’épargne responsable
Nalo est arrivé en 2017 sur le marché de l’assurance vie avec de grandes ambitions. Ils se démarquent de la concurrence sur deux grands points.
En premier lieu, Nalo est complètement orienté projets. Vous définissez autant de projets que vous voulez (achat de voiture, résidence principale, retraite, etc.), et Nalo définit l’allocation d’actifs adéquate, puis pilote votre épargne en conséquence. C’est une réelle innovation. Cela n’a rien à voir avec les assurances vies pilotées classiques qui vous attribuent un profil de risque et le conservent tout au long de votre vie. Ici l’allocation évolue avec le temps, au fur et à mesure que vous vous rapprochez de l’échéance de votre projet.
Deuxièmement, Nalo propose des allocations sur la base d’ETF ISR (Investissement Socialement Responsable), que l’on appelle aussi ESG (Environnement Social Gouvernance). Ces contrats sont réellement plébiscités par les épargnants. Une grande partie des clients de Nalo ont choisi d’investir en épargne responsable.
Vous pouvez cliquer sur l’image afin de profiter de l’offre spéciale.
Pourquoi investir en assurance vie ?
Revenons sur les avantages de cette enveloppe d’investissement. À notre avis, tout investisseur avisé devrait avoir au moins une assurance vie dès lors qu’il s’agit d’une excellente assurance vie.
L’accès aux fonds en euros
Les fonds en euros sont une formidable opportunité d’investissement. En effet, ils délivrent un petit rendement tout en étant sécurisés ! Ce rendement est nettement plus élevé que pour les autres placements financiers sans risque. Il faut rappeler que même si les rendements des fonds en euros diminuent régulièrement, le rendement du Livret A et du LDDS est remonté récemment, mais les plafonds ne permettent d’y loger ce que l’on veut.
Avec un bon, voire un excellent, fonds en euros, on peut faire largement mieux. L’argent mis sur les fonds en euros est moins disponible que sur les livrets réglementés. Cependant, certaines assurances vie permettent de récupérer cette épargne en 48h !
Vous avez vu dans ce comparatif que les meilleurs fonds en euros avaient permis d’atteindre un rendement de pratiquement 3% en 2021 ! Qui dit mieux pour un investissement sans risque de perte en capital ?
Une fiscalité attractive
La fiscalité des plus-values (et dividendes) est bien meilleure que celle des CTO (Compte Titre Ordinaires).
Lorsque l’on a investi moins de 150 000 euros, au bout de 8 ans, les plus-values (et dividendes) sont imposées à un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5%, qu’il est possible d’atténuer avec un abattement de 9 200 € par an et par couple. C’est mieux que la flat tax à 30% du CTO.
C’est aussi presque aussi bien que le PEA (Plan d’Epargne en Actions). En comparaison, le PEA est imposé à 0% au bout de 5 ans. Dans les deux cas, il faudra s’acquitter des prélèvements sociaux (17,2%). Et le PEA n’a pas les célèbres fonds en euros.
La fiscalité successorale de l’assurance vie est très avantageuse, avec notamment une exonération de 152 500€ par destinataire. C’est à ajouter aux autres abattements successoraux.
Une enveloppe très souple
Sa gestion est plus simple à plusieurs égards. Tout d’abord, vous pouvez gérer dans une même enveloppe des actifs peu risqués (les fonds en euros) et risqués (les actions). Cela facilite aussi le rééquilibrage. Ensuite, pour beaucoup il est plus facile d’abonder une assurance vie plutôt que de passer un ordre de Bourse. Sur un PEA, vous pouvez faire un virement automatique, mais pas un ordre d’achat automatique.
Il n’y a pas d’apport maximum contrairement au PEA (l’apport maximum y est de 150 000€).
Tout épargnant devrait ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie
Au final, les avantages surpassent largement les inconvénients. Il est indispensable d’ouvrir une assurance vie.
Les assurances vie ne sont pas transférables, et il peut arriver que le contrat devienne moins intéressant avec le temps, surtout comparé à la concurrence. Étant donné que l’assurance vie prend tout son sens 8 ans après l’ouverture du contrat, il est judicieux d’ouvrir plusieurs excellents contrats. Dans 8 ans, il y en aura bien un parmi eux qui sera toujours excellent.
Ainsi, il est opportun d’ouvrir plusieurs assurances vie (bonnes aujourd’hui), quitte à investir le minimum. Cela permet de prendre date. La durée des 8 ans commence au moment où on ouvre le contrat et non au moment où l’on fait des versements.
Nous avons sélectionné des contrats avec un minimum d’investissement relativement faible. Vous pouvez donc entamer le processus de souscription sans soucis.
Conclusion pour l’Épargnant 3.0 : que faire suite à la lecture de ce comparatif ?
L’assurance vie est quasiment indispensable pour tout épargnant. La fiscalité est avantageuse et permet de gérer sa succession. Elle donne accès aux fonds en euros. Ces placements financiers restent très intéressants malgré la baisse régulière des rendements.
Même si l’argent n’est pas bloqué sur l’assurance vie, la fiscalité devient vraiment attractive 8 ans après le premier versement. Il faut donc ouvrir les contrats le plus rapidement possible afin de commencer à faire courir ce délai.
Pour vous aider et vous éviter de comparer vous-mêmes toutes les assurances vie du marché, j’ai sélectionné pour vous les assurances vie réellement indispensables.
Vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le désirez.
Soyez bien attentif lors du processus de souscription, de bien sélectionner la gestion libre afin de pouvoir avoir accès aux ETF et gérer votre investissement en autonomie.
Ouvrez dès maintenant les 3 meilleures assurances vie du marché
La première étape est d’ouvrir immédiatement les trois meilleures assurances vie du marché :
- Lucya Cardif est la meilleure assurance vie : aucun de frais d’entrée, des frais de gestion annuels sont de seulement 0,5%, la liste d’ETF est excellente, et vous avez la possibilité de choisir un fonds en euros garanti à 100% (que l’on peut booster de 1,5 pts) et un fonds en euros dynamique. Le montant initial nécessaire est de 500 euros.
- Linxea Spirit 2 est une excellente assurance vie : aucuns frais d’entrée, les frais de gestion sont de seulement 0,5% par an, la liste d’ETF est très bonne, et l’assureur reverse 100% des loyers ! Le fonds en euros est accès avec seulement 25% d’unités de compte. Le montant initial nécessaire est de 500 euros.
- Linxea Avenir a des frais de gestion sur unités de compte contenus à 0,6% par an, un fonds en euros dynamique performant et donne accès à une liste d’ETF très pertinente. Le versement initial est de seulement 100 €.
Alors pourquoi attendre ?
Cela va vous permettre de diversifier les assureurs sans difficulté et mettre toutes les chances de votre côté pour avoir à terme une excellente assurance vie.
Diversifiez au fur et à mesure sur d’autres excellents contrats
Une fois ces assurances vie ouvertes vous pourrez compléter par des offres satellites et un peu plus spécialisées :
- Puissance Sélection d’Assurancevie.com propose un contrat de Generali. La liste des ETF est excellente et le taux du fonds en euros a pu monter à plus de 3% en 2022.
- Linxea Zen est une très bonne assurance vie. La liste des ETF est vraiment originale. C’est l’assurance vie pour investir dans le cloud, la cyber sécurité ou les biotechnologies. L’investissement initial est de 500 euros minimum.
- Placement Direct Vie est intéressante pour faire un mix de SCPI et de fonds en euros avec un taux surboosté (jusqu’à 3,25% en 2022).
- Evolution Vie donne accès à un taux du fonds en euros vraiment boosté (la première année) : 3,22%. L’offre immobilière est intéressante. Cependant, il n’y a pas (encore) de tracker. Une assurance vie de référence pour diversifier. C’est la meilleure offre de bienvenue (jusqu’à 350 €), ça vaut peut être le coup d’en profiter.
- Boursorama Vie est une bonne solution mais plutôt réservée à ceux qui veulent mettre 100% de leur investissement en assurance vie sur un fonds en euros. S’ils sont déjà chez Boursorama c’est très pratique. D’autant plus que l’argent est disponible en 48h.
Yomoni et Nalo sont des excellents choix si vous voulez déléguer la gestion de votre capital.
Je vous souhaite le meilleur pour épargne et surtout pour tout le reste.
Bonjour Edouard,
Ce classement est il toujours valable en ce moment et pour 2025 ?
Merci
Bonjour Jérôme, Il y a le contrat de Placement Direct qui est pas mal du tout aussi, à 0.5% sur UC ! J’ai fait un article dessus. Bien à vous
Bonjour l’épargnant 3.0,
Merci pour tous vos conseils.
