Avis Assurance Vie Darjeeling de Placement-direct.fr
L’assurance vie est une enveloppe d’épargne particulièrement intéressante. Cependant, toutes les assurances vie ne se valent pas, loin de là ! Darjeeling du courtier Placement-direct.fr et de l’assureur Swiss Life Assurance et Patrimoine, bien qu’assez peu connue, est une assurance vie vraiment intéressante.
J’ai pu tester cette assurance vie depuis l’ouverture de mon contrat, le 15 janvier 2014 ! Vous allez voir que je n’ai pas été déçu, et notamment de la performance des fonds en euros.
ATTENTION : CE PRODUIT N’EST PLUS COMMERCIALISÉ. Il a été remplacé par Placement-direct Vie
Les avantages de l’assurance vie
L’assurance vie a de nombreux avantages, focalisons-nous sur les principaux.
Sur le plan fiscal, cela peut être intéressant lorsque vous retirez votre épargne au cours de votre vie, et lors de la transmission :
- Pour les retraits au cours de la vie de l’épargnant, et jusqu’à 150 000 euros, la fiscalité, dès que le contrat a plus de huit ans, est de 24,7 %, alors que la fiscalité classique des revenus et plus-values du capital (sur les valeurs mobilières) est de 30 % (gains issus de versements postérieurs au 27/09/2017). En cas de rachat de votre contrat d’assurance vie après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel (tous contrats d’assurance vie et de capitalisation confondus) sur la part d’intérêts rachetée de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple soumis à une imposition commune. L’imposition s’applique donc uniquement sur la part d’intérêts qui excède l’abattement annuel.
- Lors de la transmission, il y a un abattement de 152 200 euros par bénéficiaire. On ne paye pas de droit sur cette partie de la transmission.
L’épargnant peut avoir accès à des fonds en euros, c’est-à-dire un produit financier qui ne peut pas baisser (hors frais de gestion prélevés annuellement par l’assureur), mais qui apporte tout de même une certaine rémunération (même si cette rémunération baisse régulièrement depuis des années).
Il est possible de mettre des produits très différents dans une assurance grâce vie aux Unités de Compte. Attention, la valeur des Unités de Compte peut augmenter, mais aussi baisser en fonction notamment des conditions de marché. On peut ainsi avoir accès à des fonds constitués d’actions, d’obligations, et mêmes d’immeubles ou de commerce, grâce à des fonds « immobiliers ».
Qu’est-ce qu’une bonne assurance vie ?
Il existe de nombreuses assurances vie, mais pour être une excellente assurance vie, il faut respecter au moins les critères suivants :
- Des frais acceptables : dans le monde d’aujourd’hui les meilleures assurances vie n’ont pas de frais d’entrée et des frais de gestion de l’ordre de 0,6 % annuellement. C’est très important, car des frais trop importants viendraient directement amputer la performance de l’épargnant.
- Un fonds en euros performant : même si la performance de tous les fonds en euros baisse progressivement, avoir un bon fonds en euros reste essentiel. Il est difficile de savoir quelle sera la performance future des fonds en euros de l’assurance vie que l’on étudie. Cependant, les performances des dernières années sont un point de départ à la réflexion.
- L’accès à des ETF : encore trop d’assurances ne donnent pas accès à des ETF, alors que ce sont des produits particulièrement performants.
Le fonds en euros de Darjeeling : jusqu’à 2,9%, un avis très positif
Un fonds en euros avec une rémunération attractive et qui dépend du pourcentage d’unités de compte.
Lorsque l’on analyse un fonds en euros, il faut faire très attention. En effet, il existe des fonds en euros classiques et des fonds en euros dynamiques et/ou immobiliers. Ces deux types de fonds en euros ne fonctionnent pas de la même manière.
De plus, de plus en plus d’assureurs restreignent l’accès aux fonds en euros et/ou donnent des rémunérations différentes en fonction de la part des investissements en unités de compte (c’est-à-dire les fonds qui peuvent baisser, au contraire des fonds en euros).
Darjeeling a été l’un des premiers contrats à proposer une rémunération en fonction du pourcentage d’unités de compte. Une bonne idée qui commence à être copiée. Nous avons là le précurseur. Il faut par ailleurs noter que la rémunération dépend aussi du montant que vous avez placé sur le contrat. Je trouve tout cela assez malin. Attention toutefois, investir dans des unités de comptes, même si cela peut vous permettre d’espérer des gains supérieurs au fonds en euros, vous fait également prendre le risque de perdre de l’argent.
