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OUVRIR UNE ASSURANCE VIE EN GESTION LIBRE

Les leviers pour optimiser ses investissements en assurance vie

L’assurance vie est un formidable outil patrimonial, pour développer son épargne et optimiser sa succession. Cependant, il est primordial de bien utiliser cette enveloppe fiscale :

  • Il faut choisir un excellent contrat, car il y a un écart très important de frais et de performance. J’ai écrit un article sur les meilleures assurances vie.
  • Il faut s’assurer d’ouvrir correctement son assurance vie. Si l’on applique les mauvais pratiques, il est possible de réellement perdre en performance, même si l’on a choisit un excellent contrat. C’est l’objet de cet article.

Ouvrir une assurance vie exige un petit peu de papiers à remplir

Ouvrir une assurance vie demande un peu de temps et de concentration, car le nombre de documents à fournir et à remplir est assez important. Mais le jeu en vaut la chandelle.

Avant de commencer, n’oubliez pas que vous pouvez ouvrir plusieurs assurances vie.

Je ne vais pas lister ici l’ensemble de ces documents, mais me focaliser sur la méthode pour choisir vous-même votre portefeuille. C’est ce que l’on appelle la gestion libre.

Définir son profil de risque

Lorsque vous ouvrez l’assurance vie, on vous posera un certain nombre de questions pour définir votre profil de risque :

  • revenus.
  • patrimoine.
  • expérience avec les produits financiers.
  • durée estimée de l’investissement.
  • etc.

En fonction de ces réponses, on vous proposera un profil de risque ; par exemple, prudent, équilibré, dynamique agressif. En fonction de chacun de ses profils vous aurez une répartition plus ou moins élevée en unité de comptes.

L’allocation proposée va vous proposer des fonds actifs plutôt que des trackers

Mais l’immense majorité vous proposera une allocation en fonds dits actifs et non en trackers et donc avec des frais relativement élevés. Cela limitera probablement votre performance sur le long terme. Pour rappel, plus de 80% des fonds classiques sous-performent les ETF, appelés aussi trackers.

Si vous avez un profil un peu dynamique (par exemple, dès que vous y connaissez un minimum en finance ou que vous avez un horizon de temps pas trop court), le portefeuille de l’assurance vie inclura de actions, alors que vous aviez dans l’idée de le mettre dans votre PEA (Plan d’Epargne en Actions). C’est souvent préférable, car il y a beaucoup moins de frais sur les PEA (surtout si vous choisissez un bon courtier en ligne).

Choisir la gestion libre

Si vous avez bien compris l’ensemble des tenants et aboutissants, il faut donc refuser le profil que l’on vous attribuera pour choisir votre propre allocation de portefeuille.

Vous devrez alors trouver vous-même dans la liste de fonds proposée :

  • le fonds en euros (sachant que les bonnes assurances vie proposent un fonds classique et un fonds plus dynamique, souvent avec de l’immobilier).
  • le ou les trackers que vous voulez utiliser.

Trouver le bon tracker n’est pas toujours une chose aisée. Il faut soit chercher par le nom (essayez différents bouts du nom), soit par le code dit ISIN, soit par le code mnemo.

Certaines assurance-vie vous font signer un papier supplémentaire lorsque vous investissez en trackers et non en fonds classiques.

Sachez que dans ma formation sur la gestion passive et les ETF, j’explique clairement comment ouvrir une assurance vie compatible avec la gestion passive et même comment passer un ordre. J’ai même filmé mon écran pour que vous puissiez faire cela en tout sérénité.

Aussi, cette formation vous aide à définir votre profil de risque, c’est à dire le pourcentage de fonds en euros et d’actions (d’ETF actions) qui vous correspond. C’est un élément absolument primordial.

Je vous souhaite le meilleure pour votre épargne … et surtout pour tout le reste.