J’ai une question qui va sûrement vous sembler bête: quand vous conseillez d’investir sur des fonds en euro (comme l’euro exclusif à 2.3% au moment de la rédaction), quel est l’intérêt en comparaison du livret A rémunéré à 3%?
Merci d’avance.
Bonjour Sophie, c’est une bonne question.
Le Livret A, a un maximum.
(et les fonds en euros font régulièrement mieux que le fonds en euros)
Merci pour votre blog très instructif
Comment peut-on acheter vos livres ?
Merci d avance
Gilles fauvette
Bonjour Gilles, sur le site Amazon. Bien à vous.
Bonjour Edouard
J’adore votre site qui me permet toujours de retrouver les bonnes infos.
J’ai une question sur le plafond de 150k€ pour l’AV : est-il net ou brut de rachat ?
Bonne journée
Bonjour Edouard,
Au moment ou j’écris ces lignes, je vois que pour Lucya Cardif, votre tableau indique des frais d’entrée de 0.2% (c’est d’ailleurs le seul de la liste). Je n’ai pas pu retrouver ces frais d’entrée lors de mes recherches sur Lucya Cardif. Ce qui s’en rapproche le plus que j’ai pu identifier sont les frais de transation d’ETF/action à 0.1%. Ces 0.2% de frais d’entrée sont cachés plus profondément dans la documentation ou s’agit-il d’une erreur dans le tableau ?
Les documents principaux : https://www.assurancevie.com/nos-contrats/assurance-vie/lucya-cardif/ plus précisément la fiche de tarifs https://www.assurancevie.com/assets/files/web/documents/assurance_vie/lucya_cardif/frais_lucya_cardif.pdf
Merci
Bonjour Véronique, c’était une erreur de frappe, c’est corrigé !
Je vous remercie. Edouard
Bonjour,
je suis étonné de ne pas voir l’AV LUCYA CARDIF dans votre comparatif.
Il s’agit selon moi d’une trés bonne AV qui arrive bien avant certains de vos choix.
Y a t’il une raison particulière à cela?
Bonjour, j’ai fait des articles spécifiquement sur Lucya et je compte bien sûr l’intégrer dans le classement.
Merci de votre réponse. Je viens effectivement de voir l’article dédié.
J’ai 45 ans, un bon salaire, mais la vie a fait que je peux à peine commencer à épargner et investir.
Mon PEA est ouvert, je compte prendre date sur le PEA PME et sur 2 AV pour diversifier les assureurs (Linxea Spirit 2 & Lucya Carfif)
Pensez vous que 2 AV suffisent? Les conditions pourraient changer avant que j’investisse dessus et remettre en cause ce choix.
Disons, que personnellement j’en ai une dizaine, mais c’est peut-être un petit peu exagéré.
Deux c’est le minimum pour moi.
On peut prendre date sur plus (et mettre le minimum).
N’oubliez pas que je peux vous parrainer.
Bonjour,
Meilleurs vœux pour 2024 et encore merci à vous pour tout le contenu du blog.
Comme contrat d’Assurance Vie pour 2024 je rajouterais, toujours chez Linxea (décidément !) Linxea Vie (Generali), car il propose 126 ETF, notamment beaucoup d’ETF obligataire, plus que les autres contrats, ce qui peut-être intéressant pour répartir avec le fond euro et constituer la partie sécuritaire du portefeuille global.
Les points négatifs, concernent le fond en euro, car il faut 50% minimum en unités de compte si on veut profiter du taux “boosté” (d’où l’utilité des ETF obligataire) et les frais un peu plus chers que les autres contrats il me semble, mais il est mon sens bien plus intéressant que BousoVie (ex Bousorama Vie) qui est mon contrat actuel que je possède depuis 2015. Je réfléchis à ouvrir un contrat Linxea Vie pour prendre date.
Bonjour, j’ai souscris une assurance vie linxea spirit, à 35 ans quelle est la stratégie en pourcentage entre FOND EUROS/UC/ETF et scpi dans l
Assurnace vie?
Merci d’avance de vos conseils
Bonjour Edouard,
Generali vient d’arreter la commercialisation de l’ETF iShares Core MSCI World à 0,2% chez Assurancevie.com et leur contrat Puissance selection.
Cet ETF faisait pour moi tout l’interet de cette assurance vie.
N’ayant plus que de l’Europe ou emerging, il n’y a pas de quoi constituer un portefeuille. tout au mieux une petite poche
C’est etrange de se tirer une balle dans le pied comme ça.
Bonjour Edouard,
Merci pour cette belle synthèse.
Je suis allé voir sur le site de Spirica, et je reste surpris des frais affichés sur cette page: https://www.spirica.fr/wp-content/uploads/2022/05/Frais-transparence-Linxea-Spirit-2.pdf
Je prends un exemple avec la ligne “Fonds actions** (moyenne) 1,87%” dont le commentaire ** précise: “**= la catégorie “fonds actions” inclut les ETF mais exclut les fonds de capital-investissement (FCPR, FPCI, FPS) et les titres vifs” J’en déduis qu’il y a 1.87% de frais sur les ETFs (?)
J’avoue ne pas arriver à faire le lien entre le frais affichés en première page (i.e. sur UC = 0.5 + frais de transaction ETF = 0.1) et ce 1.87% qui est indiqué par la suite, avez-vous une idée d’à quoi peuvent bien correspondre ces frais ?
En vous remerciant par avance,
Bien cordialement
Bonjour, cela veut dire que c’est la moyenne des fonds actifs et des ETF.
Bonjour,
En tant que courtier, vous oubliez de parler des UCS, unité de compte structurée qui rapporte bien plus avec garantie et sécurisation de capital. Le fond euros devait servir simplement pour les écrétements de plus value. Faire un versement unique sur une UC faire encourir certains au client. Les UCS rapporte entre 8 et 10% brut avec des frais d’entrée réduits. On est largement au dessus des taux annoncés dans votre classement.
Bonjour, j’en parle peu, car je pense qu’il y a peu de bons produits structurés. J’en ai même jamais trouvé. Mais n’hésitez pas à partager des informations sur le sujet.
Bien à vous
Bonjour, j’ai une question bête. Si l’on possède une assurance vie Linxea Spirit 1, est-ce qu’il y a selon vous un intérêt à souscrire à Linxea Spirit 2 ne serait-ce que pour prendre date ? Merci de votre avis. Bien cordialement
Qu’est-ce que vous pensez de l’assurance équivalente à Spirit 2 chez MeilleurTaux placement ? Avec retrait immédiat jusque 20 000 €. Je ne sais pas si c’est aussi présent chez Spirit 2.
Bonjour Edouard,
Grand merci pour ces comparatifs et conseils. J’ai lu également votre livre E3.0 et cela m’a ouvert d’avantage les yeux car j’ai commencé à penser à la création d’un plan d’épargne et investissement sur les prochaines 10 ans.
Un de ces supports d’épargne sur lesquels je porte mon attention c’est bien évidement l’AV. Actuellement, après avoir comparé sur plusieurs sites et lu votre article, mon attention se focalise sur 2 produits AV: Linxea AVenir 2 et Placement-direct vie. Cependant, difficile de prendre une décision car malgré les frais annoncés “en première page” sur Linxea, en cherchant dans les détails, j’ai trouvé ce PDF avec les différents frais, qui n’ont quasiment rien à voir avec le 0,6/0,6 FE et UC annoncés.
Le lien Linxea AV2: https://www.suravenir.fr/wp-content/uploads/pdf/L8312_LINXEA-Avenir-2_LINXEA.pdf
En contrepartie, les frais “cachés” de Placement-direct (mon 2ème choix):
https://assets.placement-direct.fr/2022-06/Fiche_synthetique_des_frais_Placement-direct_Vie.pdf
Pouvez vous préciser après la consultation de ces 2 documents quel contrat est plus intéressant de pdv des frais ?
Merci,
Bonjour Mario,
Je préfère le contrat de Linxea, car les frais de gestion des UC ETF sont moins élevés.
Bien à vous
Bonjour Edouard,
Très comparable au produit Linxea Spirit 2, le produit Meilleurtaux Liberté Vie (même assureur, mêmes conditions et mêmes UC).
Cordialement
Francois
Merci beaucoup pour ces comparatifs c’est très éclairant. Où situeriez vous le contrat AFER?
Merci pour votre retour
Constance
Bonjour,
Merci beaucoup pour cet article.
Il serait peut-être bon de rajouter une mention pour préciser si les performances annoncées des fond euros sont nettes de frais de gestion ou pas, car cela change drastiquement le résultat. après quelques années.
En regardant les docs des 2 premières les perfs des fonds euros sont annoncées net de frais, mais je ne sais pas s’il s’agit d’une pratique générale.
Superbe article en tous les cas, merci.
