Assurance-vie : Spirit 2 vs Lucya Cardif -> le grand comparatif
Linxea Spirit 2 et Lucya de Cardif (distribué par le courtier assurancevie.com) sont les deux meilleures assurances-vies sur le marché. Faisons un comparatif précis entre ces deux solutions de très grande qualité.
Vous avez été nombreux à me poser la question.
Qui est le N°1 des meilleures assurances-vies ?
Les frais
Les frais sont identiques sur les points suivants :
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- 0,5% de frais de gestion sur Unités de Compte
- 0,10 % sur les investissements et désinvestissements en ETF
- 100% des loyers des SCPI reversés
Ils diffèrent sur les points suivants :
- Les frais d’achat et vente sur titres vifs sont de 0,1% pour Lucya Cardif et de 0,6% pour Linxea Spirit
- La gestion sous mandat orientée ETF est à 0,25% par an pour Lucya Cardif contre 0,7% pour Linxea Spirit
- L’ETF World est à 0,18% par ans sur Linxea Spirit (coût total de 0,68% par an) et 0,12% par an pour Lucya Cardif (coût total de 0,62% par an)
Comparatif :
Avantage à Lucya Cardif, même si Linxea Spirit reste excellent.
Les fonds en euros
Linxea Spirit :
Le Fonds en euros nouvelle génération est un fonds en euros dynamique, avec une part de 30% en immobilier, et garanti à 98%. Vous avez la possibilité d’investir à 100% sur ce fonds depuis peu (il fallait mettre 25% d’UC auparavant).
Vous remarquerez qu’il y a ⅓ d’immobilier, dont une large part en SCPI, dont certaines comme Rivoli Avenir Patrimoine a vu son cours baisser de 12% il y a peu.
Les rendements de ce fonds créé en 2020 ont été les suivants :
- 2022 : 2,3%
- 2021 : 1,65%
- 2020 : 1,65%
Lucya Cardif :
Lucya Cardif propose 2 fonds en euros.
Le fonds en euros général de Cardif est un très gros fonds en euros, il pèse plus de 90 milliards et existe depuis 1973.
Vous n’avez pas d’exigence de dépôt en unités de compte, et il est garanti à 100%.
La performance est dans la moyenne du marché, mais vous pouvez dynamiser en utilisant un bonus spécial. C’est 1% de plus l’année prochaine (versement minimum de 8000 euros et 35% en unités de compte). On arrive alors à un rendement assez sympathique (mais uniquement la première année).
Le fonds en euros private stratégies est un fonds en euros dynamique investi à 50% en “hors coté” (private equity). Il est garanti à 97% et il faut investir le double de son investissement en Unités de Compte (non garanties en capital).
Le rendement a été de 3,02% en 2022, ce qui est très bon.
Exemple d’allocation : 40 % fonds Euro Général + 20 % fonds Euro Private Strategies + 40 % UC.
Comparatif :
Lucya Cardif donne plus de choix sur dimension sécuritaire. En effet, on a la possibilité d’investir dans un fonds entièrement sécurisé (et avec peu d’immobilier).
Par ailleurs, sur Lucya vous avez accès à un ETF monétaire et des SICAV monétaires qui auront certainement une meilleure performance que les fonds en euros en ce moment.
Avantage Lucya Cardif.
Les ETF
Linxea Spirit :
42 ETF dont :
- ETF Monde a des frais de 0,18% et est à réplication directe.
- La gamme Vanguard LifeStrategy qui permet d’investir en quelques clics dans un portefeuille utra diversifié d’actions et d’obligations.
Pas de possibilité de faire des investissements programmés.
Lucya Cardif :
48 ETF dont :
- ETF Monde avec des frais de 0,12% et est à réplication directe.
- ETF Europe Stoxx 600 avec des frais de 0,07% et est à réplication directe (cet ETF est en cours de référencement).
- ETF S&P 500 avec des frais de 0,07% et est à réplication indirecte.
- L’Emerging PEA à 0,55% (qui n’est pas la meilleure solution, il devrait être modifié) !
- Le Lyxor Smart Overnight Return qui permet d’investir sur les taux interbancaires euros et pourrait faire mieux que les fonds en euros (pour un risque très faible) !
- D’autres ETF sont en train d’arriver.
Possibilité de faire des investissements programmés.