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6 Comments

  1. Bonjour edouard
    Le perp a un interet Pour le cas ou on Est a un tx marginal d impoSition eleve . Si tel est le cas savez vs siil existe des contrats perp qui permettent d investir sur des etf ?
    Merci

  2. Bonjour Monsieur PETIT,

    Cherchant à prendre mon épargne en main (j’ai 28 ans et je peux placer 1000 euros par mois ), j’ai lu votre premier livre que j’ai trouvé très intéressant et je suis entrain de lire le deuxième.
    En parallèle j’ai souscrit un compte bancaire en ligne (payant actuellement 200/an frais de carte), et je vais souscrire dans les prochains jours à plusieurs assurances vie et un PEA.
    Ma question faut il mieux souscrire que en fond euro sur les assurances vie et un PEA en ETF ou mixer les assurances vie fond euros ETF et PEA en ETF mais du coup réduire les mensualités sur le PEA ?
    Pour commencer je voulais choisir cette répartition 75% fond euro et 25% ETF cela vous semble acceptable ? vous parlez de rééquilibrage si dans un an ou deux après avoir approfondi mes connaissances je souhaite passer a 50% fond euro et 50% ETF je ne serais plus équilibré par rapport au départ est ce un problème ?( faut il être sur de sa répartition dès le départ ?)

    Merci par avance.

  3. Adrien Jacquet dit :

    Bonjour Monsieur PETIT,

    j’ai lu votre premier livre, il est très intéressant, j’ai donc acheté le deuxième pour approfondir mes connaissances.
    Cependant, j’ai une question à vous pauser, lorsque je démarre le processus de souscription d’une assurance Vie il y a deux choix à faire.
    vous pouvez opter pour un pilotage libre ou un pilotage réaliser par l’assureur ou Banquier (Boursorama).
    Que me conseillez-vous de faire, en sachant que je suis un néofit, mais je compte bien suivre votre méthode à la lettre.

    je vous remercie par avance de votre retour.

    1. Bonjour Adrien,

      Il faut choisir un pilotage libre, autrement ils vont mettre des fonds actifs (chers).
      Parfois, il y a un une annexe au contrat à signer pour pouvoir mettre des ETF. Ce qui assez incroyable car les ETF sont d’une certaine manière moins risqués que les fonds classiques !

  4. Bonjour,
    En partant du principe que l’effort d’épargne que je fais actuellement a pour but de me constituer un capital pour ma retraite, pourquoi ne pas privilégier l’ouverture d’un PERP plutôt qu’une assurance vie ?
    J’ai bien compris que le capital constitué par le PERP est reversé durant la retraite sous forme de rente (sortie de 20% en capital possible selon les contrats) et ne peut pas être débloqué avant (sauf conditions exceptionnelles). Cela ne permet donc pas de procéder à du rebalancing dans une stratégie d’investissement passif.
    Cependant, mon imposition sur le revenu est relativement importante. Dans cette épargne, les sommes versées sont déductibles du revenu imposable et cela peut donc constituer un investissement intéressant.
    Quelle est votre opinion à ce sujet ? Avez-vous déjà réalisé une étude de marché sur ce support ?
    Dans l’attente de vous lire.
    Cordialement

    ps : votre dernier bouquin, bien que plus technique pour un investisseur amateur comme moi est encore une fois une vraie réussite et une mine d’information! merci!

    1. Bonsoir Thomas,

      Oui, l’explication est dans le livre épargnant 3.0.
      Mais en résumé : le PERP défiscalise à l’entrée et fiscalise à la sortie (la rente est fiscalisée) tandis que l’assurance vie ne défiscalise pas à l’entrée, mais défiscalise à la sortie. Et les assurances vie sont de bien meilleures qualité que les PERP.
      Donc le PERP n’a d’intérêt que si on a un très gros écart de taux marginal d’imposition ; ce qui est rare en fait.

      Et merci pour le commentaire sur le 2e livre (n’hésitez pas à mettre un commentaire sur Amazon)