Bonjour Steve,
merci pour votre avis. C’est bien net de frais (mais pas de CSG/CRDS).
Bonjour,
une de ces assurance vie est-elle ouvrable par une personne déjà expatrié (au Togo) ?
Cordialement
Aurélien
Bonjour, vous ne citez pas mes.placements devenu meilleurtaux, pourtant mon AV spirica chez eux est beaucoup plus pratique que linxéa avenir : sur mon compte perso un clic permet d’accéder à morningstar (frais de gestion, graphique, comparaison graphique des uc, performances sur toutes durées de 1jour à 10 ans, notation, etc..) alors qu’avec linxéa vous n’avez qu’une fiche maison informative (sans graphique, pas de comparaison possible, performance à 3 ans et à 1 mois et c’est tout). Par ailleurs je pense qu’il ne faut plus compter sur le rendement en baisse continue des fonds euros, ne jamais avoir ce critère de sélection des AV mais seulement le critère frais de gestion sur etf le plus bas. Nous parlons là d’assurance à vie, donc sur 30 ans ça fera une sacrée différence ! je plains les gens qui auront investi sur des fonds euros, qui deviennent une poche de liquidité, de repli, d’attente.
Bonjour Christian, merci de votre retour. J’essaye de ne pas mettre trop de choix afin de ne pas perdre les gens, mais je prend bien en compte les avis des lecteurs (en plus du mien). Et j’ai sur ma to do de parler de MeilleurTaux ! Je suis donc très preneur de votre avis.
Bonjour,
Vous indiquez pour le contrat Spirica Spirit 2 un ETF Amundi SP500 avec des frais à 0,05% je n’ai pas retrouver cet ETF avec des frais aussi bas. Auriez-vous le code ISIN à nous communiquer.
Bonjour Patrick, merci pour la lecture attentive. J’ai pris les données du site Linxea qui s’appuie sur Morningstar … et il y avait une erreur, c’est 0,15% ; ce qui est déjà pas mal.
Pour moi une société d assurance vie à pour préalable sa localisation , en effet le triangle de sécurité Luxembourgeois me paraît incontournable , pas vous ?
Attention sur l’assurance vie Boursorama il faut l’éviter selon moi désormais.
– Délais de traitement des arbitrages catastrophiques. Ils jouent contre vous en vous faisant payer le prix le plus cher pendant la période d’arbitrage, toujours dans les moins bonnes conditions de marché pour vous.
– Ensuite ils suppriment des ETF intéressants et peu chers (ils ont par exemple supprimé le Ishares MSCI world pour nous obliger à prendre le Lyxor plus cher…)
– Le paiement des dividendes des actions n’est pas assuré ou avec plusieurs semaines de retard. Exemple en ce moment le dividende de LVMH n’est toujours pas versé. Qui profite de nos dividendes sur la période ??
– La liste des supports n’est jamais mise à jour, très confus de ne pas retrouver les titres que l’on souhaite acheter au moment de l’arbitrage.
Au final après un an comme client je déconseille fortement cette assurance vie. Il y a bien mieux ailleurs.
Bonjour,
Que pensez vous de l assurance vie Millevie premium de la caisse d’épargne. Je l’utilise pour son fond euros et passe par un courtier pour PEA et PME. ? Les performances sont médiocres à mon sens.
Bonjour,
Merci pour tous ces articles très instructifs et bravo pour votre longévité.
J’ai une question sur la gestion pilotée proposée par certaines assurances vie françaises qui répliquent le CAC 40.
J’ai regardé un profil relativement dynamique avec pas mal d’actions. Étant donné que le profil ‘Carte Blanche’ représente essentiellement des actions (80 %, des ETF si je comprends bien), est-ce qu’il ne faut pas comparer sa performance à celle du CAC 40 GR dividendes réinvestis? En effet, les ETF qui copient les actions répliquent le cours du CAC 40 + les dividendes générés par chaque action.
Ou suis-je en train de faire une erreur de raisonnement?
Pour info. De 2010 à 2021.
CAC 40 : x 1,6
CAC 40 GR: x 2
‘Carte Blanche’: x 1,7
Merci. Bonne continuation.
Bonjour François-Xavier, merci pour le commentaire, au GR je dirais (mais il faut bien prendre en compte les frais pour comparer correctement)
Bonjour,
merci pour vos conseils. Que pensez-vous de l’assurance vie proposée par “Mon petit placement” en unité de compte uniquement ? https://www.monpetitplacement.fr/
merci par avance pour votre retour.
Bonjour,
Bravo pour votre travail de fond, très explicatif pour des novices comme moi.
Une question : il est très souvent mentionné Boursorama mais si je me réfère au recensement JDN de fevrier 2020, Boursorama a produit des rendements assez mauvais (1,15% et 1,55%).
Donc y-a-t-il un intérêt ?
https://www.journaldunet.com/patrimoine/guide-des-finances-personnelles/1145995-assurance-vie-2020-le-classement-jdn-des-meilleures-assurances-vie/
Bonjour Jean-Pierre,
Boursorama a au moins deux intérêts :
– Pas de contrainte sur les versement sur les 2 fonds en euros
– Super pratique quand Boursorama est sa banque principale
Bonjour et merci pour cet excellent article.
Après avoir dévoré votre livre,j’en suis à la phase de mise en place et j’avoue toujours hésiter sur la marche à suivre.
Quelle solution vous semble la plus adaptée dans le cadre de “petits” versements mensuels (100€/mois)) pour acheter des trackers au vu des frais de courtage des PEA?
En prenant le courtier le moins cher,perdre déjà 1% sur chaque versement me fait dire que l’operation n’est peut être pas la plus rentable.
Par conséquent,l’assurance vie effectivement me parait plus simple à gérer mais les 0.6% de frais de gestions annuels sur les UC ne vont pas ils avoir un trop gros impact sur le rendement au fur et à mesure des années et de ce fait faire perdre plus qu’à travers un PEA classique?
Merci encore pour la qualité de votre blog et de vos articles.
Bonjour,
Pour des petits versements une AV sans fais d’entrée et avec 0,5%-0,6% de frais de gestion semble adapté
A comparer avec le tarif 1,95 € pour un ordre inférieur ou égal à 500 € chez Fortuneo (optimum), soit 2% en entrée.
Toutefois au bout de quelques années le PEA sans droits de garde devrait être gagnant.
Bonjour
Article très intéressant. Est-ce toujours d’actualité car je vois des commentaires de 2016 ?
Si c’est le cas, j’hésite entre Boursorama vie (car je suis client sans que ce soit ma banque principale), Linxea avenir ou Yomoni. J’ai l’impression que les frais vont en diminuant dans la liste présentée.
Mon profil est sur le non risqué donc plutôt du fond euro, éventuellement des UC si c’est en mode piloté.
Un conseil ou avis ?
Merci
Bonjour, c’est d’actualité, car je mets à jour l’article régulièrement. Les robo advisor ont pas mal d’intérêt oui.
je vous remercie pour vos infos et votre travail qui est exceptionnel
je ne me lasse pas de lire vos livres et vos articles afin de me rassurer dans l’entreprise d’un PEA et d’une assurance vie
chez Boursorama
Cependant, j’ai une incompréhension concernant l’assurance vie Boursorama vie qui, je vous cite,
“est clairement une bonne solution, car le fonds Euro Exclusif est performant et on peut remplir entièrement Boursorama Vie avec ce fonds (ce n’est possible avec aucun autre courtier).”
j’ai lu dans un autre de vos articles :
“Enfin, de nouveaux fonds en Euros sont apparus, les fonds en Euros dits dynamiques et les immobiliers. Ce sont aussi des options intéressantes, avec de plus fortes performantes, mais probablement aussi avec plus de risques. ”
d’où mes interrogations ? : est-ce que le fonds Euro Exclusif est risqué et si oui pour quelles raisons ?
Merci
Bonjour Arnaud,
Merci pour vos encouragements
Le risque est multiforme, j’aurais tendance à dire qu’un fonds en euros immobilier/dynamique est plus risqué (de manière générale la performance est couplée au risque), mais ce ne sont pas des mauvaises solutions.
Je parle du risque des fonds en euros dynamiques dans la formations (chapitres essentiels)
Bonjour,
Sur une Linxea Avenir (gestion libre), en investissant dans le fonds “Suravenir Opportunités” où 40% d’UC minimum est requis, si j’arbitre en passant de 40% d’UC à 0% d’UC (donc 100% de fonds en euro), est-ce qu’il y a des frais d’arbitrage ?
Même raisonnement sur une Linxea Spirit (gestion libre), avec le ALT2, si j’arbitre en passant de X% d’UC à 0%, il y a des frais ?
Merci à vous.
Bonjour Edouard,
Merci pour cet article complet.
