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Assurance vie et fonds en euros | Blog gestion passive et ETF | Courtiers, banques, assureurs

Assurancevie.com un excellent courtier en assurance vie

Assurancevie.com est un courtier en ligne d’assurance vie de premier plan. Ils proposent plusieurs très bonnes assurances vie, et des concepts originaux qui les séparent de la concurrence.

Vous verrez qu’il a été possible, cette année, sur une de leurs assurances vie, d’avoir un rendement de 2,82% ! Et cerise sur le gâteau. Vous allez voir qu’il y a une prime de bienvenue allant jusqu’à 350 euros.

Nous faisons un tour d’horizon des meilleures assurances vie et PER (Plan Épargne Retraite) de ce courtier. Nous vous indiquons aussi ce qui est spécifique à chacun de ces produits et pourquoi il faut les sélectionner.

Et avant de débuter cette analyse, nous vous rappelons qu’il est toujours opportun d’ouvrir plusieurs excellentes assurances vie.

J’ai interviewé Mathieu Ramadier, d’assurancevie.com.

Nous détaillons les éléments différenciants de 2 excellentes assurances vie et de 2 très bons PER. Aussi, Mathieu présente sa vision sur 3 questions de fond qui vous permettront de mieux piloter vos finances.

Le contrat d’assurance vie Puissance Sélection : une excellente liste de trackers

Je dois dire que j’ai une relation affective avec ce contrat. Je l’ai ouvert il y a bientôt 7 ans, car c’était le premier excellent contrat orienté ETF. Et il y a 7 ans, c’était nettement plus rare qu’aujourd’hui !

Ce contrat assuré par Generali a deux bons fonds en euros et une excellente liste de 90 ETF !

Les fonds en euros

Generali propose deux fonds en euros :

  • Eurossima : le fonds en euros classique. Il a eu une performance de 1,2% en 2019. Ce qui le positionne dans la moyenne basse du marché.
  • Netissima : le fonds en euros immobilier des contrats on line de Generali. 1,50% à 1,70% selon la part d’unités de compte (minimum 20% d’unités de compte).

La liste d’ETF

Puissance Sélection propose des ETF d’Amundi, de Lyxor et même d’iShares, UBS, SPDR et Vanguard. C’est peu commun et une initiative à saluer.

Quelques exemples :

  • Amundi Emerging Markets à 0,2% de frais par an
  • Amundi Europe Value Factor pour ceux qui veulent faire du Smart Beta
  • iShares Core MSCI Euro à 0,12% par an
  • iShares Core MSCI World à 0,2% par an
  • Lyxor Emerging ESG trend leaders pour ceux qui veulent faire de l’ISR (Investissement Socialement Responsable) dans les marchés émergents. Il existe le Lyxor USA ESG Leaders.
  • Vanguard FTSE Japan à 0,19% par an

Mon avis sur Puissance Sélection d’assurancevie.com

Puissance Sélection est vraiment une des meilleures versions du contrat de Generali :

  • 0 frais d’entrée
  • les frais de gestion sur unité de compte : 0,6% par an
  • liste des ETF excellente

Le contrat Evolution Vie : une performance des fonds en euros jusqu’à 2,82%

Le contrat Evolution Vie est très particulier sous plusieurs angles :

  • Il a un excellent fonds en euros dont on peut booster le rendement. On a pu atteindre 3% en 2019 !
  • Il permet d’investir dans des supports immobiliers originaux : les SCI

Le fonds en euros boosté : jusqu’à 2,82%

Le fonds en euros de ce contrat d’assurance vie est excellent. À titre d’exemple, il a eu une performance de 2,21% en 2018 et de 1,76% en 2019.

En 2020, les chiffres viennent de tomber : 1,41%, ce qui est une baisse très contenue par rapport à d’autres assureurs. Mais nous allons le voir il est possible de booster ce taux à 2,82% ! Oui un fonds en euros à 2,81%.

Et ce bonus, qu’ils appellent le “Aviva Multi Bonus”, est encore disponible en 2021.

Et il est même possible de booster cette performance. Pour cela, vous avez deux possibilités :

  • Si vous versez, minimum 8 000 € et 50% en unités de compte, vous multipliez le rendement normal du fonds en euros par 2
  • Si vous versez minimum 8 000 € et 30% en unités de compte, vous multipliez le rendement normal du fonds en euros par 1,5

Attention, pour obtenir ce bonus, là il faut conserver l’allocation et pas uniquement respecter les conditions en UC au versement.

Il faut noter que tout versement supérieur ou égal à 30 000 € doit comporter au minimum 30% d’unités de compte. Cela étant, cette condition concerne les versements et non l’encours. Il est donc aisé d’être à 100% dans cet excellent fonds en euros en réalisant un arbitrage suite au versement.

