Performance des fonds en euros 2025 des 2 meilleurs PER pour défiscaliser
Le PER (Plan d’Épargne Retraite) permet de défiscaliser tout en ayant une épargne performante. Cela étant, il est indispensable d’avoir un excellent PER, autrement tout l’avantage est rogné par les frais (qui peuvent être très élevés pour les PER classiques).
Il n’est pas inintéressant d’avoir des fonds en euros performants. Cela étant, comme c’est, pour beaucoup, une épargne de long terme, l’allocation en actifs très peu risquée peut être relativement faible. Attention tout de même, vous avez peut-être une aversion au risque qui vous empêche d’avoir une allocation en actions trop élevée. Cela vaut donc le coup de regarder la performance de ces fonds en euros.
Cet article présente la performance des fonds en euros, qui vient d’être annoncée en 2025, pour les investissements en 2024 !
Pour moi, 2 PER sortent vraiment du lot. Il s’agit de :
- Lucya Cardif PER
- Linxea Spirit PER
Ces deux contrats ont en commun ces avantages :
- Aucuns frais d’entrée
- Des frais de gestion sur unités de compte de 0,5%
- L’accès à une excellente liste d’ETF
Quelques rappels sur le PER (Plan d’Épargne Retraite)
Le PER permet de défiscaliser à l’entrée assez fortement si vous avez une tranche d’imposition maximale élevée. Cependant, l’État récupère cet argent à la fin ! On peut voir le PER comme un prêt à taux 0 de l’État. L’État vous prête pour investir !
Il faut donc que votre épargne soit performante, et que votre performance ne soit pas trop rognée par les frais !
Le PER est avantageux, si vous avez une tranche marginale d’imposition supérieure à 30
%.
Cela est aussi particulièrement intéressant si cette tranche marginale d’imposition baisse au moment où vous récupérez vos fonds, typiquement à la retraite !
Lucya Cardif PER
Le contrat Lucya Cardif, géré par BNPP Cardif, propose un fonds en euros classique, garanti à 100%. Il s’agit de l’actif général de BNPP Cardif, avec des frais moins élevés que dans la distribution classique, et donc avec une performance supérieure.
La performance a été de 2,75% en 2024. Mais il y a régulièrement eu des offres bonus qui ont permis de booster la performance, et d’atteindre pratiquement 4%.
Actuellement, il y a un bonus de +1,3% sur 2025 et 2026, sur les nouveaux versements supérieurs à 8000 € et avec une part en unités de compte de minimum 35% en unités de compte (aucun problème pour choisir des ETF). Le rendement total devrait être tout à fait correct avec ce booster !
| Principaux Avantages | Principaux Inconvénients | En synthèse |
|---|---|---|
| + Les frais de gestion annuels à 0,5% + Accès à des très bons ETF, avec des coûts totaux (frais de l’enveloppe + frais internes de l’ETF) pouvant descendre sous 0,6% par an + Un fonds en euros garanti à 100% (et avec très peu d’immobilier) et que vous pouvez booster de +1.3% + une garantie assurance décès sans frais supplémentaires + Un assureur de premier plan : BNPP Cardif | – Peu de supports immobiliers (mais est-ce un problème ?) | Le meilleur PER de ce comparatif et sur le marché français |
Linxea Spirit PER
Le contrat Lucya Cardif, géré par Spirica Crédit Agricole, propose un fonds en euros appelé “Fonds en euros nouvelle génération”. Il est garanti à 98%, et a eu une performance de 3,13% en 2024.
Il faut aussi savoir que ce sont est largement investi en immobilier. Cela a longtemps été un avantage, mais l’immobilier d’entreprise est actuellement en crise, on peut le voir sur de nombreuses SCPI.
Mais la performance a été très correcte sur 2024 !
| Principaux Avantages | Principaux Inconvénients | En synthèse |
|---|---|---|
| + Les frais de gestion annuels à 0,5% + Accès à des très bons ETF + 100% des loyers des SCPI | – Le fonds en euros n’est pas garanti à 100% mais à 98% | Le deuxième meilleur PER de ce comparatif et sur le marché français |
Comment choisir entre Lucya Cardif PER et Linxea Spirit PER ?
Il s’agit de deux excellents contrats, avec des frais faibles et une excellente liste d’ETF.
Lucya Cardif PER a les avantages suivants :
- Un fonds en euros garanti à 100% (et non à 98%)
- Un fonds en euros qui n’est pas investi en immobilier
- Une offre booster vraiment avantageuse, +1,3% sur les nouveaux versements supérieurs à 8000 euros, et avec 35% d’unités de compte. La performance devrait être bien supérieure à la plupart des fonds en euros, notamment ceux de Linxea Spirit PER
- Une garantie décès complémentaire sans surcoût. Jusqu’à 70 ans, vous êtes protégés en cas de décès pour toute moins-value jusqu’à 200 000 euros (hors frais)
Linxea Spirit PER présente les avantages suivants :
- Un fonds en euros un peu plus performant
- Une liste de SCPI un peu plus large (pour les amoureux de l’immobilier)
Il faut prendre en compte que les produits peuvent évoluer. Cela vaut le coup d’ouvrir plusieurs excellents contrats. À titre personnel, j’ai ces deux contrats.
Conclusion pour l’Épargnant 3.0
Comme je vous le disais, cela vaut le coup d’ouvrir plusieurs contrats, afin d’avoir dans l’avenir les meilleurs contrats. J’ai Lucya Cardif et Linxea Spirit, ainsi que Placement Direct, que j’ai listé en 3e position dans mon article sur les 5 meilleurs PER, et que j’ai aussi mis à jour.
Voici les liens pour souscrire à ces excellents PER
Et n’oubliez pas que je peux vous parrainer, tant pour Lucya que pour Linxea.
Le PER peut être intéressant aussi en termes de diversification de l’imposition. Comme on ne sait vraiment pas comment tout cela va évoluer, il peut être opportun d’avoir un PEA, de l’assurance vie (voyez mon article sur les meilleures assurances vie) et des PER !
Je vous souhaite le meilleur pour votre épargne … et surtout pour tout le reste !
Bonjour,
Il me semble très risqué d’investir dans un plan (PER) qui bloque votre capital jusqu’à la retraite, dans un pays qui change ses règles fiscales tous les 4 matin. On s’ en aperçoit en immobilier (DPE contraignant depuis peu, changement récent du régime LMNP, etc).
N’oublions pas que l’on investit sur le (très) long terme, et d’ici-là les ponctionnaires d’Etat peuvent décider de repousser davantage l’âge légal de départ à la retraite, ou de modifier le barême de l’ISR, de sorte que votre TMI finale sera peut-être plus importante que votre TMI actuelle.
Bref, vous risquez de galérer à récupérer votre capital, ou bien de le récupérer à un taux possiblement désavantageux.
La liquidité d’un investissement (hors immobilier) est plus importante que le (supposé) gain fiscal, d’autant plus en ces périodes d’instabilité politique/budgétaire !
Bonjour Mike,
Je suis d’accord avec vous sur certains points. L’effet tunnel est un point négatif.
Cela étant :
– Si la fiscalité mouvante française nous arrête complètement dans nos choix, on ne fait plus rien. Et aucun investissement n’est à l’abris. On le voit par exemple sur le retournement de situation sur le LMNP.
– On ne peut finalement pas mettre des sommes énormes sur son PER, donc c’est de la diversification fiscale.
– Il existe des moyens de sortir sans impôt …
Bien à vous