Les contrats d’assurance vie proposaient jusqu’a il y a peu un certificat or pour gérer l’or dans un portefeuille. La société de gestion ne permet plus de souscription et les assurances vie que j’ai analysées comme Puissance Avenir, Linxea ne peuvent donc plus plus proposer de certificat et n’ont pas de tracker or. A tout hasard, connais tu un contrat qui permettrait de gérer cet actif via un ETF?
Ah oui, ils semblent l’avoir remplacé par un certificat avec plusieurs métaux précieux dedans (l’Or, l’Argent, le Platine et le Palladium).
Il faudrait regarder en détail.
Bonjour Edouard,
Je viens de finir votre 1er livre ;-) le deuxième suivra surement!
Petite question : je suis très surpris que des Assurances Vie telle que celle de l’AFER ne soit pas listée alors qu’elle a depuis de nombreuses années un super rendement sur le fond en Euro.
Est ce qu’il y a une explication à cela? J’ai déjà une assurance vie chez eux et j’aimerais continuer à la garder sauf s’il y a un réel avantage à aller ailleurs…
Merci,
Bonjour. Oui je pourrais en parler mais il y a des frais d’entrée et les UC sont moyennes.
Bonjour,
Pour Linxea Spirit il semble qu’il y ait un ETF World maintenant :
AMUNDI INDEX MSCI WORLD UCITS ETF DR – LU1437016972
= MSCI World, total return (i.e dividendes réinvestis)
Capitalisant
Est ce que cet ETF est une bonne solution pour diversifier comme votre méthode le présente ?
Merci
Bien cordialement
C’est une excellente nouvelle, merci pour l’information. Oui c’est une bonne solution (même si faire un portefeuille d’ETF peut se regarder)
Bonjour,
Avec les fonds en euro qui incitent a prendre des UC pour avoir accès aux meileurs taux (cf Linxea Spirit qui demande 50% d’UC), et cet ETF Amundi World (physique), est ce que ca ne remet pas un peu en question l’allocation? IE privilégier l’assurance vie pour son tracker World?
J’ai pensé a l’allocation suivante, vous en pensez quoi?
J’essaie de faire simple, diversifié, dynamique, et avec une vision long terme.
### PEA (Binck):
– Note: pas de ETF All World éligible
10% Emerging Market
https://www.amundietf.fr/particuliers/product/view/FR0013412020
OU
https://www.lyxoretf.fr/fr/retail/produits/etf-actions/lyxor-pea-emergents-msci-emerging-markets-ucits-etf-capi/fr0011440478/eur
10% Russel 2000
https://www.amundietf.fr/particuliers/product/view/LU1681038672
10% MSCI Europe Small Caps
https://www.bnpparibas-am.fr/investisseur-prive-particulier/fundsheet/azioni/bnp-paribas-easy-msci-europe-small-caps-ex-cw-ucits-etf-c-lu1291101555/
OU
https://www.lyxoretf.fr/fr/retail/produits/etf-actions/lyxor-msci-emu-small-cap-dr-ucits-etf-dist/lu1598689153/eur
### Assurance vie (Linxea Spirit / Spirica)
– Pour avoir droit aux meilleurs taux fonds euros, obligation de prendre 50% des UC
40% AMUNDI INDEX MSCI WORLD UCITS ETF DR
https://www.amundietf.fr/particuliers/product/view/LU1437016972
30% Fonds en euro ALT2, 2.9% (nécessite 50% d’UC pour accès)
https://www.linxea.com/assurance-vie/linxea-spirit/
Bonjour,
Excellent article ; merci ! Sur le sujet des assurance-vie au Luxembourg, que pensez-vous de l’offre assez recente de la societe Advize, accessible a partir de 30000 euros, entierement online, et dont les frais semblent tres raisonnables, y compris en gestion pilotee ?
Bonjour. Je compte faire un article bientôt sur les assurances vie Luxembougeroises
Bonjour
Je me suis récemment abonné à votre page après lecture de la quasi-totalité des articles présents.
Par ailleurs j’ai trouvé le contenu très bien exposé et facile d’accès.
En lien je me permets de vous écrie concernant l’assurance vie :
• Comment est obtenu la rémunération du capital investi sur les fonds en euros et fonds en unité de compte ?
J’aimerai comprendre comment ces différents supports permettent de dégager des bénéfices.
Par exemple sur un livret A, PEL etc il y a des intérêts qui permettent d’obtenir des rémunérations.
Sur un PEA nous achetons des actions obligations etc en vus de toucher des dividendes ou d’obtenir des plus-values entre l’achat et la revente.
Sur l’assurance vie comment ça marche ?
On peut lire par exemple qu’il faut laisser le capital investi pendant des années pour qu’il fructifie. Ainsi :
• des intérêts sont-ils touchés chaque année comme pour le livret A ?
• au contraire le bénéfice n’est obtenu qu’à la clôture du contrat après reprise du capital (et donc revente) ?
• ou bien faut-il revendre c’est ETF action dès que le cours augmente en vue d’en tirer des bénéfices comme en bourse ? Si oui, alors pourquoi est-il dit que les supports doivent être conservés sur le long termes s’il faut les revendre chaque année ? (mise à part les avantages fiscaux que j’ai bien compris)
Si la revente est nécessaire, alors la performance affiché est abordée comment ? J’imagine que cette performance n’est pas équivaut à des intérêts…mais alors comment profiter de cette performance ?
C’est à ce niveau que se situe mon manque de compréhension.
Je m’excuse pour le dérangement, j’ai fait de nombreuses recherches mais sans résultat.
Je vous remercie par avance de votre temps accordé à mon message.
¬Erwan BONNEL
Bonjour, si j’ai bien compris la question : le prix des actions augmente sur le long terme, cela est lié à la croissance et à l’inflation. Les ETF sont des paquets d’action. Les ETF capitalisants augmentent des qu’une action sert des dividendes.
Vous revendez vos actions et vos ETF quand vous voulez, en général vous les vendrez plus cher que leur prix d’achat, du fait de la croissance, de l’inflation et des dividendes. Mais parfois la bourse peut baisser de 40% et là il faut attendre une hausse pour rentrer dans ses fonds. L’attente peut parfois durer plusieurs années.
J’ai ouvert pour ma fille le linxea avenir suite à la lecture de l’article sur linxea.
Merci
Bonjour,
Pour Darjeeling,
“En revanche, cette offre a certains côtés rustiques. Par exemple, il n’est pas encore possible de faire de versements en ligne !”
Je ne comprends pas, je suis chez Darjeeling, je vais sur mon interface en ligne, je remplis un formulaire, ensuite un virement SEPA est fait et sous 1 semaine une répartition selon mes exigences lors du remplissage du formulaire est faite sur les différents ETF.
Ca peut prendre 10 jours en tout. Je ne sais si c’est dans la moyenne ?
bref tout en automatique et en ligne…
Ah tant mieux. Cela veut dire que ça s’est amélioré. Je mettrai à jour l’article. Merci pour l’information.
Bonjour Edouard,
Sur le site de jinvesti(unpeu)moinscher, on lit 50.000€ minimum et pas 30.000€ sur l’assurance vie luxembourgeoise.
Ou alors il y a un coupon que j’ai zappé…
A+ Philippe
Bonjour Philippe,
c’est possible que cela ait augmenté depuis que j’ai écrit l’article. Si vous vérifiez l’info, n’hésitez pas à nous tenir au courant.
ah d’accord, et donc on peut plus tard faire passer du fond euro vers un ETF sans problèmes, ni contraintes merci je crois que je commence à comprendre
bonjour, j’ai une question de débutant car je ne connais pas le fonctionnement de l’assurance vie. Mettons que j’ai une assurance-vie avec un fond euro plus une ligne ETF quelconque depuis un certain temps de 3000 euros par exemple. Je souhaite vendre ma ligne ETF, je me retrouve alors avec les 3000 euros. Ces 3000 euros peuvent ils rester au sein de l’assurance vie en “stand-bye” c’est à dire liquide en attendant de trouver une opportunité ou alors doivent ils être obligatoirement réinvestis aussitôt ? merci d’avance de la réponse.
Bonjour Bob,
dans l’assurance quand on est en stand-bye, on est en fait investi en fonds euros … qui rapportent tout de même un peu d’argent.
Bonjour,
Apparement depuis 2019, les ETF chez boursorama vie ont des frais de gestions propres à 0.15% sur ce type d’UC. (Je viens de le voir sur la plaquette que j’ai reçu avec le compte rendu de 2018). A priori ce serait super intéréssant de loger des ETF chez boursorama vie en plus il y a du World ishare et du World ACWI de lyxor En avez vous entendu parler ?
Bonjour, c’est vraiment peu probable qu’il y ait des frais supplémentaire. Quel est votre source ?