Comparaison :
Lucya Cardif est au-dessus, car la liste des ETF est meilleure et surtout vous avez la possibilité de faire des investissements programmés (contrairement à Linxea Spirit).
Pour Epargnant 3.0, c’est un critère absolument majeur qui a bien plus de pondération que les autres thèmes.
Les actions (titres vifs)
Linxea Spirit :
Vous pouvez investir dans 118 titres vifs, cotés principalement aux Etats-Unis et en France. Le minimum d’investissement est de 3000 euros et les frais de 0,6% (à l’achat et à la vente).
Lucya Cardif :
Plus de 1000 titres de très nombreuses places financières. Il faut investir minimum 3000 euros par ligne !
Les achats et les ventes coûtent 0,1%. C’est vraiment pas cher, surtout pour les actions hors Euronext Paris/Amsterdam.
Comparaison :
avantage assez significatif pour Lucya Cardif !
Les SCPI
Linxea Spirit :
Ce contrat permet d’investir dans 31 SCPI.
Pour chaque versement, l’investissement sur des supports en unités de compte représentatives de parts de SCPI ne doit pas excéder 50% du montant total de l’opération.
En cas de désinvestissement, par arbitrage ou rachat (partiel, partiel programmé, total) dans un délai de 3 ans suivant l’investissement sur ce Support, une pénalité de 3% sera appliquée sur les sommes brutes rachetées de ce Support.
Ces revenus sont réinvestis sur le Fonds Euro disponible au contrat, à défaut sur une SICAV monétaire.
Lucya Cardif :
Vous pouvez investir dans 6 SCPI
Le minimum d’investissement est de 5000 €.
La part totale de la valeur de rachat affectée à la SCPI sélectionnée ne doit pas dépasser 500000 euros par support et par adhésion/contrat,
La part totale de la valeur de rachat affectée à des supports immobiliers ne doit pas excéder 5000000 euros et 70 % de la valeur de rachat de l’adhésion du contrat.
Ces revenus sont réinvestis sur le Fonds Euro disponible au contrat, à défaut sur une SICAV monétaire.
Comparatif :
Les deux contrats ont 100% des loyers, pas de délai de jouissance, une réduction sur le prix d’achat par rapport au prix normal.
Cependant, Linxea Spirit propose plus de SCPI et n’a pas la limite de 5000€. Avantage à Linxea.
Les options de gestion
À mon sens, l’option de gestion la plus importante est le rééquilibrage automatique.
Linxea Spirit :
rééquilibrage automatique, annuel (date d’anniversaire du contrat), mais non disponible pour les ETF.
Lucya Cardif :
rééquilibrage automatique en périodicité mensuelle,disponible pour les ETF.
Comparatif :
Avantage Lucya Cardif, car disponible pour les ETF, et c’est vraiment utile.
Les minimums
Linxea Spirit :
- 500 euros à l’ouverture
- Versements complémentaires libres : 100 €
- Versements programmés 50 € par mois
- 500 € pour les retraits
- 3 000 euros pour les titres vifs
- 50 euros pour les SCPI
- 10 000 euros pour la gestion sous mandat
Lucya Cardif :
- 500 euros à l’ouverture
- Versements programmés 50 € par mois
- 100 € pour les retraits
- 3 000 euros pour les titres vifs
- 5 000 euros pour les scpi
- 5 000 euros pour la gestion sous mandat (à partir de mi-septembre)
Comparatif :
Les deux contrats sont accessibles dès 500 euros, mais les “options” demandent des montants moins élevés chez Linxa Spirit. Léger avantage pour Linxea Spirit !
La gestion déléguée
Lucya Cardif :
Frais annuels de gestion sur les unités de compte dans le cadre de la gestion déléguée : 0,75% (soit 0,25% de plus que la gestion libre), avec une gestion orientée ETF (mais pas 100% ETF). Accessible à partir de 10 000 euros.
Linxea Spirit 2 :
une gestion ETF par Yomoni, pour des frais de 1,2% (soit 0,7% de plus de la gestion libre). Le minimum par profil de gestion est de 1000 euros.
Comparatif :
La gestion de Lucya Cardif est bien moins chère. Il faudra voir quel sera le portefeuille exact, et quelles seront les performances. Avantage Lucya Cardif, même si réservé à un portefeuille de plus de 10 000 euros.
Le processus de souscription
Lucya Cardif :
Le processus de souscription est bien guidé. On a notamment des aides pour pouvoir gérer les contraintes d’investissement sur le fonds euros private statetegies ou avoir la prime d’ouverture.