Les SCI (Sociétés Civiles Immobilières)

Pour investir dans l’immobilier en direct, il y a plusieurs solutions : les SIIC, les SCPI, les OPCI et les SCI. Je passe tout cela en revue dans la formation.

Le contrat Evolution Vie vous donne accès à:

  • 3 sociétés civiles : SCP LF MULTIMMO – Part LF Philosophale 2-A, la SCI Immo Sélection et la SC Pythagore
  • un OPCI, Aviva Investors Experimmo.

La SCI Immo Sélection

La société civile Immo Sélection est gérée par Aviva. Elle pèse un peu plus de 270 millions d’euros, et elle est investie à 83% en bureaux, 11% en résidentiel, et 8% en santé. Les biens gérés sont majoritairement en Allemagne, ce qui permet d’optimiser la fiscalité. La SCI est peu investie en commerce, ce qui pourrait la rendre plus résiliente par rapport à la crise du COVID. Cela étant, il est aussi difficile de mesurer l’impact de la crise sur les bureaux, notamment sous l’influence du développement du télétravail.

La SCI investit à plus de 80% en direct et non en investissant dans d’autres SC, SCPI ou OPCI. Cela limite l’empilement de frais.

La liquidité est assurée par l’assureur. Cependant, il faut toujours garder à l’esprit que l’immobilier est un actif largement illiquide. Aussi, il y a 10% de liquidité justement pour gérer la liquidité des parts. C’est toujours un peu énervant de payer des frais de gestion sur une poche de liquidité qui ne ramène rien. Mais c’est aussi ce qui rend ce produit nettement plus souple que les SCPI avec leurs frais d’entrée de 10% … On est donc gagnant sur les frais.

Les frais d’entrée sont contenus à 1%, ce qui est très largement inférieur à ce qui se pratique sur les SCPI. Les frais de gestion sont de 2,05% maximum en dehors des frais d’exploitation immobilière, qui représentent 3% en moyenne sur les trois dernières années.

Les loyers ne sont pas distribués, ils sont capitalisés. Vous touchez 100% des loyers. C’est un sujet important, car de très nombreuses assurances vie ne reversent pas entièrement les loyers des SCPI (85% seulement par exemple). Par ailleurs, lorsque les loyers sont distribués, il faut les réinvestir, en passant par la case frais d’entrée. Ce n’est pas le cas ici.

La performance a été bonne les dernières années (mais attention les performances passées ne préjugent pas des performances futures) :

  • 2016 : 4,31%
  • 2017 : 5,01%
  • 2018 : 5,61%
  • 2019 : 4,43%

La SC Pythagore

Il s’agit d’une toute nouvelle société civile. La stratégie est d’acquérir de l’immobilier de manière diversifiée (bureaux, commerces, santé, etc.).Le but étant de diversifier en proposant 30% bureau, 30% de résidentiel et 30% répartis entre établissement de santé et bâtiment de logistique. Elle couvre la zone euro et pas uniquement la France. Cela permet d’être diversifié mais aussi d’optimiser la fiscalité (souvent moins lourde à l’étranger).

Les frais propres au support sont de 1,6% par an

C’est une offre intéressante. Cependant, je pense qu’il est difficile de lancer une offre immobilière dans cette période de crise sanitaire et de confinement.

À surveiller de près. 

La garantie plancher

Le contrat propose une garantie plancher incluse. Cela permet de protéger les bénéficiaires du contrat en cas de moins-value.

En cas de décès de l’assuré avant son 75e anniversaire, le capital garanti versé aux bénéficiaires est égal :

  • au cumul des versements effectués sur l’adhésion minorés des rachats (plus-values exclues)
  • diminués de la valeur de rachat en cas de décès

Le capital complémentaire garanti est nul si cette différence est inférieure à 0.

Cela ne fonctionne que pour les héritiers, et non si vous retirez votre capital avant votre décès.

Cette garantie est incluse automatiquement au contrat sans tarification complémentaire. Les autres assurances vie proposent ce type de garantie, mais pas gratuitement.

Mon avis sur Évolution Vie

Évolution Vie est vraiment une assurance vie très intéressante :

  • C’est le seul contrat on line d’Aviva. Cela permet de diversifier vos assureurs, si vous avez déjà des contrats de Generali, de Spirica ou de Suravenir.
  • Une offre d’unités de compte pour investir dans l’immobilier sans frais d’entrée et avec une liquidité plus grande que les SCPI
  • Une garantie plancher incluse
  • Quelle autre assurance vie propose un fonds en euros avec une performance de 2,82% ?

Naturellement, je regrette qu’on ne puisse y loger de trackers. Mais en mixant le fonds en euros et les supports en immobiliers, on peut faire quelque chose de vraiment très bien. C’est réellement une bonne option.

N’hésitez pas à profiter de l’offre spéciale sur Evolution Vie ! Pour cela il faut cliquer sur l’image juste en dessous.