Et oui, il y a de très bons ETF dans la liste des ETF de Boursorama vie, notamment ceux que vous citez. J’en parle aussi dans le focus que j’ai fait sur Boursorama.
A étudier, alors. Merci !
Bonjour Edouard, et merci pour toutes vos infos.
Une question de débutante… mais qui pense déjà à la retraite, où j’aurai besoin de récupérer mon argent : comment se passe la revente des trackers avec une AV ? est-ce que ce n’est pas moins réactif (et donc plus risqué) que dans le cadre d’un PEA ?
Merci !
Bonsoir Hélène,
vous avez tout à fait raison.
Sur un PEA on vend dans la minute et on fait un virement. 2 jours après maximum le tout est réglé.
Sur un AV, l’ETF est vendu dans les 48H. Mais après il faut retirer l’argent : sur les mauvaises assurances vie cela met 3 mois et sur les bonnes 48 heures.
Et si un jour il y a un problème sur les assureurs, l’Etat peut décider de bloquer les retraits …
Je ne sais pas si c’est vraiment plus risqué, mais en tout cas, cela ne fonctionne pas de la même manière.
Bonjour, bonne question Hélène.
Les assurance vie Linxea citées par Edouard permettent le rachat partiel 72h sur 85% de l’encours, ce qui est valable je pense quel que soit le type de support : Fonds en €, ETF, SCPI, etc.
Une fois que vous avez fait cela et récupéré les fonds dans voter banque, vous pouvez réinvestir d’aussi sec.
Cette technique est à appliquer tous les ans afin de purger les plus values de l’AV dans la limite de l’abattement : 4600€ pour une personne seule 9200€ pour un couple.
Bien sûr, il faut une AV de 50k€/100k€ minimum pour espérer faire cette manip tous les ans.
Car au delà de l’abattement, pour les supports action, l’AV me semble avoir beaucoup moins d’intérêt par rapport à d’autres supports d’investissements : PEA bien sûr, et même CTO. Certes, l’AV permet les fonds en € et les SCPI.
Bonjour Edouard. Je viens de relire pour une seconde fois votre livre Epargnant 3.0. J’ai aussi commandé votre second livre.
J’ai ouvert différents supports pour répondre à mes objectifs : AV et PEA pour ma femme et moi (soit 4 contrats).
Pour nos enfants, en vue de préparer leurs études / vies futures, nous avons ouverts deux AV (LinXea Avenir et Fortuneo Vie car nous sommes clients dans cette banque. Nous avons mis il y a quelques mois un premier versement de 1000€ en gestion pilotée sur chacun des contrats. Comme nous sommes en moins-value et que la gestion pilotée coûte, on envisage de repasser à une partie en fonds euros (50% par exemple) et le reste sur le Lyxor MSCI World par exemple. Est-ce mieux ?
Enfin, Fortuneo Vie et LinXea Avenir sont tous deux chez Suravenir. Ne devrions-nous pas diversifier les assureurs ? (nos deux autres contrats sont chez APICIL et ORADEA).
Merci d’avance et au plaisir de vous lire !
Bonjour Edouard, tout d’abord merci pour ce que vous faites, c’est admirable ! J’ai dévoré vos livres et je compte me lancer très prochainement.
J’ai ciblé Linxea Avenir, savez-vous s’il existe une offre de parrainage ?
Merci d’avance
Bonjour,
Si le choix des ETF vs OPCVM semble évident pour les enveloppes CTO et PEA, ce n’est pas le cas pour l’AV.
En effet peu importe les frais du support quand ce dernier est logé dans une AV (qui fixe des frais de x% pour les UC, peu importe s’il s’agit d’ETF ou d’OPCVM). Du coup, si un OPCVM couvre aussi large qu’un ETF, le choix de l’un ou l’autre importe peu.
Ou j’ai raté quelque chose ?
Merci
Bonjour, non c’est la même chose en AV. Les frais moyens des fonds actifs en AV sont supérieures à 2% par an et un ETF a des frais souvent très inférieur à 0,5%
Bonjour,
Suis-je le seul à ne PLUS trouver dans la liste des éligibilité de Boursorama l’ETF NAREIT ?
Je comptais mettre de l’immobilier grâce à cela mais lors de mon versement j’ai trouvé le WLD mais pas moyen de trouver le NAREIT…
Bug ? Quelqu’un a des infos ?
Merci !
Bonjour Edouard, j’ai bien compris que dans une optique lazy il fallait mieux prendre un PEA uniquement monde. En revanche pour l’assurance vie je suis actuellement chez un robo advisor et dans une optique de réduire les frais je souhaiterais passer en direct. En revanche comment s’assurer que le fond euro choisi hors robo advisor soit sûr ? Quelle est la solution lazy en fond euro ? Merci d’avance
Bonjour, le robo advisor s’occupe de tout, vous ne pouvez pas choisir votre fonds en euros.
Bonjour Edouard, je me suis mal exprimé, je souhaite réduire les frais en ne passant plus par un robot. Dans cette optique est-ce qu’il y a un fond euro simple et peu risqué ? Est-ce que l’on peut choisir le fond suravenir en ne passant pas par un robot ?
Merci
Oui, il y a Linxea Avenir par exemple (je peux même vous parrainer); mais il y en a d’autres.
Bonjour,
En regardant aujourd’hui les ETFs dispo chez linxea spirit, l’Eurostoxx 50 n’est plus present sauf erreur de ma part et toujours pas de World donc pas d’exposition simple a l’Europe grande capitalisation (si ce n’est multiplier les ETF europe/secteurs…. )
Xavier
Bonsoir, c’est bizarre, il y a désormais moins d’ETF chez Linxea que chez Mes-Placements sur ce contrat. Je ne peux pas vérifier, j’ai choisi mes-placements et non Linxea pour ce contrat.
Bonjour. Merci pour cet article, et bravo pour votre site. Par contre, je pense qu’il faudrait réactualiser ce billet car les fonds disponibles dans les assurances vie ont bien évolué. Par exemple, Fortuneo propose maintenant une large gamme de trackers Lyxor.
Merci, ça y est j’en ai profité pour réactualiser.
Bonjour.
Dans le cadre d’une assurance vie se pose la question de la périodicité des arbitrages programmés sachant que ceux-ci sont gratuits dans le contrat d’AV que je souscris (monfinancier Retraite Vie). Si on a le choix, faut-il mieux choisir un arbitrage mensuel ou sur plus long terme ?
En effet, la fiscalité sur le CTO devient avantageuse pour les personnes ayant un TMI > ou = à 30%.
Il serait intéressant que vous fassiez un article sur le meilleur placement à votre sens pour un mineur.
On ne peut malheureusement pas ouvrir de PEA pour un enfant mineur donc je suis en train de chercher la « meilleure » solution.
Concernant l’ouverture du compte pour mon enfant, je souhaiterais opter pour un profil raisonnable avec 40% de fond euros et 60% de trackers. J’imagine ma répartition comme suit : versement initial 1000 euros puis 100 euros/mois. Durée de placement prévisible sans toucher aux sommes investies : mini 18 ans.
Mais j’hésite beaucoup entre 2 répartitions :
1) AV avec UC et fond euros 60/40
2) ouvrir une AV avec fond euros unique et un CTO pour y mettre les 50% de la répartition initiale en ETF.
Les plus de la solution 1
– possibilité de déposer des petites sommes chaque mois et d’acheter « des morceaux » d’ETF.
– gestion vraiment lazy avec virements et rééquilibrage automatique
– Au bout de 8 ans, PFL de 7,5% (avec abattement de 4600 pour une personne) + charge sociales (17,2%)
Les moins de la solution 1
– frais de gestion de 0,6% des UC
– Je ne trouve pas le moyen de faire un portefeuille se rapprochant le plus du marché avec une AVs (75 % World + 10 % émergents + 5% Small EMU + 10% Russel 2000) donc j’opterais pour 90% World et 10% émergents avec du Lyxor (c’est finalement celui là qu’on trouve sur les meilleures AV)
– frais du Lyxor World 0,3%
– frais du Lyxor Emergents 0,55% (frais assez élévés)
Les plus solution 2 :
-possibilité d’inclure un unique ETF reproduisant le marché mondial avec le SPRD MSCI ACWI IMI UCITS ETF (EUR) ( IE00B3YLTY66) et des frais contenus (0,2%)
– La gestion étant passive et l’ETF capitalisant, l’imposition sur les plus values ne se fait qu’à la fin de la durée de détention (permettant d’augmenter le capital avec le principe des intérêts composés)
– ordre sur bourse direct négligeable (0,99 euro)
– Pour les titres acquis à partir de janvier 2018, le contribuable a le choix entre la flat tax à 30% ou bien l’impôt sur le revenu mais sans abattement.