Le processus est entièrement en ligne.
Linxea Spirit :
Le processus de souscription est fluide et il est possible de finaliser en ligne.
Comparatif :
Avantage Spirit, car c’est pratique de pouvoir finaliser en ligne. On ne le fait qu’une fois dans la vie du contrat, mais autant que ce soit fluide.
Versement en ligne, arbitrages, etc.
Lucya Cardif :
Les ordres et arbitrages se font en ligne.
Linxea Spirit :
Les ordres et arbitrages se font en ligne.
Comparatif :
Égalité
Les primes à l’ouverture
Lucya Cardif :
Assurancevie.com et Lucya Cardif proposent plusieurs primes pour une première adhésion :
- 350 euros à l’ouverture -> dépôt initial de 10000 euros minimum, en gestion déléguée
- 150 euros à l’ouverture -> dépôt initial de 3000 euros minimum, avec au moins 30% en unités de compte
- 150 euros à l’ouverture -> dépôt initial de 500 euros et la mise en place de versements programmés mensuels de 150 euros sur un minimum de 12 mois et avec au moins 30% en unités de compte
Linxea Spririt :
Pas en ce moment
Comparatif :
Avantage à Lucya Cardif, il y a du choix sur les primes à l’ouverture
Les primes de parrainage
Lucya Cardif :
- 50 euros (sur compte bancaire)
Linxea Spririt :
- 50 euros (en chèque-cadeau)
Comparatif :
Il s’agit de primes des courtiers (et non des assureurs). Égalité.
Vous pouvez me contacter pour que je vous parraine (c’est possible pour les 2 contrats).
Le courtier
Lucya Cardif :
Je suis client chez assurancevie.com depuis dix ans au travers du contrat Puissance Sélection. J’en suis très satisfait.
Assurancevie.com est le 3e courtier assurance-vie en ligne, avec pratiquement 4 milliards d’euros d’encours. Il s’agit d’un acteur indépendant / familial.
Linxea Spirit 2 :
Je suis client chez Linxea depuis 12 ans et j’ai 4 contrats chez ce courtier (assurance-vie et PER).
J’ai toujours été ravi du service client.
Linxea est le 6e plus gros courtier en France et a un encore d’un peu moins de 3 milliards d’euros. Ils appartiennent à la société de capital-risque Nextstage.
Comparatif :
Égalité, ce sont deux courtiers internets innovants et orientés clients.
L’assureur
Lucya Cardif :
L’assureur est Cardif, une filiale de BNP Paribas qui gère 250 milliards d’euros et a 8 000 collaborateurs dans le monde.
Linxea Spirit 2 :
L’assureur est Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances. L’encours est 11 milliards d’euros. Crédit Agricole Assurance a plus de 300 milliards d’encours et 5 000 collaborateurs.
Comparatif :
Égalité, ce sont deux références de l’assurance.
Mais certains préféreront être directement assurés par la maison mère BNPP Cardif, et la marque rassure.
Conclusion sur le comparatif entre Lucya Cardif et Linxea Spirit
Lucya Cardif et Linxea Spirit sont deux excellentes assurances-vies qui cumulent de nombreux avantages :
- des solutions sur les fonds en euros intéressantes
- des frais de gestion sur unité de compte de seulement 0,5% par an (le plus bas du marché)
- l’accès à une très bonne liste d’ETF
- l’accès aux SCPI avec 100% des loyers reversés
Il est intéressant d’ouvrir les deux, au moins afin de prendre date, car les avantages et inconvénients de chacune peuvent évoluer.
Au global, Lucya Cardif est légèrement devant car le contrat :
- une liste d’ETF plus aboutie (qui continue à évoluer positivement),
- Un ETF Monde vraiment peu cher
- Un ETF investi en “cash” vraiment intéressant (Lyxor Smart Overnight) qui peut être plus intéressant que les fonds en euros
- la possibilité de faire des investissements programmés sur ETF,
- la possibilité de faire des rééquilibrages automatiques sur ETF.
Ce sont des éléments très importants pour les Epargnant 3.0.
Celles et ceux qui veulent investir en titres vifs auront aussi intérêt à choisir Lucya Cardif.
En plus, il y a des offres de bienvenue qui peuvent être intéressantes !
