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Transférez votre mauvais PERP, Madelin assurance vie vers les meilleurs PER

La défiscalisation attire de nombreux Français qui veulent économiser de l’impôt. Les employés fortement imposés ont souvent ouvert des PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire) et les indépendants des contrats Madelin. Le PER (Plan d’Epargne Retraite) remplace le PERP et le Madelin de manière bien avantageuse !

Pourquoi les meilleurs PER sont meilleurs que les PERP et les Madelin ?

Le PER est une enveloppe fiscale qui est plus intéressante que le PERP pour de nombreuses raisons, mais citons en deux :

  1. Il est possible de sortie en capital et non uniquement en rente
  2. Il existe plus de conditions pour casser un PER avant la retraite, notamment l’achat d’une résidence principale

Dans le cas du Madelin, il y a un versement annuel minimum. Avec le PER, les TNS (Travailleurs Non Salariés) n’ont pas d’obligation de versement. Cela apporte encore un peu plus de souplesse.

Par ailleurs, les PERP et les Madelin avaient souvent des frais très importants : frais d’entrée, frais de gestion et frais des unités de compte !

Il existe en revanche des PER très intéressants sans frais d’entrée, des frais de gestion bas, et l’accès à des ETF (ou des SCPI/SCI).

À noter que vous pouvez aussi transférer, un article 83, c’est-à-dire une retraite organisée par votre employeur. Les frais peuvent être élevés même si l’employeur prend une partie en charge. Et il ne les prend plus en charge souvent lorsque vous n’êtes plus employé.

Transférer un PERP et un Madelin vers un des meilleurs PER

Dans ces conditions, il est probable que si vous avez déjà un PERP ou un Madelin, vous avez des conditions bien moins intéressantes qu’avec les meilleurs PER. Il est donc intéressant de transférer votre PERP ou Madelin vers un de ces PER.

Il faut naturellement étudier cela au cas par cas (notamment les engagements sur la table de mortalité si vous êtes intéressés par la rente), et voir s’il n’y a pas des frais liés au transfert qui limiterait l’intérêt. En cas de transfert après 10 ans de détention du PERP, le transfert est gratuit. Avant 10 ans, les frais facturés sont plafonnés à 5 % de l’encours (j’espère qu’ils ne facturent pas cela lorsque c’est au sein d’un même assureur … n’hésitez pas à nous faire un retour sur la réalité du terrain).

Il faut noter lors du transfert, vous n’aurez, bien sûr, par le droit à une nouvelle défiscalisation.

Comment transférer un PERP ou un Madelin ?

La première étape de souscrire un nouveau PER puis de demander au courtier (Linxea, Placement Direct, ou assurancevie.com) de faire le transfert.

J’ai tendance à penser qu’un transfert au sein d’un même assureur (mais pas du même courtier) devrait être plus rapide que d’un assureur à un autre. Et il y a aussi possiblement moins de frais.

Quand faire le transfert ?

Si vous voulez avoir une réduction d’impôt dès cette année, il faut vous y prendre dès maintenant, car l’ouverture d’un contrat prend toujours un peu de temps.

J’ai remarqué que j’avais en ce moment (fin d’année) beaucoup de questions à ce sujet.

Transférez votre (mauvaise) assurance vie vers un PER

Vous pouvez transférer votre assurance vie vers un PER jusqu’au 31 décembre 2022. Pour cela, il faut que le contrat d’assurance vie ait plus de 8 ans et que le souscripteur à plus de 5 ans de l’âge légal de départ à la retraite (moins de 57 ans).

Il faut aussi ouvrir d’abord le PER, puis faire le transfert.

Il n’est pas possible de faire un transfert d’une assurance vie d’un assureur d’un assureur à un autre. C’est en revanche possible au sein d’un même assureur (mais seulement depuis peu). Pensez-y, cela peut vous faire gagner pas mal d’argent. Vous pouvez voir l’article de ce blog sur les meilleures assurances vie.

Par exemple, le courtier assurancevie.com propose en exclusivité on-line des assurances vie (et PER) du courtier Aviva (cliquez ici pour les informations sur Evolution Vie, le meilleur contrat d’assurance vie avec l’assureur Aviva). L’offre est probablement plus avantageuse que les contrats Aviva des courtiers non-internet. De ce que j’ai compris les contrats Aviva se transfèrent plutôt bien (certains assureurs ont des lectures différentes des textes et jouent plus ou moins le jeu).

Vous pouvez passer d’un assureur à un autre lorsque vous transférez une assurance vie vers un PER. Mais j’imagine que c’est tout de même plus compliqué qu’en restant chez le même assureur (mais n’hésitez pas à me faire un retour sur le sujet).

Chaque année, jusqu’à fin 2022, il sera possible de bénéficier d’un abattement doublé sur la fiscalité des plus-values par rapport à la fiscalité classique des retraits de l’assurance vie (soit 9.200 € pour une personne seule et 18.400 € pour un couple). Ici, il y a aussi défiscalisation lors du versement.

Mais naturellement, avec un PER vous êtes bloqués (hors exceptions) jusqu’à la retraite, contrairement à l’assurance vie. C’est un inconvénient significatif qu’il faut bien mesurer. Mais dans certains cas, cela peut être intéressant.

Normalement il n’y a pas de frais dans les transferts de l’assurance vie vers un PER.

Comment connaître les frais de votre Madelin et ou de votre PERP ?

Pour bien mesure l’avantage de ces transferts il faut tenir compte des garanties que vous avez dans vos contrats, ainsi que des frais. Il faut alors tenir compte des frais sur versement, des frais de gestion de l’enveloppe, des frais d’arbitrage et des frais internes aux unités de compte.