Dans le cadre de mon enfant, à 18 ans, une fois sorti du foyer fiscal, il sera probablement peu ou pas imposable au début (TMI sera de 0 ou 14%) donc la fiscalité des plus values de cession sera au mieux de 17,2% (si TMI = 0) ou 30% (si TMI = 14, dans ce cas là, flat tax plus avantageuse).
Les moins solution 2 :
– pas de possibilité d’acheter des « morceaux d’ETF »
– achat programmé tous les mois, biais psychologique en cas de forte baisse (surtout si ça concerne son enfant).
– peu de visibilité à long terme sur la fiscalité du CTO
Je n’arrive pas vraiment à trancher entre ces deux choix et savoir lequel semble le plus intéressant (notamment en terme de fiscalité) ? Est-ce que je fais des erreurs dans mon raisonnement ? Quel est votre avis sur la question ?
Encore merci pour toutes vos explications !
Bonjour Thomas,
A mon sens vous ne faîtes pas d’erreur de raisonnement, et j’aboutie aux mêmes conclusions que vous. En complément, un autre moins pour le CTO : on est plus tenté de se réapproprier l’argent de son enfant …
Mais, au final, je ne sais pas trop choisir non plus …
Dommage qu’il n’y ait pas de PEA pour les jeunes / mineurs. Il y a une consultation par le gouvernement sur le sujet ici. Je vous invite à aller voter, on ne sait jamais …
Bonjour Edouard,
Bravo pour votre petit livre fort intéressant!
Quelle AV connaissez-vous qu’on peut ouvrir au nom d’un mineur et qui propose un ETF MSCI World, svp ?
Merci !
Bonsoir, je pense qu’on peut ouvrir toutes les AV pour mineur. Mais la gestion est plus ou moins facile (dématérialisée ou non).
Le mieux est probablement de contacter Linxea qui propose plusieurs assurances vie de qualité. Moi j’ai Linxea Avenir pour mon fils par exemple. Avec pratiquement tout en en ETF MSCI World.
Bonjour Thomas,
Je suis exactement dans ce raisonnement actuellement pour mon fils.
Avez-vous réussi à trancher ? Avez-vous du recul maintenant (je n’ai pas la date de votre commentaire).
J’en ai conclus à ouvrir un CTO et une ass vie LINXEA pour effectuer des versements sur ces deux supports (ETF World) et de faire une comparaison dans 18 mois.
Merci par avance,
Julien
Bonjour Thomas,
Je suis exactement dans ce raisonnement actuellement pour mon fils.
Avez-vous réussi à trancher ? Avez-vous du recul maintenant (je n’ai pas la date de votre commentaire).
J’en ai conclus à ouvrir un CTO et une ass vie LINXEA pour effectuer des versements sur ces deux supports (ETF World).
Bonjour Edouard!
Que pensez vous de l’offre Mon Financier Retraite Vie distribué par MonFinancier ?
Je souhaiterais ouvrir une assurance vie pour ma fille (encore bébé) avec 50% fond euros et 50% ETF (90% monde et 10% émergent).
Avez-vous refait un comparatif en ce début d’année 2018 sur ce qui vous semble la meilleure AV ?
Cordialement
Bonjour Thomas,
Je n’ai pas fait de comparatif début 2018 car l’assurance vie avec UC devient moins compétitif que le CTO et les résultats des fonds en euros 2017 ne sont pas encore tous tombés.
Mais c’est une bonne assurance vie, du Suravenir en assureur.
Mais il y a quand même plus de 60 ETF sur ce contrats, il doit donc être possible de trouver son bonheur. Les frais sont de 0,6% par an, ce qui est bien aussi.
Les fonds en euros sont bien aussi.
Bonjour Edouard.
Vous mentionnez l’assurance vie chez Spirica, que j’ai ouvert il y a quelques mois chez mes-placements.
Je n’y trouve que 23 ETF et aucun indice monde… En quoi cela en fait il une bonne option ? J’hésite a aller voir chez quelqu’un qui propose des ETF Monde, mais j’ai l’impression d’avoir loupé quelque chose.
Merci pour vos livres et leur applicabilité a nous autres français !
Bonjour Adrien,
ce n’est pas nécessairement le nombre qui fait la qualité. Et c’est la moins chère avec 0,5% de frais de gestion.
Mais c’est vrai que l’inconvénient c’est qu’il faut se reconstituer un ETF Monde !
Bonjour,
Je dispose déjà d’un compte bancaire principal et d’une assurance-vie ouverte chez boursorama. Je viens de lire vos 2 livres (ils ne sont pas encore entièrement “digérés” mais quelle richesse) et j’envisage de me lancer sur un investissement “lazy” via mon contrat d’assurance-vie afin de mieux répartir mes futurs apports mensuels.
Est-ce que je peux me contenter de choisir 1 seul EFT : le Lyxor MSCI All Country World UCITS ETF.
Inconvénients : l’en-cours n’est pas très élevé + frais de gestion à 0.45% + pas de small caps + spread élevé.
Avantages : on ne peut pas faire plus simple comme gestion + on a une couverture large de la capitalisation mondiale + ETF capitalisant.
1) Faut-il compléter cet ETF par autre ; 2 EFT à gérer çà resterait très acceptable ? (intégrer les small caps ? tenir compte de la “forte” valorisation du marché américain ? potentiel des émergents, de rattrapage de l’EU ? …)
2) Est-il préférable de retenir à la place l’ETF Lyxor MSCI World UCITS ETF D-EUR | WLD qui couvre déjà 80 % de la capitalisation mondiale et qui me fait économiser 0.15 % de frais de gestion chaque année (par contre distribuant) ?
3) Est-il préférable de choisir une stratégie d’assemblage d’ETF sachant que le choix d’ETF chez boursorama-vie est limité ?
Je vous remercie par avance pour votre éclairage.
PS : si d’autres investisseurs ont déjà franchi le pas chez boursorama-vie je suis intéressé par leur retour d’expérience.
Bonjour Edouard,
Pouvez-vous expliquer si les ETF dans un contrat Assurance Vie seront aussi soumis aux frais annuel de gestion de l’assurance vie (comme pour les UC, où 0,5% – 1,0%, selon le contrat, des unités sont déduit chaque année), et si oui, comment ça fonctionne ? Merci.
Bonjour Richard,
Oui les frais sur UC s’appliquent aux ETF.
Sauf erreur de ma part, le contrat Boursorama Vie ne prévoit pas de frais d’arbitrage pour les ETF.
Concernant Boursorama-vie, les choses ont changé depuis la rédaction de l’article. Par exemple, leur contrat d’assurance-vie incorpore maintenant un ETF S&P 500 de chez Lyxor (en plus de celui sur le NASDAQ). De plus, des ETF pour indices larges sont maintenant disponibles, et il y a largement de quoi se faire un portefeuille assez diversifié, avec des ETF World, ACW, S&P500, MSCI Europe, MSCI Émergents, des ETF SIIC/REIT, et quelques autres. Chose qui m’a quand même permis de faire un joli petit portefeuille… A signaler que la plupart de ces ETF sont des Lyxor, quelques Amundi et Ishares sont disponibles. On peut accéder à ces ETF via arbitrage, sans doute aussi lors de la souscription. La plupart ont des frais normaux et sont distribuants (mais le contrat réinvestit automatiquement les dividendes), mais on trouve quelques ETF capitalisants (le ACW, notamment).
Merci pour ces précisions intéressantes. J’ai troujours trouvé celà complexe de trouver les Unités de Compte de Boursorama Vie (vous auriez un lien ?). C’est une bonne nouvelle. J’ai mis à jour.
Malheureusement, je n’ai pas de lien qui liste les unités de compte du contrat et je crois qu’il faudra initier un arbitrage pour en avoir la liste complète et/ou faire une nouvelle souscription pour voir celles disponibles. Il y a quelques jours j’ai fait un arbitrage et j’ai vu les ETFs suivants dans la liste d’UC disponibles :
ishares Core World (distribuant) ;
Lyxor ACW (capitalisant) ;
Lyxor WORLD (distribuant) ;
Lyxor S&P500 (distribuant) ;
Lyxor MSCI Europe (distribuant) ;
Lyxor ETF FEN GLDV (EPRA NAREIT pays développés) (distribuant) ;
Lyxor MSCI émergents, (distribuant) ;
Lyxor ETF SX DIV30 (distribuant) ;
Lyxor NASDAQ-100 (distribuant) ;
Lyxor CAC 40 (distributnat) ;
Lyxor DAX (distribuant) ;
Amundi MSCI UK ;
un ou deux ETF AMUNDI que je n’ai pas mis dans mon contrat et que j’ai donc oublié (un MSCI Europe healthcare, je crois).