La rémunération du fonds en euros de Darjeeling en 2018, 2019 et 2020
En 2020, la rémunération du fonds en euros a été la suivante
| Fonds en euros Darjeeling | Encours < 250 K€ | Encours > 250 K€ |
|---|---|---|
| % UC < 30 % | 1,1 % | 1,3% |
| % UC entre 30 % et 40 % | 1,7 % | 1,9 % |
| % UC entre 40 % et 60 % | 2,2 % | 2,4 % |
| % UC > 60% | 2,7 % | 2,9 % |
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps notamment concernant la bonification dans le temps du taux de rendement en fonction de la part d’Unités de Compte et de l’encours du contrat. Taux net de frais de gestion du contrat, avant prélèvements sociaux et fiscaux.
Le « Montant en cours » est calculé, pour tout un foyer (même nom et même adresse, voire avec un nom différent sur demande), tous contrats confondus chez Swiss Life.
La part d’UC est calculée par contrat, et le bonus s’applique contrat par contrat en fonction de la part UC de celui-ci.
En 2019, la rémunération a été la suivante
| Fonds en euros Darjeeling | Encours < 250 K€ | Encours > 250 K€ |
| % UC < 30 % | 1,3% | 1,5% |
| % UC entre 30 % et 40 % | 1,8 % | 2 % |
| % UC entre 40 % et 60 % | 2,3 % | 2,5 % |
| % UC > 60% | 2,8% | 3% |
En 2018, la rémunération a été la suivante
| Fonds en euros Darjeeling | Encours < 250 K€ | Encours > 250 K€ |
| % UC < 20 % | 1,7% | 1,5% |
| % UC entre 20 % et 35 % | 1,95 % | 2 % |
| % UC entre 35 % et 55 % | 2,2 % | 2,5 % |
| % UC > 55% | 2,5% | 3% |
Les fonds en euros de l’ensemble des contrats en France ont eu une performance de 1,83% en 2018 et de 1,46% en 2019 selon la FFA (Fédération Française d’Assurance). On voit que les performances du fonds en euros de Darjeeling sont vraiment excellentes, surtout lorsque l’on met un petit peu d’Unité de Compte.
D’ailleurs, je peux vous dire que quand vous recevez votre courrier annuel de l’assureur vous êtes agréablement surpris. Voilà le relevé de situation que j’ai reçu en début d’année :
J’ai bien eu avec Darjeeling un fonds euros rémunéré à 2,8 % en 2019. Ce n’est pas commun.
Comparaison avec Linxea Spirit
Linxea Spirit a longtemps été un des tout meilleurs contrats. Cependant, il a perdu de sa superbe, notamment parce que son fonds en euros classique est bien moins intéressant qu’avant. En 2019, la rémunération a été de 1,5 % alors qu’il fallait tout de même verser un minimum de 25 % en unités de compte. Aussi, son fonds en euros immobilier est resté intéressant, mais on ne peut y investir que 25 000 euros.
Chez Darjeeling, la rémunération est meilleure et vous avez le choix de quand même mettre 100 % sur le fonds en euros.
Comparaison avec Linxea Avenir
Linxea Avenir est l’autre assurance star. Il y a deux fonds en euros :
- Un fonds en euros classique, Suravenir Rendement, qui a eu un rendement de 1,3 % en 2020. Désormais il faut mettre un minimum de 30 % en unités de compte. C’est donc à comparer aux 1,7 % chez Darjeeling.
- Un fonds en euros dynamique, Suravenir Opportunités, qui a eu un rendement de 2 % en 2020. Il faut mettre 50 % en unités de compte pour y avoir accès. Ce taux est donc à comparer aux 2,2 % de Darjeeling, tout en gardant à l’esprit que l’on peut monter à 2,7 % avec plus de 60 % d’UC, et même 2,9 % avec un encours sous gestion de plus de 250 k€. De plus, le fonds en euros de Darjeeling peut être considéré comme moins risqué que Suravenir Opportunités.
Comparaison avec Boursorama Vie
Boursorama est un ténor de l’assurance vie en ligne avec son contrat Boursorama Vie. Cependant, les deux fonds en euros sont bien moins bons que ceux de Darjeeling. Boursorama Vie est surtout adapté à ceux dont Boursorama est la banque principale et qui tiennent à tout avoir au même endroit.
Les Unités de Compte de Darjeeling : un avis très positif
Darjeeling donne accès à un nombre vraiment très important d’Unités de Compte, avec des frais de gestion de 0,6 % (et pas de frais d’arbitrage).
Les unités de compte présentent un risque de perte.
Les SCPI
On a accès à 13 SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), parmi lesquelles : PFO2, Primovie, Rivoli Avenir Patrimoine, Immorente ou Épargne Foncière. Les modalités de souscription des SCPI sur Darjeeling sont très avantageuses par rapport aux autres assurances vie. En effet, ici l’épargnant touche 100 % des revenus des dividendes, alors que sur d’autres assurances vie on est plutôt à 85 %. Aussi, ici les revenus sont directement réinvestis sur l’unité de compte, alors que sur de nombreuses assurances vie, les revenus sont dirigés vers le fonds en euros.