En revanche, Linxea Spirit est plus adapté pour les SCPI : le choix est plus large, et le minimum d’investissement est nettement moins élevé.
Encore une fois, il me semble judicieux de souscrire aux deux contrats, et de les assembler pour avoir ce qui se fait de mieux.
Je vous souhaite le meilleur pour votre épargne … et surtout pour tout le reste …
Bonjour Edouard,
Merci pour cette analyse, que je regarde avec un peu de retard…
Je me permets de vous interroger sur le tableau des comparatifs des frais d’investissement (ou frais d’entrée) des SCPI sur les deux contrats.
Prenons l’exemple de PFO2. Les frais d’entrée sont de 6.50% avec Spirit, mais seulement de 2.5% avec Lucya Cardif. Ai-je bien compris ? Cae une différence de 4% me parait très conséquente. Y a-t-il des éléme.nts de souscription que j’ignore ? Ou ne parle-t-on pas de “mêmes” frais dans les deux tableaux ?
J’ai de mon côté également vérifié sur les sites de Linxea et de Lucya Cardif, et n’ai pas trouvé davantage d’informations.
Merci beaucoup pour vos éclaircissements !
Santosh.
Bonjour Edouard, merci beaucoup pour ce comparatif de qualité. L’élément le plus marquant de cette article est à mon sens cette ligne passée rapidement : “40 % fonds Euro Général + 20 % fonds Euro Private Strategies + 40 % UC.”
Cela semble en effet une allocation très judicieuse pour optimiser le rendement d’une poche sans risque en 2023/2024 en mettant de la SICAV monétaire en UC.
Que pensez-vous de cette allocation (40/20/40) sur Cardif par rapport à la bonification de +2 % actuellement sur le contrat Linxea Suravenir Opportunités 2 ?
Bonjour Jean et Merci,
Suravenir propose aussi un très beau produit (qui a longtemps été numéro 1 dans mon comparatif des meilleures assurances-vie), ce bonus est assez sympa aussi oui !
Mais il faut mettre 50% en UC (et il n’y a pas d’ETF et de SICAV Monétaire)
Bonjour
J’ai souscrit à un contrat Lucya Cardif, et l’on me dit maintenant qu’il faut attendre 2024 pour transférer mon AV de la BNP vers Lucya sans me donner le motif.
J’ai une question hors sujet : pourquoi ne pas afficher les dates des commentaires laissés par les intervenants ?
Merci et bonne fin de semaine
Bonjour Denis,
c’est toujours compliqué le transfert des contrats d’assurance-vie. J’espère que cela va finir par être possible …
Pour les dates des commentaires. Pas de raison particulière, je vais y réfléchir.
Bien à vous
Fond euros private equity constitué a 50% du fond euros cardif de base + 50% diversifié en private equity. Avec garantie limitée à 97 % et soumis 3% de frais annuels sur l’ensemble….. cela semble simplement rédhibitoire non? Les
3% de prelevés sur la part fond euros de base aneantissent l’intérêt de cette part de 50%. Quand au reste, il y a mieux! (Et avec le regret de la disparition de l’etf lyxor private equity, bien plus efficace en AV.)
Bonjour,
‘Quand au reste, il y a mieux’, pouvez vous expliciter SVP ?
Merci
Pardon de cette imprécision. Le sujet étant ce fond euros specifique, qui constitue la différenciation de cette assurance vie. Le “reste” s’adresse donc a la seconde part de 50% en private equity. Ceci dit, il est vrai que la première moitié ayant été vraisemblablement canibalisée par les frais, la part de 50 % en private equity doit seule produire l’intéressement. D’ou, eu égard au formidables travail de clarifications des etf, realisé par Edouard, mon commentaire mentionnant le regret de la disparition de l’etf lyxor privex, qui faisait efficacement le job, y compris sur pea, même si insuffisamment a la mode a l’epoque.
Bonjour,
J’ai souscrit récemment à Lucya Cardif, j’ai un regret concernant les ETF, c’est le manque d’ETF sectoriels: technologiques, transition énergétique, eau, cybersécurité, ….etc. J’ai soumis ma demande à AssuranceVie.com et voici leur réponse: “Concernant le référencement, à court terme, de nouveaux ETF, nous nous sommes rapprochés de notre partenaire assureur et vous informons que, pour le moment, il ne souhaite pas en référencer davantage”. Vous dites que de nouveaux ETF sont à venir, c’est plutôt contradictoire, d’autant que depuis le lancement du contrat j’ai le sentiment que la liste est stable ! (Peut être qu’Epargnant 3.0 aurait plus de poids …)
De manière générale, souvent la préconisation ETF se focalise sur les ETF World, pourquoi ne pas suggérer un minimum d’ETF sectoriels afin de diversifier et de dynamiser la performance, qu’en pensez vous ?