Si vous avez l’application Finary dont je parle dans cet article, vous avez immédiatement les frais liés aux unités de compte. Cela peut être pas mal de temps de gagné !

Conclusion sur le transfert vers un PER (Plan Epargne Retraite)

Les PERP et les contrats Madelin, continueront à exister. Il n’est pas obligatoire de faire un transfert vers un PER. Cependant, ce transfert pourra être avantageux pour vous.

D’une part l’enveloppe fiscale est plus souple et d’autre part les produits proposés sont plus intéressants et moins chers !

Pensez à bien étudier les garanties que vous avez dans le cadre d’un contrat Madelin (garanties techniques / tables de mortalité), car elles ne pourront pas nécessairement être conservées.

Le transfert doit être étudié avec détail si vous êtes intéressés par la rente. Si vous êtes intéressés par la sortie en capital, le PER est plus avantageux dans la majorité des cas.

Vous pouvez contacter les conseillers des courtiers PER que je cite pour qu’ils puissent étudier cela avec vous. Tous ceux que je cite ont un très bon service client.

Il est même possible de transférer une assurance vie.

Pour choisir les meilleurs PER, suivez le lien vers cet article.

Les meilleurs PER sont pour moi :

Je vous souhaite le meilleur pour votre patrimoine et surtout pour tout le reste.

Questions fréquentes sur le transfert de PER

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7 Commentaires

  1. Christophe V dit :

    Bonjour,
    Je tente de transférer un Article 83 sur un PER. Quelques remarques :
    – Pas encore possible sur les PER de Yomoni (PER en compte titre, probablement plus compliqué)
    – Initié avec Linxea. On va voir le temps qu’il faut…

    Remarque importante : les fonds provenant d’un article 83 ne peuvent sortir qu’en rente, même après un transfert.

  2. Bonjour Edouard,
    J’avoue que j’y perds un peu mon latin dans ces histoires de transfert…

    Pourriez-vous me dire si on peut transférer un Article 82 (vieux de 30 ans, et donc mono support avec le fonds €)vers une assurance vie d’un autre assureur, ou vers un PER d’un autre assureur ?…

    Je souhaite transférer un vieil article 82 (La Mondiale) vers une de mes assurances vie chez Linxea, cela ne semble pas possible, ni même non plus sur mon récent PER (SPIRIT).(infos prises auprès de LINXEA)
    Un Article 82 est une enveloppe individuelle qu’on peut sortir sous forme de capital, ou même de rente pour certains vieux contrats.
    Il correspond donc à la poche individuelle du PER(PERIN).

    J’avais d’abord pensé à utiliser l’amendement Fourgous pour rendre ce contrat Multi support et donc essayer de contrer les frais exorbitants des contrats de la Mondiale en choisissant une allocation un peu plus “risqué”.
    En gardant donc son antériorité, puis de le transférer vers un de mes contrats assurance vie ou PER chez LNXEA, mais cela ne semble pas être possible ?…

    Par ailleurs, ce qui ne me semblait pas du tout possible, c’est à dire transférer cette fois-ci un Article 83 vers un PER, semble être possible chez LINXEA…
    Mais il me semblait qu’un 83 ne pouvait se transférer d’un assureur à un autre seulement si on ne faisait plus partie de l’entreprise ?…

    d’autre part le 83 est “piloté” par une entreprise, et est logé à ce titre dans la poche 3 du PER, c’est donc l’entreprise qui gère l’affaire, le salarié lui à titre individuelle n’ayant la main que sur la poche 1 (PERIN).

    Est-ce donc spécifique à LINXEA, et Est-ce vrai qu’il n’y a aucune possibilité de transfert d’un Article 82 d’un assureur vers un contrat d’assurance vie, ou PER d’un autre assureur ?…

    Merci pour vos éclaircicements avisés, bravo pour tous vos articles, ils nous aident à décrypter les subtilités et les jargons de la finance.

    Cordialement

  3. damien Spanneut dit :

    Bonjour,
    J’avais un art 83 qui a été transferé en PER par l’employeur via transfert groupé) et j’ai ensuite moi même fait une transfert de PER initial (pas terrible et trop chargé en frais) vers spirica suravenir (cout de 1% car moins d’un an)
    J’ai prévu de continuer à placer de l’argent sur le PER pour defiscaliser mon plafond annuel.
    Si j’ai bien compris, si je n’utilise pas de mon vivant cet argent placée sur PER, je peux le léguer à mes enfants sans repasser par la case fiscale et aussi en exoneration de droits de sucession ? et obtenir en final un gain de 50 % (30 % d’exo fiscale et 20 % de exo sucession). Pouvez vous confirmer ?

    1. Bonjour Damien,
      Comment se sont passé ces transferts ?
      J’avais écrit un article sur la transmission et le PER : https://www.epargnant30.fr/per-epargne-retraite-transmission/ (avec un interview Youtube)
      Le sujet n’est pas vraiment les droits de succession (même si il y a un abattement, à mettre en relation avec celui de l’assurance vie) ; mais que vous n’avez pas à rembourser la défiscalisation sur le versement …

  4. Levillain dit :

    Bonjour Edouard
    Il faut s’armer de patience pour le transfert d’un mauvais per vers un plus performant en l’occurrence pour moi placement direct car l’opération a commencé en février et non achevé à aujourd’hui.!

    1. Bonjour Karine,
      merci pour le retour. Ouh la c’est long ça … en même temps on a le temps avec un produit comme le PER …. mais tout de même.
      C’est de quel assureur vers quel assureur ?

      1. Bonsoir Edouard
        C’est aviva vers swisslife via placement direct eh oui c’est très long j’espère en voir la fin pour décembre !