Les ETF (Exchange Traded Funds)
Les ETF, que l’on appelle aussi trackers ou fonds indiciels, ont des frais faibles et ont eu une excellente performance en 2019, car les marchés actions ont beaucoup progressé. Malheureusement, trop peu d’assurances vie proposent ces ETF.
Ici nous avons le droit à pas moins d’une cinquantaine de trackers, en obligations ou en actions. La plupart sont des ETF Lyxor, mais on en trouve aussi quelques-uns d’Amundi.
La liste est excellente et vous pouvez vraiment vous créer un portefeuille d’ETF à la fois très peu cher et très performant. Prenons quelques exemples :
- L’ETF Lyxor Stoxx Europe 600 suit 600 entreprises en Europe et ne coûte que 0,07 % par an. Il suit un indice large nettement plus intéressant que l’Euro Stoxx 50.
- L’ETF Lyxor S&P 500 suit donc le célèbre indice américain S&P 500 et a des frais de gestion de 0,15 % par an. À titre d’exemple, selon Quantalys ce tracker a eu la 22e meilleure performance des fonds en actions américaines sur les 5 dernières années sur plus de 220 fonds (et en plus comme de nombreux fonds peu performants ferment sur une période de 5 ans, le classement est en réalité encore meilleur).
L’interface utilisateur du contrat : bonne
Les courtiers en assurances vie redirigent souvent directement vers le site web de l’assureur. Et c’est le cas ici, on est redirigé vers Swiss Life Assurance et Patrimoine.
L’interface est bonne sans avoir un design particulièrement exceptionnel. Cependant, on peut clairement faire ce que l’on a à faire.
On peut facilement voir la répartition de ses avoirs, retrouver les documents contractuels et ceux envoyés chaque année par l’assureur, faire des versements ou des retraits. C’est très pratique.
Darjeeling : des options très utiles pour mieux gérer votre épargne
Les options de pilotage
Sur Darjeeling, vous pouvez gérer vous-même votre contrat, c’est ce que l’on appelle la gestion libre.
Vous pouvez aussi déléguer le choix de vos investissements à un gestionnaire, c’est ce que l’on appelle l’allocation déléguée. Attention, beaucoup de formules de ce type vous font investir dans des unités de comptes trop chargées en frais et moins performantes que les trackers. Ici vous pouvez avoir une allocation uniquement en fonds indiciels. Avec cette formule 100 % trackers, vous n’avez pas accès à plusieurs profils de risque, mais uniquement au profil “équilibré”.
Vous pouvez même panacher dans votre contrat la gestion en autonomie et la gestion déléguée. Sympa !
La gestion déléguée est facturée 0,4 % par an et la formule 100 % trackers est facturée 0,7 %. L’épargne pilotée en ETF est nettement plus intéressante malgré son prix apparent plus élevé, car les frais de gestion interne aux unités de compte sont largement inférieurs (0,3% par an contre 2% par an). Il en résulte que les frais totaux sont largement inférieurs pour l’investissement piloté en ETF.
Les options de la gestion en autonomie
Pour faciliter la vie des épargnants, Darjeeling propose les options suivantes :
- Versements programmés : c’est vraiment utile en phase de capitalisation, on ne se pose pas de questions si la bourse est haute ou basse, on épargne et on investit régulièrement.
- Rachats partiels programmés : une option très utile lors de la phase de rente, et que l’on ne voit pas si souvent.
- Réallocation automatique sur la base d’une répartition fixée par le souscripteur : encore une bonne pratique d’investissement qui peut être automatisée ici.
- Investissement progressif depuis le fonds en euros vers les Unités de Compte choisies
- Arbitrages automatiques des plus-values.
- Arbitrages automatiques en cas de moins-values.
Vous avez donc accès à de nombreux outils qui vous permettront de passer moins d’une minute par mois sur vos investissements. Cela vous laisse le temps de vous consacrer à ce qui a de l’importance pour vous.
Qui est Placement-direct.fr ?
Dans le domaine de l’assurance vie, un courtier est un distributeur, et c’est l’assureur qui gère votre argent.
Placement-direct.fr est courtier en assurance vie en ligne depuis 1999 !
Ils proposent 5 contrats d’assurance vie :
- Darjeeling
- Afer
- Himalia
- Kapital-direct
- Patrimoine Vie Plus
Ils proposent aussi des PER et des PERP :
- PER Placement-direct (il s’agit de la meilleure offre PER sur le marché, allez donc voir mon article sur les PER)
- PERP Lignage
- PERP Vie Plus
- Cardif Multi Plus PERP
Un assureur de renom : Swiss Life Assurance et Patrimoine
Darjeeling est un produit de Swiss Life Assurance et Patrimoine, un assureur suisse comme son nom l’indique. Il fait partie des 25 premiers assureurs en Europe. La Suisse reste son marché phare avec 50 % de son chiffre d’affaires. Cependant, la France est le deuxième pays le plus important. L’assureur y est installé depuis 1898 (oui 1898) et y réalise 30 % de son chiffre d’affaires. En France, c’est le 17e assureur vie si on les classe par l’encours (l’argent géré).