Offre spéciale : cliquez sur l’image

PER Suravenir : un des meilleurs PER

Ce PER (Plan Epargne Retraite) est assuré par Suravenir et il présente de nombreux intérêts : les frais sont contenus à 0,6% par an, il y a un bon fonds en euros, il donne accès à 50 trackers, et il a des options de gestion intéressantes dont le rééquilibrage automatique … et bien plus encore.

La liste d’ETF est intéressante, on a notamment :

  • L’ETF d’Amundi sur les marchés émergents à 0,2% par an
  • Le Lyxor MSCI World à 0,3% par an

En ouvrant ce PER vous aurez aussi accès 13 SCPI. Cependant, cela ne me paraît pas optimal car seulement 85% des loyers sont reversés.

Le rendement du fonds en euros en 2020 est de 1,7%. Ce qui est tout à fait bien.

À noter que vous pouvez ouvrir ce contrat pour vos enfants ! Une technique que certains épargnants aiment.

Un très bon PER !

Qui est assurancevie.com ?

La plupart des courtiers sur internet ne sont désormais plus indépendants. Ils ont été créés ou rachetés par des groupes. Assurancevie.com appartient encore à ses fondateurs. Cela peut leur donner une liberté intéressante.

Créé en 2010, assurancevie.com compte aujourd’hui plus de 20 000 clients.

Ce courtier propose des assurances vie, des contrats de capitalisation et des PER. Il s’est associé avec 3 assureurs de renom :

  • Suravenir, filiale du Crédit Mutel Arkea, avec un chiffre d’affaires de 5 milliards d’euros
  • Generali France, avec un chiffre d’affaires de plus de 13 milliards d’euros
  • Aviva qui a plus de 3 millions de clients

Conclusion pour l’Épargnant 3.0 : ouvrez plusieurs assurances vie

Assurancevie.com propose 3 solutions vraiment intéressantes :

  • Puissance Sélection pour sa liste de trackers
  • Le PER géré par Suravenir
  • L’assurance vie Evolution vie pour la performance de son fonds en euros

Et s’il fallait ne retenir qu’une solution ce serait certainement Evolution Vie. Cette solution permet d’investir dans un excellent fonds en euros boosté. On pourra pour cela le compléter par les supports en immobilier proposés.

Et je vous rappelle qu’il est préférable d’ouvrir plusieurs (bonnes) assurances vie. Alors, c’est le moment de passer à l’action.

Je vous souhaite le meilleur pour votre épargne et surtout pour tout le reste.

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15 Commentaires

  1. Bravo pour votre blog, et pour votre livre que j’ai lu attentivement!
    Il y a en effet de bonnes assurances vie comme vous les présentez, mais que pensez-vous d’assurances-vie comme l’Afer? Il n’y a pas d’ETF, mais les frais y sont modérés, et la gestion peut être rassurante pour ceux n’ayant pas encore suffisamment confiance en eux pour gérer eux-mêmes un portefeuille.

  2. Ajout à mon précédent post : je leur ai écrit, Puissance Selection n’est pas ouvert aux RFEHE, ils me redirigent vers Puissance Avenir qui est ok. Est-ce que Puissance Avenir a une aussi bonne selection d’ETFs ? Merci

  3. Bonjour,
    Super votre blog, et vos livres !
    J’aimerais savoir : avez-vous eu l’occasion d’étudier un peu dans le détail le sujet des assurances-vies ouvertes plus spécifiquement aux RFEHE – résidents fiscaux français hors europe (et non us) ?
    Si il y’a un article que vous avez écrit sur ce thème je suis preneur
    Merci et bien cordialement

  4. Fond euros

    Merci pour cet article. Cela m’a poussé à faire des recherches supplémentaires et je viens d’apprendre une chose importante pour les fonds euros et la fiscalité qui peut me faire changer de stratégie.

    Je considérais les fond euros, comme une réserve d’argent, un livret A bis, afin de ne pas trop laissé sur le courant, acheter des actions lorsque les cours sont bas, en cas de gros pépin (voiture, …) et en apport lors d’investissement immobilier.

    Comme chaque début d’année, on a les performances des fonds euros chez les différents assureurs pour 2020.

    J’envisageais de retirer mon argent des fonds euros décevant pour les mettre chez les meilleurs contrats , suite à la lecture de cet article :)

    En demandant une simulation des impôts à payer pour retirer, j’ai eu une très mauvaise surprise.

    Même si on retire uniquement du fond euros, les impôts ne sont pas calculés sur uniquement les plus valus du fond euros mais sur l’ensemble de l’enveloppe (et c’est bien important de comprendre cela). Comme j’ai des actions qui ont performés en parallèle, j’ai donc bcp d’impôt à payer si je veux retirer mon fond euros qui n’a presque rien rapporté.