Merci pour votre article, très complet et qui m’a permis de découvrir des aspects non connus !
Bonjour cher Édouard,
Je lis vos publications, mais concernant l’assurance vie , il serait utile de spécifier l’intérêt du statut Luxembourgeois, d oublier les performances catastrophiques des fonds en euros corrigées des frais mais surtout de l inflation et mettre l accent sur la possibilité d arbitrage sur un large choix non restrictif de titres vifs , ce qui n est jamais le cas , et bien sûr d’ETFs ..mais ça vous en parlez très bien et je n ai rien à dire à ce sujet.
Bonne journée
Bonjour,
merci pour votre commentaire.
Un contrat Luxembourgois peut être intéressant dans certains cas (j’en ai un 100% ETF).
Mais je trouve que c’est utile que pour très peu de gens au final.
Un bon contrat français sera bien plus intéressant dans de nombreux cas.
Bonne journée à vous aussi.
Bonjour, Ces deux contrats sont-ils accessibles aux non résidents fiscaux français?
Bonjour Nathalie, Ah ça ne ne sais pas.
Bonjour Edouard,
Sur certains forums, les retours sur la qualité et réactivité du service client d’assurancevie.com semblent assez catastrophiques. Alors que sur Linxea, il n’y a rien à dire (en tout cas pour ma part qui ai un contrat Linxea Suravenir).
Bonjour Thomas,
en fait, il y a eu énormément de souscriptions (plus que prévu), et l’été a été difficile à passer de ce point de vue là.
Mais ils se sont réorganisés, et donc ça va bien mieux.
Je préfère ouvrir dès que possible pour prendre date.
Lucya Cardif :
rééquilibrage automatique en périodicité mensuel ,disponible pour les ETF.
Dommage qu’il ne soit pas annuel. Mensuel ça risque de casser la performance des etf à mon avis. Merci pour ce super comparatif !
Merci Ben.
Je préfère aussi les rééquilibrages annuels.
Bonjour, je vous suis depuis 3-4 ans, je suis ravi, j’acheté vos livres je pas
fait votre formation. J’ai souscris pour votre conseille aux assurance vie et PER chez yomoni
et linxea (seul assurance vie), vous ne parlez plus de yomoni… en tout cas merci pour vos conseils.
Jose Pelaez
Bonjour,
Comparatif toujours très clair.
Cependant qu’en est-il de la possibilité d’investir en Private Equity dans ces 2 assurances vie ?
Elles semblent le mettre en avant mais difficile de voir la pertinence d’investir dans cette classe d’actifs à travers ces 2 contrats.
Bonne journée.
Merci Cédric.
Les deux contrats proposent 6 fonds de Private Equity.
Mais difficile de comparer la qualité de ces fonds.
Bonjour Edouard ,
Félicitations pour vos articles et comparatifs , ils apportent à toute personne , information et plus de transparence . Je suis d’accord avec vous le contrat Lucya est le meilleur contrat , cependant dommage qu’il n’apparait pas dans le moteur de recherche , et outil de gestion pour moi ” Funds 360 ” .
Cordialement
William Haddad
Bonjour
Merci pour cet article, bien documenté :
Quelques remarques :
Sur Spirit, il y a axa court terme AC en sicav monétaire.
Linxea a annoncé avoir atteint les 3M€.
Et qcq critères que j’aimerais voir dans les comparatifs d’AV
Possibilité et la facilité d’avoir des avances, à quelles conditions
Le délai d’obtention des fonds en cas de rachat ou d’avance
La réserve des fonds euros, il me semble que Spirit est dans le bas du classement.
Ah oui, c’est récent non ?
Je ne l’avais pas vu.
Je préfère l’ETF monétaire de Lucya, mais c’est aussi une bonne option.
Merci pour ce comparatif très complet !
Qu’en-est-il de l’offre de private equity pour les deux contrats, est-elle comparable?
Bonjour, Matt, cela m’a l’air équivalent, mais je dois dire que ce n’est pas facile à évaluer !