C’est un assureur qui propose toute une gamme de produits autour de l’épargne, mais aussi de la santé, ou de l’assurance de biens.
Le groupe Swiss Life emploie 8000 collaborateurs et est coté à la bourse de Zurich en Suisse.
Darjeeling comparé aux 2 autres meilleures assurance vie
Darjeeling de Placement Direct fait partie des 3 meilleurs contrats d’assurance vie disponible en France. Ce tableau compare ces assurances vie.
| Contrat d'assurance vie | LUCYA CARDIF | PLACEMENT DIRECT VIE | LINXEA SPIRIT 2 |
|---|---|---|---|
| Classement meilleure assurance vie | 1 | 2 | 3 |
| Courtier |  |  |  |
| Assureur | BNPP Cardif | Swiss Life Assurance et Patrimoine | Spirica Crédit Agricole Assurances |
| Assureur |  |  |  |
| Minimum à l'ouverture | 500 € | 500 € | 500 € |
| Frais sur les versements | 0% | 0% | 0% |
| Rendement fonds en euros classique (2023) | 3% 4,5% avec bonus | 1,7% à 4% en fonction du % d'UC et de l'encours | / |
| Rendement fonds en euros dynamique (2023) | 3% | / | 2 fonds : 3,13% et 3,31% |
| Contraintes sur le fonds en euros classique | garanti à 100% | garanti à 100% | / |
| Contraintes sur le fonds en euros dynamique | garanti à 97% 2X le montant en UC | / | garanti à 98% |
| Nombre d'ETF | 58 | 56 | 67 |
| Frais de gestion annuels sur Unité de Comptes (ETF) | 0,5% | 0,5% | 0,5% |
| Frais annuel ETF actions le moins cher | 0,05% (S&P 500) | 0,05% (S&P 500) | 0,05% (S&P 500) |
| Option: rééquilibrage automatique | Oui | Oui | Oui |
| Pourquoi choisir ce contrat d'assurance vie | ✅ Les frais de gestion au plus bas (0,5%) ✅ Une excellente liste d'ETF (avec beaucoup d'émetteurs différents) ✅ Un très bon fonds en euros, garanti à 100%, surtout lorsqu'il est boosté | ✅ Les frais de gestion au plus bas (0,5%) ✅ Une excellente liste d'ETF ✅ Un très bon fonds en euros, garanti à 100%, dès lors que l'on a une bonne part en UC | ✅ Les frais de gestion au plus bas (0,5%) ✅ Une excellente liste d'ETF ✅ Fonds en euros avec objectif climatique (garanti à 98%) |
| Avis Epargnant 3.0 | ⭐⭐⭐⭐⭐ 5/5 | ⭐⭐⭐⭐⭐ 5/5 | ⭐⭐⭐⭐⭐ 5/5 |
| Souscrivez à Lucya Cardif | Souscrivez à Placement Direct Vie | Souscrivez à Linxea Spirit 2 |
Il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs (bons) contrats d’assurance vie. N’hésitez donc pas à demander de la documentation pour chacune des assurances vie de ce tableau.
Chacune de ces 3 assurances vie n’a pas de frais sur versement, des frais de gestion contenus, un bon fonds en euros et l’accès à une bonne liste de trackers. Mais elles ont chacune des spécificités, listées dans le tableau.
Avis global sur Darjeeling de Placement-direct.fr et Swiss Life Assurance et Patrimoine : une excellente assurance vie
Ce contrat de Swiss Life Assurance et Patrimoine, distribué exclusivement par Placement-direct.fr offre de nombreux avantages.
Son fonds euros est très performant dès lors que l’on place aussi une partie de ses avoirs en unités de compte, supports représentant un risque de perte en capital. Désormais, pratiquement tous les assureurs réclament un minimum d’investissement en unités de compte, et ce sera de plus en plus la règle. Darjeeling a donc un avantage certain.
Avec Darjeeling on peut investir de façon performante en unités de comptes, car les frais sont limités à 0,6 % par an et on a accès à d’excellents ETF.
Enfin, les options de gestion permettent d’automatiser au maximum votre épargne.
Vous pouvez ouvrir ce contrat d’assurance vie avec un montant initial de seulement 100 euros, et les versements suivants (programmés ou non) doivent être au minimum d’uniquement 50 euros.
La valeur des supports en Unités de Compte est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’Unités de Compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas.