    Nous en sommes dans un tel délire, que je paye plus d’impôt que de plus-value sur le fond euros. Oui je perd de l’argent si je retire à cause des impôts.

    Je donne des chiffres caricaturaux pour illustrer.

    Imaginons que je verse 100k à la souscription de mon assurance vie répartie avec 10k euros et 90k actions.
    Cette année mes actions ont énormément performé, passant de 90k à 110k.
    Le fond euros a été rémunéré 1.2% chez les plus mauvais assureurs et passe de 10000e à 10120e.
    Mon enveloppe est valorisée désormais à 120120€

    Si je veux retirer la totalité de mon fond euros soit 10120€ pour le transférer sur un meilleur contrat, le capital retiré sera de 8425€ et l’intérêt retiré sera de 1695€. La flat taxe (30%) sera de 509€

    Mon fond euros a rapporté 120€ et je dois en contrepartie 509€ d’impôt.

    Je suis encore en cours de réflexion mais à chaud, ma première réaction :
    – j’oublie les fond euros et je privilégierai le livret A pour la liquidité
    – je me documenterai de plus en plus sur les etf obligataire
    – sur le long terme je ne peux pas savoir qu’elle assureur proposera le meilleur fond euros (ou maintiendra les bonus)
    – je veux que mon assureur propose absolument des etf pour pouvoir arbitrer. Le choix d’un assureur uniquement pour son fond euros ne me convient pas.
    – je ne retire pas le fond euros de mes contrats actuels
    – j’arbitrerai progressivement mes fond euros vers des actions
    – en parallèle j’épargne sur le livret A le montant arbitré
    – je réfléchie bien combien je laisse sur le livret A (argent qui ne travaille pas) mais que j’ai besoin comme disponibilité

    Merci beaucoup pour votre blog, et vos livres que je recommande fortement (avis sur amazon)

  5. ALBY Thierry dit :

    Bonjour,
    Je suis vos articles avec intérêt. Juste une question tout de même: Quand on parle d’Aviva (l’assureur de l’AFER); suite au désengagement affiché et assumé de cet assureur en France, il serait me semble-t-il intéressant d’évoquer cela et de dire si possible où en sont les négociations de cessions….
    Bien cordialement
    Thierry Alby

  6. Bonjour,
    Pourquoi ne parlez-vous pas également de leur excellent contrat Puissance Avenir (Suravenir), concurrent direct de Linxea Avenir ?!

    1. Bonjour Mike. Seulement parce que je ne peux pas parler de tout, et Puissance Avenir est top, mais pas vraiment différent de ce que l’on trouve chez les autres excellents courtiers. Alors que les produits que j’ai mis en avant sont réellement différents.
      Je ne cherche pas à lister tous les produits financiers en France, mais à aider les épargnants. Je fais donc une sélection.
      Mais Puissance Avenir est très bien aussi.

  7. curinier michel dit :

    Bonjour,
    Je vous remercie de tous ces conseils, je vais acheter votre livre sur les ETF mais je ne comprends pas très bien votre mode de rémunération car tous les domaines il est question de rémunération.
    Encore bravo,
    Cordialement.

    1. Bonjour Michel et Merci. Je parle des services financiers que j’aime et que j’utilise. Je suis client chez assurancevie.com depuis 7 ans. Je touche une rémunération pour les services que je mets en avant. J’en parle dans ma politique de transparence.
      Je finance mes activités avec mes revenus de livres, mes formations, et la mise en avant des services financiers que j’utilise/que j’aime particulièrement.

  8. Marc Ehinger dit :

    Super,

    merci pour cette analyse !
    Pour ma part pour la poche immobilier de l’assurance vie de ma fille (pour mon usage je préfère le PEA) j’ai choisi des SIIC en ETF : peu de frais, liquidité, qualité du management (en général) dans les grosses capitalisations …

    J’utilise l’ETF iShares Developed Markets Property Yield UCITS ETF (IE00B1FZS350) qui suit l’indice EPRA/NAREIT, disponible sur mon contrat Boursorama Vie.

    A bientôt, toujours un plaisir de lire vos articles !

    Marc

  9. Bonjour Edouard,
    Article très intéressant, merci !
    Quelles sont les conditions d’obtention de la prime d’adhésion (“jusqu’à 350 euros”) ?

    1. C’est très explicite sur le site assurancevie.com.
      Après, c’est vrai, il faut faire l’effort d’aller sur leur site… ;-)

      1. Et bien vous vous trompez puisque je m’étais bien rendu sur le site…encore fallait-il se rendre compte que la bannière est cliquable, ce qui n’est pas intuitif.

  10. Merci pour cet article. J’avais déjà une assurance chez Generali et une chez Suravenir. Très prudent de diversifier encore un peu, ces contrats chez Aviva semblent en effet très séduisants.