Voici la liste des unités de compte disponible en gestion libre sur le contrat Boursorama Vie.
https://s.brsimg.com/pub/pdf/Annexe-4-supports-eligibles-en-gestion-libre.pdf
Bonjour, concernant les ETF boursorama sur assurance vie (en gestion libre), payons-nous en plus des 0.75% de frais de gestion annuel, des frais pour chaque ligne d’ETF détenue ? Ma question : si nous multiplions le nombre de lignes d’ETF pour diversifier au maximum notre position en unités de comptes, payons-nous plus de frais ou est-ce un forfait fixe à 0.75% ? En gros, est ce plus chèr d’avoir plusieurs natures d’ETF plutôt que d’avoir 1 seul ETF monde par exemple ?
Merci d’avance.
Bonjour,
pour être plus précis, les performances vis à vis de l’évolution du cours des ETF semblent être équivalentes, mais les 2 ETF détenus dans mon AV génèrent en plus des dividendes, ce qui change tout!
Après vérification sur le site de LYXOR, vous avez raison, ils n’ont pas la même politique de distribution (distribution vs capitalisation). Le fait que l’ETF du PEA n’ai pas de meilleurs performances que les autres malgré son fonctionnement en capitalisation peut-il venir des contraintes de construction des trackers pour être éligibles au PEA?
La performance des ETF distribuants en incluant la distribution de dividendes est censée être la même que celle des trackers capitalisants.
Donc tout celà est normal.
Bonjour Edouard,
je me suis aperçu d’une chose fort intrigante à propose d’ETF Total Return :
– J’en ai 2 dans le cadre d’une assurance vie Linxea et je perçois régulièrement des “distributions” qui viennent faire grossir mon nombre de parts détenues (ETF LYXOR ETF DJ GT50 FR0007075494 & LYXOR ETF MSCI WOR FR0010315770)
– J’en ai 1 dans mon PEA (chez Binck) et pour lequel je ne reçois pas de “distributions” (LYXOR MSCI WOR PEA FR0011869353)
J’ai d’abord pensé qu’il y avait une différence de fonctionnement pour l’ETF de mon PEA les dividendes pouvaient être intégrés directement dans le montant de la part, mais les performances passées sont très proches des autres ETF “World” pour lesquels sont versés les dividendes donc mon analyse tombe à l’eau.
Avez-vous une explication? Cela me semble déterminant de comprendre comment ça fonctionne car sur une stratégie long-termiste, la différence de rendement entre les 2 types d’ETF sera très importante.
Merci d’avance pour votre réponse
Bonjour,
C’est juste qu’il y en a un qui distribue des dividendes et un autre qui capitalise les dividendes, mais le résultat est plus ou moins le même puisque dans votre cas le dividende versé semble être automatique réinvesti dans l’ETF.
Bonjour,
le résultat me semble être très différent : les performances vis à vis du prix de la valeur semblent être équivalentes, mais les ETF de l’AV génèrent en plus des dividendes!
10 ETF Lyxor sont maintenant disponibles sur le contrat Fortuneo Vie (contre 1 seul encore récemment).
https://bourse.fortuneo.fr/sicav-fonds/recherche/?q=Etf
Bonjour Edouard, encore bravo et merci pour votre site et tous vos conseils précieux !
J’ai lu dans un article précédent que l’Assurance Vie convenait plus particulièrement pour y mettre des obligations.
Mais dans cet article vous ne parlez que de AV et de ETF, pas d’obligations. Je n’ai pas trouvé d’articles sur ce sujet.
J’aurai aimé voir les avantages fiscaux quand on a des obligations mais sans utiliser d’AV .
Je suppose que cela sera sur un compte titre classique ?
Quelle serait l’intéret fiscal d’une AV si on ne réside pas en France ? pas d’impot en France donc.
Avez vous un article pour les personnes non domiciliées en France ?
Encore merci !!!
Bonjour Pierre,
On peut mettre dans l’AV des fonds obligataires et donc des ETF obligataire.
Seul problème la performance est faible et elle est largement mangée par les frais de de l’AV. C’est pour cela que je continue à penser qu’il est préférable de continuer à utiliser les fonds en euros.
Il n’y a pas d’avantage fiscal pour les obligations (et ETF obligations) sur CTO.
Malheureusement je connais mal la fiscalité pour les non résidents français, surtout que cela dépend assez largement de la convention fiscale avec les différents pays.
Bien à vous
Merci beaucoup Édouard pour ces précieux conseils.
Autre chose pour un horizon de 15 ans quel type de portefeuille à fort rendement préconisez-vous ?
(Pour quelqu’un qui n’aurait pas peur des montagnes russes)
Bonjour Édouard, félicitations et merci beaucoup pour votre livre “Épargnant 3.0” que j’ai dévoré.
Je souhaiterais me constituer le portefeuille “all weather”, avec les ETFs suivants :
Actions USA
Actions pays développée hors USA
Actions pays émergeant
Obligations USA 30 ans
Obligations USA 10 ans
Matières premières
Or
Où peut-on trouver un contrat d’assurance-vie où figurent la totalité de ses ETF?
Bonjour Christian,
Par exemple, sur Linxea Avenir vous avez:
– un certificat Or
– Vous avez aussi du Lyxor Commodities Thomson Reuters/Corecommodity CRB ex-Energy TR UCITS ETF C-EUR, mais je ne suis pas fan des ETF matières premières comme expliqué dans un de mes articles
– Je pense aussi que les fonds Euros sont plus adapté que les ETF obligations, mais vous allez quand même pouvoir trouver des ETF d’obligation européennes en différentes maturités mais pas USA. De toutes, les façons il vaut mieux des obligations en euros qui ne subissent pas les risques de change.
Lyxor EuroMTS 7-10Y Investment Grade (DR) UCITS ETF – C-EUR
Lyxor EuroMTS 15+Y Investment Grade (DR) UCITS ETF – C-EUR
Mais si vous y tenez vraiment
Lyxor iBoxx $ Treasuries 10Y + (DR) UCITS ETF D-USD
Bonjour Edouard et merci à nouveau de cet article.
Je me pose la question de l’ouverture d’une AV pour mon fils (3 ans) en me disant que c’est peut être la meilleure chose à faire pour lui, financièrement parlant, pour ses 20 prochaines années (voire beaucoup plus).
Je connais très bien les contrats linxea qui me semblent les plus compétitifs du marché. Par contre, je vois que vous conseillez tout particulièrement linxea spirit de spirica. Il est vrai que les frais de garde sont de 0.5%, pour autant je remarque que leur offre ETF n’inclut aucun ETF world (un emerging par contre). Ce point me semble génant surtout comparativement à linxea avenir qui lui propose le Lyxor MSCI World UCITS ETF D-EUR.
Qu’en pensez vous? Peut être avez vous en tête de nouveaux contrats plus compétitifs encore?
Merci par avance de vos précisions.
Frédéric
Oui il est fort pratique d’avoir un ETF monde. Mais on peut le simuler avec les ETF de Spririca, et les ETFs assemblés seront un peu moins cher.
Par exemple, 55% SP500 / 15% Eurostoxx 50 / 20% Eurostoxx Small (qui est en fait du mid) / 10% Japon
(il est aussi dommage qu’il n’y ait pas d’ETF Europe large)
Pour se simplifier la vie, on peut même réduit au SP500 et à l’Eurstoxx Small je pense (et mettre une louche d’émergents)
Il n’y a malheureusement pas de contrat parfait
Bonjour,
Votre article (comme toujours clair et accessible) conseille le lecteur pour faire de l’ETF plutôt en “lazy” -> pertincence des ETF, moindre importance des frais d’arbitrages particuliers des ETF.
Si maintenant on s’intéresse à une gestion un peu plus active (momentum, …) de son AV, les impacts des arbitrages vont être plus importants (arbitrage mensuel, trimestriel, …). Cela peut-il changer la donne quant au choix des AV à privilégier ? Y a-t-il une AV qui ne fait pas payer les arbitrages sur ETF ?
Bonjour,
Je pense qu’en Momentum style dual momentum, il n’y a pas tant d’arbitrage que cela (tous les 6 mois en moyenne dans mon souvenir) mais c’est vrai que cela peut jouer.
Je crois que Darjeeling n’applique pas de commission de mouvement, en tout cas c’est ce qu’ils m’avaient dit.
(Linxea Avenir est à 0,1% je viens de vérifier)
Merci Edouard pour cette mise en perspective.
On peut s’attendre effectivement à une sous performance des large caps ou défensives lors des marchés haussiers mais par contre à une meilleure résilience lors des marchés baissiers.