Je vous souhaite le meilleur pour votre épargne … et surtout pour tout le reste.
bonjour
Darjeeling assurance-vie est très bien notée, mais existe-t-il Darjeeling en contrat de capitalisation?
merci
Bonjour Édouard,
Merci pour cet article complet sur Darjeeling, qui entre aussi dans mes critères de bonnes assurances-vie et qui me permet de placer chez un nouvel assureur : Swiss lire.
Par contre je ne comprends pas pourquoi ils investissent sur une UC monétaire, durant le délai des 30j de rétractation, alors que le client a bien choisi des unités de compte en connaissance de cause.
Merci pour votre réponse,
Daniel.
Bonjour, le capital est-il garanti frais de gestion inclus ? Merci d’avance,
Bonjour,
J’ai lu vos deux livres et je vous remercie d’avoir éclairé ma lanterne et stimulé ma fibre d’investisseur. Je m’intéresse à l’assurance vie Darjeeling. En ce qui concerne les unités comptes les faits de gestions de l’épargne investie sont de 0.60%. Sont ils cumulables avec ” les frais prélevés sur le fond sur l’année” ( frais courants indiqué dans le DIC de unités comptes concernées) ? Cordialement
Bonnjour Paul,
oui cela se cumule
Bien à vous
Bonjour Edouard,
Je pense qu’il est important de mentionné l’adhésion automatique avec ce contrat de la “garantie plancher” qui permet de garantir le capital investi en cas de décès pour les bénéficiaires et c’est l’une des seules assurance vie à l’imposer à l’adhésion.
Cela peut être intéressant mais peut revenir vitre très chère (jusqu’à 5,14% de cotisation par an ! ) Par exemple dans le cas le plus extrême d’une baisse du capital de 75 000 euros à 75 ans soit 5,14% de frais cela représente 3 855 euros de frais annuellement.
On peut certes résilier cette option mais il faut envoyer une lettre avec A/R et la majorité des gens ne lisent pas le contrat dans le détail…
Bonjour Edouard,
Merci pour vos articles très intéréssants.
Petite question. Les frais sur l’assurance vie LINXEA Avenir sont de 0,6% par an sur l’encourt total.
Sur Darjeeling, c’est 0,6% sur les fonds en euros et 0,6% sur les unités de compte.
Cela signifie-t-il que les frais sur l’encourt total sont de 1,2% au total ? Soit deux fois plus de frais que sur LINXEA ?
Bien à vous,
Thomas
Bonjour Thomas, ça ne s’ajoute pas.
Bonjour,
Suite à la lecture très enrichissante de vos livres. Je me suis lancé et j ai ouvert un Pea.
J envisage également d ouvrir un compte et une Av chez boursorama avec votre parrainage.
J avais une petite interrogation concernant l assurance vie. Est il judicieux en cette période d ouvrir une assurance vie 100% euro chez boursorama afin de loger mes réserves ne devant pas subir de perte.
Ces réserves me servant à régler mes charges professionnels d années en années.
Est il possible de s en servir comme d un livret classique comme les rachats se font en 72h. La rémunération du fond euros devrait à priori compenser les frais de gestion et l imposition des plus values ?
Ou est il imprudent de miser sur cette rémunération du fond euros vu le contexte actuel ?
J espère avoir été clair et que vous pourrez répondre à mes questions
Merci d avance pour votre réponse et merci encore pour votre travail
Cordialement
Merci d avance
Bonjour,
Suite à la lecture très enrichissante de vos livres. Je me suis lancé et j ai ouvert un Pea.
J envisage également d ouvrir un compte et une Av chez boursorama avec votre parrainage.
J avais une petite interrogation concernant l assurance vie. Est il judicieux en cette période d ouvrir une assurance vie 100% euro afin de loger mes réserves ne devant pas subir de perte.
Ces réserves me servant à régler mes charges professionnels d années en années.
Est il possible de s en servir comme d un livret classique comme les rachats se font en 72h. La rémunération du fond euros devrait à priori compenser les frais de gestion et l imposition des plus values ?
Ou est il imprudent de miser sur cette rémunération du fond euros vu le contexte actuel ?
J espère avoir été clair et que vous pourrez répondre à mes questions
Merci d avance pour votre réponse et merci encore pour votre travail
Cordialement
Merci d avance
Bonjour Edoaurd
Merci pour vos communications toujours de grande qualité.
Je m’apprête à investir 100000 euros chez Generali Luxembourg par crainte de changements politiques majeurs en France ( arrivée des populistes au pouvoir), cela vous semble-il un choix judicieux?
Merci pour votre retour
Cordialement
Bruno
Le minimum n’est il pas de 250 000 Euros. Pour les residents fiscaux Francais, c’est le droit Francais qui s’applique apparemment
Bonjour Edouard, Merci pour toutes ces informations et ces articles toujours intéressant.
Je me pose une question : Ayant déjà une assurance vie Linxea Spirit, je compte en ouvrir une nouvelle chez Darjeeling car plus intéressante, néanmoins j’ai ouvert l’AV en 2018 et je me demande comment gérer la répartition entre les 2 sachant la différence de performance ?
Est-ce qu’il est préférable de laisser l’AV la moins performante telle quelle jusqu’à débloquage et arbitrage, ou faut-il continuer à l’alimenter malgré tout ?
Merci pour votre retour et vos conseils.
Bonjour Edouard,
Merci pour tous vos conseils que j’ai pu lire dans votre blog et votre deuxième livre que j’ai dévoré.
Voulant prendre sur l’AV Darjeeling l’ETF World, je viens de remarquer qu’il en existe pas en Capitalisant. Il existe seulement le Lyxor World distribuant FR0010315770. Or je souhaite profiter des intérêts composés…
Existe-il des alternatives ?
Merci !
Bonjour, Oui, faire un portefeuille d’ETF
Merci pour votre réponse rapide !
Après avoir évalué ma situation et ma psychologie, je souhaiterai pour le moment partir sur un portefeuille le plus classique, avant de mieux mesurer mon plan d’action et mieux me connaître:
– 60% d’ETF World (1/2 PEA et 1/2 Darjeeling)
– 40% Fonds d’euros (1/2 Boursorama Vie et 1/2 Darjeeling)
Effectivement, j’ai fait le choix d’ouvrir un PEA et une AV chez Boursorama (Banque principale), mais également une AV chez Swisslife (Darjeeling) pour bénéficier des avantages sur le fond en euros (UC >= 60%)
C’est pour cela que je voulais avoir votre avis sur une éventuelle alternative sur un PF proche d’un tracker monde pour l’AV Darjeeling. J’ajoute également que l’ETF S&P 500 Lyxor n’est pas capitalisant non plus. Seuls ceux que je voulais coupler avec celui-ci était le Lyxor Emerging markets et Lyxor Stoxx 600 (pour couvrir au max la diversification géographique) qui sont eux Capitalisants. Donc cette idée de portefeuille tombe à l’eau aussi…
En utilisant les fonctions d’automatisation, il est possible de réinvestir automatiquement les dividendes distribués. Le tout sans frottement fiscal puisque l’on reste dans l’enveloppe…
Bonjour,
Pour ceux qui souhaiterez avoir recours aux versements programmés pour ne pas passer trop de temps à gérer leur épargne, il est intéressant de noter que tous les contrats ne donnent pas accès à l’ensemble de leurs fonds euros ou aux etf avec ce mode de versement : expérience vécue avec mon contrat linxea spirit qui ne propose que le fonds euro le moins intéressant et qui ne permet pas de sélectionner une etf monde. En revanche pas de soucis, sur linxea avenir.
Quid de Swisslife et Darjeeling ?
Bonjour Mat,
Oui Spirit est devenu moins intéressant avec toutes les contraintes, je l’ai sorti de mon classement des meilleures assurances vie. Et Linxea Avenir reste un excellent contrat.
Je viens de faire une simulation pour voir si ça passait bien sur Darjeeling, et cela semble être le cas (je n’ai pas mis en place le versement automatique, mais dans la simulation j’avais bien accès au fonds en euros et aux ETF)
Bonjour,
Autre inconvénient que j’ai découvert en pratiquant, Spirit impose la date du versement en mode versements programmés : ce n’est pas très grave, mais du coup j’ai du décaler les prélèvements de mes autres contrats en fonction (heureusement que d’autres contrats sont plus souples sur ce point)
Cordialement
Bonjour, merci pour vos 2 livres et ce site Internet, je les recommande fortement. Vous avez fait un travail remarquable.
J’ai ouvert Darjeeling il y a 6 mois, il s’agit d’un bon contrat, et le courtier placement direct est parfaitement disponible (même en ces moments difficiles, ce qui est important pour le signaler).
QUESTION : devons nous ouvrir toutes les assurances vies pour nous semblent bien ?
Je possède plusieurs assurances vie. L’avantage est clair (répartir son patrimoine chez plusieurs assureurs, avoir la certitude d’avoir dans le lot un bon contrat dans le futur).
Mais je me rend compte avec la pratique des inconvénients. Je passe pas mal de temps pour faire le suivi (répartition entre les différents assureurs, et la répartition entre action , pierre, Fond-euros) Lorsqu’on a une bonne dizaine de contrat, on n’y passe pas que 5 minutes.
Pour me faciliter la gestion, j’envisage de fermer les moins intéressants (frais entrée, pas d’ETF, 2 mois pour faire un arbitrage, …). Je me rend compte que transférer vers un autre contrat génère des impôts. Recommandez-vous de fermer les mauvais contrats ? Est ce du cas par cas dépendant de nombreux éléments (le montant, la durée de détention, …) ? Ou dois-je les garder jusqu’à ce qu’à mon prochain projet (changer de voiture, apport pour un investissement immobilier, …) ?