D’après le comportement de ces dernières années ce n’est pas le cas, il est donc préférable d’avoir le world (quand c’es possible) qui est beaucoup mieux diversifié et donc qui réplique mieux le comportement des entreprises mondiales.
Bonjour,
Pour Fortuneo je confirme, j’ai utilisé le tracker Lyxor DJ GBL TITANS 50.
Les dividendes ont été versés en deux fois sur l’année comme stipulé sur la notice de Lyxor.
Et sur la période où je l’ai utilisé, la variation était grosso modo cette du World, donc pas de soucis.
Patrice de minihedgefund.fr
Ce n’est pas une solution catastrophique mais c’est un tracker qui suit un indice peu diversifié et les large caps ont tendance à sous-performer le reste du marché.
D’ailleurs l’ETF Lyxor DJ GBL TITANS 50 a fait 13% par an depuis 2009 contre 14,9% pour le tracker world d’Amundi.
Depuis 2006 il a fait 4,5% par an et le world de Lyxor a fait 5,1%. La volatilité et la perte maximale étant identique pour les deux trackers.
Le DJ Global Titans en Rouge et le Lyxor World en Bleu (prise en compte des dividendes dans les deux cas)
Si on peut faire autrement c’est tout de même mieux.
Bonjour
J’ai une AV MesplacementsLiberté. Il n’y a pas de tracker World Accessible et les options de gestion (sécurisation,….) ne sont disponibles pour ces supports (“Ces supports ne sont pas éligibles aux opérations programmées (versements, rachats partiels) et aux options de gestion.”).
Sauf erreur de ma part évidemment.
Effectivement, je suis passé un peu vite sur le sujet. Je pensais vraiment qu’il y avait un tracker World, mais ce n’est pas le cas.
On est donc obligé de se faire un portefeuille d’ETF. Et vu les ETF disponibles sur cette AV, pas si simple (il n’y a pas de tracker indice large Europe !!!).
Je trouve que trop souvent les choix d’ETF sur AV se font en dépit du bon sens.
Merci pour la lecture attentive.
Je garderai cet AV pour les SCPI et les UC Sextant en particulier. J’ai ouvert deux AV chez Yomoni et Wesave en profil 8 et parallèlement je vais ouvrir une AV Linxéa ZEN pour diversifier les assureurs avec un versement programmé sur le Lyxor WORLD (enfin quand ils auront résolu leur problème informatique qui ne permet pas pour l’instant les versements programmés sur un ETF).
Bonjour
Je viens de découvrir votre article.
En complèment de mon PEA, je compte ouvrir une assurance vie afin de sécuriser une partie de mon patrimoine.
J’ai découvert liberté 2 proposée par http://www.mes-placements.fr qui vient d’être rachetée par meilleuxtaux.
Je trouve qu’elle présente de nombreux avantages : seulement 0,5 % de frais de gestion, possibilité de mettre 100 % de son capital sur un fond immo style SCI qui rapportera toujours plus que les fonds euros, un bon choix de tracker. En cas de grosse baisse des marchés boursiers, je pourrais effectuer un arbitrage sur des ETF. Je trouve qu’il n’est pas judicieux d’avoir de la bourse sur une assurance vie sur une longue période à cause des frais sur les UC alors qu’ils sont inexistants sur PEA.
Je suis d’accord avec vous , on peut être émotionnellement tenté par les fonds actifs mais rationnellement les ETF me semble plus appropriés (en terme de frais et volatilité). Je me contente de l’ETF Monde de mon AV et éventuellement des 4 autres (Europe Value, CAC40, Europe Growth et Nasdaq). Je suis curieux d’en savoir plus sur Yomoni , un prochain article sur ce sujet ?
Quel est l’intérêt de cumuler Europe Value et Europe Growth ? C’est parce qu’il n’y a pas de bon indice large sur votre AV ?
L’article sur les robo adivsors, dont Yomoni est prêt à 95% … Je pense le sortir bientôt ou en tout début d’année.
Je me rends compte que je n’ai pas été assez précis dans mes réponses :
Mon AV est Boursorama VIE depuis 2014 ,où il existe 5 ETF uniquement (World,Nasdaq,Europe Value,Europe Growth,CAC40), que je n’ai pas tous utilisés : je n’ai pas investi sur les ETF CAC 40 et Europe Value.
En 2015,je découvre les ETF (un peu par hasard) et investis donc mon AV sur MSCI Europe Growth et Nasdaq (par feeling ou bon sens,qui sait, aucune analyse)
En 2016 je rebalance tout sur le World (me disant que les 2 autres ETF ne reproduiraient pas leurs performances de 2015).
Je découvre votre livre mi 2016 , qui me conforte dans cette façon d’investir (je suis également investi à 100% avec Amundi CW8 sur mon PEA).
Je me pose la question soit de m’y mettre plus sérieusement pour essayer de faire mieux que le World (pas simple), soit de déléguer une petite partie de mes placements sur assurance vie à une société comme Yomoni ,We Save ,ou Alta Profits Titres@vie avec Gestion Pilotée Lyxor 100% ETF (je n’ai à ce jour aucun avis sur les trois).
Je voudrais d’abord vous féliciter pour votre livre (j’ai mis un commentaire sur Amazon) et pour votre blog : ces
derniers m’ont conforté dans ma méthode d’investissement sur les ETF. J’essaie de prêcher la bonne parole autour de moi.
Pour l’assurance vie , j’ai la première que vous citez et il est vrai que la liste des ETF est bien maigre, je les utilise via
des arbitrages , que je module avec le fonds Euros lors des baisses.
Je suis quand même tenté par certains fonds dans l’AV qui ont plus que superformé
cette année les ETF (fonds actions Amérique du Nord, Russie, or et matières premières) : ces fonds ont fait plus de 25%, même en tenant compte des frais, c’est mieux que les trackers.
Mais je me dis que cette superformance n’est que ponctuelle et que je sortirais de la stratégie Lazy.
Je me demande si une stratégie Momentum , qui est efficace sur les trackers , pourraient l’être sur des OPCVM.
(où j’ai un peu de mal à comprendre le sous-jacent de chacun, j’ai même l’impression que sur certains fonds , n’y en a pas vraiment).
Merci pour les félicitations, et surtout, oui parlez en autour de vous.
C’est sûr qu’il est difficile de ne pas être tenté par des fonds qui surperforment, mais on en trouvera toujours. Mais il y a de très très fortes chances que ces fonds cessent de surperformer. Pour se vacciner pour pouvez regarder la performance de Carmignac Investissement depuis 5 ans … alors que c’est un gérant star et qu’il a été au top pendant des années.
Je n’ai pas fait de tests sur du momentum sur fonds dits actifs. Ça doit certainement marcher, mais a priori moins bien que sur ETF. Je n’ai jamais “croisé” d’études sur ce sujet.
Bonjour,
Merci pour cet article,
Quelques points de détails, qui ne changent rien au fond :
-Fortuneo propose l’ETF : Lyxor DJ GBL TITANS 50 D EUR – FR0007075494 dans son contrat d’assurance vie, avec des frais de 0,1% d’investissement/désinvestissement
source : https://mabanque.fortuneo.fr/datas/files/lyxor-etf-dow-jones-gl-titans-50-annexe-souscription.pdf
-Linxea Zen a également le NASDAQ-100 D-EUR de Lyxor
Merci pour l’information.
Fortuneo ne communique pas vraiment sur cet unique tracker disponible (je suis retourné voir sur leur site web). C’est un tracker cher, qui suit un indice très moyen …
Pour Zen, j’ai du zappé car je n’aime vraiment pas les ETF Nasdaq, et cela m’agace de les voir à la place d’ETF SP500.
Dites voir ces frais de .1 à .2 % que vous jugez négligeables dans une optique long terme, puisqu’ils sont appliqués non pas seulement sur les désinvestissements mais aussi sur les sommes investies, ne sont-ils pas au contraire pires que les frais de gestion annuels ? En effet si on investi une somme mensuelle sur ETF, ces frais même minimes vont avoir un effet composé chaque mois sur la performance… non ?
Non, c’est appliqué que sur l’apport. C’est donc 0,2% sur 25 ans …
Le contrat DigitalVie d’Altaprofits propose également un large choix d’ETF (uniquement Lyxor) et des frais de gestion UC de 0,6% annuel.
Merci Fabien. Oui Altaprofits fait aussi partie des bons courtiers. Je ne les ai pas tous cités.
Altaprofits distribue entre autre du Suravenir sous l’intitulé Digital Vie. Sur ce contrat, il y a de bons fonds en Euros et l’accès à 46 ETF, dont du World, du SP500, de l’emerging, du value, du small… et des certificats Or et Métaux précieux (cela peut intéresser des gens même si je ne suis pas fan). Mais comme souvent pas de bon fonds, indice large Europe.