A cause de tout cela, je suis hésitant à ouvrir de nouveaux contrats, même ceux qui semblent bien.
QUESTIONS : Choix du PEA
Je vais transférer mon PEA prochainement. Je suis chez ma banque en agence avec des frais … vous avez compris. J’ai des parts sociales sur ce PEA et je suis bloqué jusqu’à la vente de ses parts qui a lieu … une fois par an. Rien que l’écrire j’ai les poils qui se dressent. Je recommande à tous le monde de ne pas faire cette erreur. Bref, je fais transférer mon PEA, soit à Bourse direct dont j’ai eu plusieurs retours positifs, soit à Saxo Banq avec des frais encore plus bas, et j’ai découvert récemment qu’il est possible de passer par Yomoni aussi pour le PEA. Je vais analyser tout cela.
Bonjour Maxime,
Sur le choix de fermer les AV peu performantes, il y a tellement de choix, je ne peux répondre.
Bonjour,
Si je comprends bien, sur ce contrat Darjeeling, il n’y a pas de frais supplémentaires sur les ETF (frais d’arbitrage entrant et sortant) contrairement à plusieurs autres assurance-vie ?
Finalement il ne manque à ce contrat qu’un ETC Or (j’ai bien noté l’ETF suivant l’indice des mines d’or).
Bonjour,
En prenant en compte la fiscalité moins favorable de l’assurance vie (8 ans et imposition plus élevée) et étant donné le bonus de performance conséquent sur le fond euros en cas d’investissement en unités de compte, est-il préférable de mettre de l’argent sur le fond euros et les ETF sur le PEA, ou tout sur l’assurance vie ?
Merci
Sans compter qu’il n’y a pas de frais entrée sortie sur les UC de l’assurance vie contrairement aux courtiers en ligne si je ne me trompe pas. Un avis sur la question ?
Merci
Bonjour,
Je lis depuis maintenant 1 mois vos publications et j’ai lu votre premier livre. J’ai été pour ainsi dire convaincu par les ETF et je souhaiterais investir dans une assurance vie comme Darjeeling mais je me pose deux questions à propos des ETF.
Premièrement: L’indice MSCI world bien que représentant 75% du marché total mondial risque de diminué petit à petit avec la monté en puissance du poids des entreprises, actions émergentes (chine, inde), cela impactera t’il son efficacité?
Deuxièmement: j’ai lu que la répartition géographique et thématique permettait avec un investissement régulier et de long terme de limiter les baisses boursières, néanmoins s’il y a une baisse boursière américaine l’indice MSCI world sera de toute manière fortement impacté au vu des 67% d’exposition de l’indice?
Pour le moment, étant novice je prévois d’acheter tous les mois 300 euros de l’ETF Lyxor MSCI world: FR0010315770 mais la question d’investir dans les emergents me taraude.
Merci pour votre réponse,
Bien à vous,
thibault
Bonjour Thibault, il est tout à fait possible de compléter avec un ETF indices émergents. Je fais un gros focus sur les pays émergents dessus, dans la formation.
Bonjour Edouard, encore un bel article! du coup je suis perdu car je voulais une assurance vie pour ma future retraite donc long terme j’ai 45ans
suite a tes articles sur NALO et LINXEA j hesité entre les 2 avec un penchant pour NALO maintenant en voilà une 3eme tout aussi interessant bref que faire? je n’ai pas les moyen d’en ouvrir 2 ou 3
merci pour ta réponse Fabrice
Bonjour Edouard,
Je viens d’ouvrir un PEA et je commence à faire des versements de 100 euros par mois sur celui-ci. Je suis donc à 100% en actions et souhaiterai avoir une petite partie en fonds euros. Ne vaut-il mieux pas tout avoir sur l’AV (fonds euros et actions), cela m’a l’air plus facile pour rééquilibrer, plus automatique et encore plus lady (versements automatiques, etc). Mais que faire du PEA du coup? Si je garde ma parties actions sur le PEA et fonds euros sur l’AV je ne pourrai pas faire de rééquilibrage sachant que je viens d’ouvrir le PEA et que je n’ai pas encore ouvert d’AV. Du moins je n’utiliserai pas la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie…
Auriez-vous une idée?
Merci
Bonjour Jean, oui le rééquilibrage est bien plus simple si on met tout sur l’AV, mais il y a plus de frais (et la fiscalité en cas de retrait est moins bonne)
Bonjour
“De plus, le fonds en euros de Darjeeling peut être considéré comme moins risqué que Suravenir Opportunités.”
c’est à dire ?
Merci
Oui Edouard , je suis d’accord , je ne souscrirai pas cette assurance vie car j’ai déjà plusieurs très bonnes assurances vies (chez boursorama, chez fortunéo et chez mes placements.fr ) mais cette assurance vie darjeeling de placement-direct.fr est très bien notée dans la presse spécialisée ( le revenu et mieux vivre votre argent ou gestion de fortune ) qui fait régulièrement des classements des meilleures assurances vie.
D’ailleurs Edouard, lisez vous ce genre de magazines ?? ou avez vous une recommandation de magazines ?
Exact c’est bien 100€ :-) C’est top car avant de mémoire c’était 100€ et ils permettent l’inscription en ligne. Avant c’était un gros dossier par courrier postal :-/ Merci pour ces infos ! Bonne journée.
Oui, je me souviens des débuts sur cette assurance vie aussi ; c’est pour cela que j’en parlais moins. Mais désormais cette assurance vie est désormais au top !
Bonjour,
A la question “qui est Placement Direct ?”, il peut être intéressant de noter qu’en 2008 ce courtier est devenu une filiale de Swiss Life. Ce qui peut expliquer la mise en avant du contrat Darjeeling (très bon) par le courtier et l’exclusivité de sa distribution.
Bonsoir Édouard,
Merci pour cet article une nouvelle fois très intéressant.
Je songe depuis quelques temps à ouvrir une AV, j’hésitais jusque-là entre Boursorama Vie et Yomoni… Maintenant il y a un 3ème challenger, Darjeeling.
J’ai par conséquent 2 questions :
1. Darjeeling est meilleur que BoursoVie et Yomoni ?
2. Partons sur un capital rond, pour faire simple 10kE : faut-il tout placer sur une AV ? Ou seulement la moitié et ensuite les 5kE restant par versements réguliers ? Ou ouvrir 2 AV de 5kE chacune ?
Au plaisir de vous lire.
Frédéric
Bonjour Frédéric,
Tous ces contrats sont excellents, avec leurs avantages et inconvénients, et cela dépend de ce que vous voulez faire, de votre style etc.
La diversification a souvent du bon. On a le droit d’ouvrir plusieurs contrats.
Bonjour Édouard,
Très bon article sur une très bonne assurance vie. J’ai aussi un contrat Darjeeling et je dois dire que j’en suis très content tant au niveau du choix D’ETF que des frais et du support client.
Je me pose une question cependant: pour quelqu’un comme moi qui projette de vivre des rentes de son patrimoine dans plusieurs (dizaines) années que conseillerez vous hormis PEA. Investir en ETF en AV en prenant en compte l’empilement des frais ou en CTO avec des ETF capitalisants (souvent moins chers et adieu les frais de gestion)? Dans les deux cas aucun impôt puisqu’aucun retrait.
J’ai fait quelques calculs pour la phase de rente et il se trouve que l’avantage de l’abattement fiscal annuel en cas de rachat en AV s’en trouve finalement bien grevé par les frais de gestion et des ETF. Alors qu’en CTO si l’on considère que son patrimoine est son unique source de revenus, il peut être intéressant de choisir l’imposition à L’IR pour ses plus values où là aussi on profite d’un certain “abattement” avec la part à 0% tout en ayant efface des éventuels frais de gestion.
Qu’en pensez-vous ?
Edouard
Bonjour, est-il réellement intéressant d’ouvrir / investir dans une assurance vie à l’heure actuelle, étant donné le faible rendement actuel des fonds euros, et qui plus est continue encore de diminuer ?
Merci de votre avis!
bonjour, pouvez vous svp compléter votre descriptif (fort intéressant) par une note sur les avantages du cantonnement et préciser pour les différents contrats que vous décrivez, si ils sont ou non cantonnés
merci de cet excellent article
philippe maillet
Bonjour,
Merci pour cette étude exhaustive et intéressante! Je suis très récent suiveur régulier de votre blog et, sur base de vos comparatifs, j’ai ouvert une assurance vie chez Linxea (avenir) très récemment. Je me demandais s’il y avait un intérêt particulier à en posséder plusieurs? J’ai l’impression que c’est votre cas, d’où la raison de ma question.
Je viens seulement de commencer avec Linxea et il y a à peine plus de 2000€ sur le compte. Je compte faire des versements mensuels réguliers dessus pour me constituer un patrimoine. J’ai également ouvert un PEA chez Bourse-direct (également sur base de vos recommendations) et ai prévu d’avoir la même stratégie.
Merci d’avance pour votre réponse,
Houssem
Bonjour Edouard, Vous indiquez “Vous pouvez ouvrir ce contrat d’assurance vie avec un montant initial de seulement 100 euros, et les apports suivants (programmés ou non) doivent être au minimum d’uniquement 50 euros.”
Mais est ce que ce ne serait pas plutôt 1000€ ?
Merci
Non c’est bien 100 euros !